每个家庭都应该做好家庭收支预算，作为家里的顶梁柱的男人们更是应该做好家庭收支预算，这样你的小家庭才会更加和谐幸福。

倘若你不做好家庭收支预算，生活中万一遇到一些不时之需时，你会变得手忙脚乱。

肖林和他妻子每个月都是月光族，已经结婚了，准备2～4年内要小宝宝，但每到月底，就是没有存多少钱，他们有时候甚至不知道钱都花到哪里去了。一次妻子因为急性阑尾炎去医院做手术，医院让肖林拿一笔住院费，肖林六神无主了，身上仅有1000元的他，去哪里拿出近6000元的手术费呀！这时他才想起自己在平时为什么不存一点，以应燃眉之急。当他向周围的同事借钱时，他才感觉到自己是一个多么不称职的老公。

调查表明，有将近半数的人认为，钱是他们婚姻关系中最重要的问题。我国婚姻家庭研究中心对131户家庭所作的另一项调查研究表明，不会做家庭收支预算是导致家庭矛盾的元凶，即使家庭经济宽裕的夫妇也极易为钱而争吵。

杨健华说：“我每个月挣的钱比我周围的人多了两三千块钱，我妻子的工资也不低，但是我们一到年底还是常常会经济拮据，我们也为此很苦恼。难道是我这个家里的顶梁柱没有做好家庭收支预算造成的？孩子还小时，我认为，儿子9年后才上大学，才会用上大钱。可是孩子还没有上高中，我就感到自己身上的经济负担如此之重。最近妻子经常与我吵架，说我不像其他的男人那样会理财，让她感到费心，跟着我生活受苦。我为此苦恼极了。”

从上面的故事中我们可以看出，家庭预算确实是令人头痛的难题。要想将它变得轻松一些，我们就要懂得：家庭预算只不过是帮助我们实现目标的一种工具，不能因为钱限制夫妻之间的恩爱欢乐。在日常生活中消费计划不要定得太死，你会发现它有时定得不合适，或是忘了某些开销，或是好几个月未作适当调整，但你最终总会使消费计划较为有效地起作用。

尽管制定家庭预算是件棘手之事，但一份书面预算方案仍是把好使的钥匙。它也是引导夫妇们走向希望和理想的导游图。而且，它能不止一次地阻止或防止夫妇为钱而争吵。

做好家庭收支预算具体有以下几条好处：

（1）能掌握家里的收支情况，对指导家庭开支有一定的帮助。

（2）随时掌握家庭财产状况，包括财产规模、分布情况等，便于有空时适当作些理财分析。

（3）经历过一段时间记账后，掌握了家庭收支规律时做一个家庭年度财务收支预算，也不是很复杂，以便于有目的地预测和计划家庭开支。

（4）能约束家庭无节制开支行为，发现某项开支过于异常时，你不用批评谁，给双方报一报数据就很有效。

众所周知，随着社会的发展、人们生活水平的不断提高，一方面家庭闲置资金越来越多，另一方面家庭开支项目也越来越繁杂，开支金额也越来越大。倘若说在人们生活水平较低、收支渠道比较单一的情况下，家庭收支预算并不能够为家庭理财带来什么益处，那么当人们的收支逐步多元化时，如果没有一个清晰的家庭收支预算，要进行良好的家庭理财显然是不可能的。

倘若收支预算表显示您每月有余钱，你可以实行一个定期储蓄计划，或者新造一宗贷款然后用每月的余钱偿还。这时你就要注意了：必须绝对肯定自己有余钱负担每月还款或供款额，才可以申请贷款或实行定期储蓄计划。

倘若收支预算表显示您入不敷支，则必须找出原因。倘若只是短暂的入不敷支，你或者可以用动用储蓄或使用信用卡签账等方法，解决这类短期问题。但是，倘若你每个月底都入不敷支，唯一的解决办法就是缩减开支或增加收入。

毋庸讳言，做好家庭收支预算是你家庭幸福的基本条件之一。

培养记账的好习惯

俗话说，过日子就得记账。记账看起来是小事，实行一个礼拜不难，一两月也行，三五个月问题不大，但是真正一年两年甚至一辈子记账，却很难做到。其实，当你把记账当作一种习惯时，时间长了便会在不知不觉间成为生活的一部分。记账是为了让我们明白自己的钱都花在什么地方了，哪些多花了，哪些没有必要花，哪些花得比较有价值。因此，如果要理财，首先一定要先学会记账。

面对天天上涨的物价，大家都求老天爷保佑工资涨点，彩票中500万，股票天天涨停，唉！可是天不遂人意呀。彩票天天买，连5块都中不到，股票天天跌得连魂都没了，就只有指望这点工资了，你说不涨也就罢了，还降啦！哪有这样的道理！这就是残酷的现实呀！只好自己救自己啦。菜买最便宜的，中午自己带饭也省了不少，衣服鞋子将就着穿，徒步之类的活动少去，除了必要的应酬在外面少吃饭，这样下来还真省了不少钱，看来自己以前真是花钱太大手大脚，现在终于知道要精打细算过日子了！

杨子家关于记账，最开始是父母要求的。某一天下班回家，吃好饭坐在椅子上边消食边看电视，爸妈问杨子最近手头紧不紧，随后开始了对他关于记账的教育。在长达两个小时的轮番教育下，杨子开始尝试这个“老土的”管钱方式。坚持了10天后，杨子发现记账还是有不少好处的，每天都有哪些开销，哪些合理，哪些不合理一目了然。

家庭理财其实不难，从了解收支状况、设定目标、拟订计划、编列预算、执行计划到分析成果这六大步骤，可轻松地进行个人财务管理。至于要如何预估收入，掌握支出，那就需要从家庭收支的记账开始了。

首先要选择好记账方法。正规的财务报表，很多人都会觉得十分头痛，其实只要肯花时间，从每天的记账开始，把自己的财务状况数字化、表格化，不仅能够轻松得知财务状况，更可以替未来做好规划。记账一定要坚持下去，清楚地记录钱的来去。从平日养成的记账习惯，可以清楚得知每一项目花费的多寡，及需要是否得到确切满足。通常在谈到财务问题时有两种角度：一种是钱从哪里来，另一种是钱到哪里去。每日记账必须清楚记录金钱的来源和去处。一般人最常采用的记账方式是记流水账，按照时间、花费、项目逐一登记。如果要采用较科学的方式，除了需忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现金或是借贷。

其次要特别注意记好钱的支出。资金的去处分成两部分：一是经常性方面，包含日常生活的花费，记为费用项目；另一种是资本性方面，记为资产项目。资产提供未来长期性服务，例如，花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，倘若冰箱寿命5年，它将提供中长期服务；如果购买房地产，同样带来生活上的舒适与长期服务。经常性花费，应该以短期可运用资金支付，如吃东西、购买衣物的花费应以手边现有资金支付。如果是购买房屋、汽车的首期款，则运用长期资金，而非向亲友借贷或是短期可运用资金来支付。消费性支出是用金钱换得的东西，很快会被消耗，而资本性的支出只是资产形式的转换，如投资股票，虽然存款减少，但股票资产增加。

最后要收集整理好各种记账凭证。如果说记账是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记账的首要工作，平常消费一定要注意养成索取发票的习惯。平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目，没有标识品名的单据最好马上加注。

此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存提款单据等，都要一一保存，最好固定地点放置。凭证收集全后，按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后统计。

改掉花钱大手大脚的毛病

司马光曾说：“由俭入奢易，由奢入俭难”，意思是生活环境从节衣缩食变成丰衣足食，轻而易举；倘若是从丰衣足食变成节衣缩食，那就很困难了。这句话告诉我们要改掉花钱大手大脚的毛病。

仔细考虑一下，人类的许多罪恶都来源于不知节俭。有些人本身天分不足，又不勤劳苦干，却贪恋名利，结果是身心疲惫、铤而走险，弄得家破人亡。有些人仗着家境殷实，吃喝玩乐疯狂挥霍而不知节制，最后把万贯家财坐吃山空，自己流落街头居无定所。

我国古代的许多帝王都非常重视节俭美德，并且以身作则，昭示天下，这样才能让自己统治的王朝强盛持久。

唐太宗李世民开创“贞观之治”，使当时的中国成为世界上最富强昌盛的国家。唐太宗也是我国历史上少有的既能打天下又能治天下的有道明君。

唐太宗非常注重勤俭节约的美德，深知物力维艰。作为一个新王朝的君主，一般来说都会大兴土木，以显示自己的威严，但唐太宗认为这样会劳民伤财，所以一改以往新君登基大兴土木的风习，仍然住在隋朝时期的旧宫殿里面。在他的带领下，朝廷上下逐渐形成了崇尚节俭的风气，并出现了一大批以节俭闻名的大臣。唐太宗常常对臣下说：“人君依靠国家，国家依靠百姓。剥削百姓来奉养人君，就像割自己身上的肉来食用：肚子虽然饱了，但身子也就毁了；人君虽然富了，但国家也就亡了。所以人君的灾祸，不是来自外面，而是由自己造成的。朕常想这个道理，所以不敢奢侈纵欲。”唐太宗还经常教育太子李治要奉行节俭，比如在吃饭时，唐太宗会告诫说：“你知道了耕种的艰难，就会常常有饭吃。”在骑马时，唐太宗又说：“你体会到马的劳逸，不要一次就耗尽它的体力，这样才能经常有马骑。”

理财中说“开源节流”，一是指要开动脑筋，寻求财富的来源；二是指要勤俭节约，节省花销。我们在用尽各种方法开源的基础上，也不能忘记了最基本的美德——节俭。

当我们不再节俭时，很多问题将接踵而至。倘若薪水不够付账单，你的心情可想而知；当债务超过收入所能负担的情况时，倘若没有人帮你解决债务，除了宣布破产之外，不会有第二条路可走。

很多时候，在你没有改变不良消费习惯之前，是不会开始储蓄的。除非你能够增加所得，否则多存一点，就必须少花一点。为了养成良好的消费习惯，一个精明的主妇就要改变以下几个错误的消费习惯。

（1）消费的时间不恰当

买刚刚送到商店里的衣服或当季的货品，是十分昂贵的。事实上，没过多久价钱就会降下来，特别是在销售情形不佳的季节里。其实，可以等到商品开始降价时再买，替自己省下些钱。

（2）冲动的消费

你是不是一个冲动的消费者？如果是，那必须先来算算这个习惯的成本。试想假如每一周都冲动地买个价值150元的东西，一年下来得花7800元。当然，偶尔还是要慰劳一下自己，但也不要太过分。假如经常有人陪着购物，并且还鼓励你去买超过预算的东西，那么，最好还是自己一个人去购物。

（3）买“错”了东西

购物货比三家可以省钱，倘若你想要买家用器具，参考一下《消费者报导》之类的刊物，其中有各种品牌、型式和等级的说明介绍。有些公司自营商品的品质，事实上和某些名牌是同质品，因为它们都是由同一家制造商所制造的。

（4）购买爱情或权力

有些人将爱情和花钱画等号，这是十分错误的观点。他们如果忽略了他人而有罪恶感，就会去买贵重的东西来显示自己的关心；有些人则会以花钱作为武器，排解自己的压力或沮丧的心情，譬如说，倘若他们对另一半发脾气，就会跑到最近的购物中心去大肆消费，以作为一种惩罚。

（5）买个方便

省时的速食代价不菲。比如说，一个知名品牌的冷冻面条，要比同样分量的一般面条贵上2～5倍，为了省时和省钱，最好煮了一批后，将剩下来的冷冻起来。另外，便利商店的东西也是比较贵的，因为它们的货物加成比超级市场里的加成高。倘若经常在便利商店购物，一年下来，两者的消费金额相差可能有数百元之多。

（6）买个身份地位

信用卡的使用方便，常常会使人立即当场就购买商品或服务；有些人在和朋友或亲戚比较物质生活时，会昏了头。在一些人心目中，金钱和占有就等于成功。追求身份地位的人，会去买较贵、较好的东西，要靠家里坪数的大小或者是衣服的品牌标签，来证明他们比别人更成功。

第二章　会理财富一生，不会理财穷一世

当家做主，不被金钱奴役

生活的心态是一柄双刃剑，我们通常把拥有财产的多少、外表形象的好坏看得过于重要，用金钱、精力和时间去换取一种让别人羡慕的优越生活和无懈可击的外表，自己却丝毫没有察觉出心灵在一天天地枯萎。

我们活着，任何时候都不要远离生活中的真善美，不能被金钱所奴役，一定要保持一颗不被铜臭所玷污的心，这样才能够永远与快乐同行。否则，对金钱和财富的欲望会让我们堕入痛苦的深渊。

所以，我们要做金钱的主人，不要被金钱所奴役！换句话说，就是不要被金钱束缚。钱只有在使用时，才会产生它的价值，倘若放着不用，就根本毫无意义。一个人一旦钻进钱眼里，就是把自己送进了陷阱。

人生需要金钱，更需要快乐，有了金钱也许会有更多的快乐，但是用快乐去换取金钱就太不值得了。生活中除了金钱还有其他更有意义的事情，不要一心想着钱，有时候金钱也会给你带来意想不到的灾害。倘若把金钱财看得太重，结果往往是对自己没有任何益处的，最终金钱不但不是为自己服务，自己反而被金钱所奴役。

有一位先生讲述了他曾经和自己要强的妻子一起度过的一段悲惨时光。她似乎只有一种想法，而这种想法占据了她整个生活——那就是赚钱。她对生活本身没有丝毫兴趣，而生活绝对不能干扰她为赚更多钱而制订的工作计划。而且妻子一回到家里，就为更多的生意进行思考和安排计划，为赚更多钱制订方案。这样，赚钱已经成了她唯一的癖好，她总是使自己处在一种连续的疲劳状态之中。

本应该留在办公室里的生意和业务，总是时时刻刻伴随着她。先生很悲伤地说：“我记得妻子总是在午夜以后还坐在那里，端详着她的杯子并且仍然在思考、在作计划。我听见了她那痛苦的咳嗽声，于是我常常走下楼去恳求她为了健康休息一下，更何况我有能力给予她足够宽裕的生活，但她从来都是极其固执。”

“她坦率地对我说过许多次，我的乞求一点用处都没有，倘若在她的计算过程中少了一便士，她也不会放弃，直到查出那一便士少在什么地方为止。有几次，我在地板上丢下一便士，并且把它捡起来交给她说：‘这就是差额。我刚把它从地板上捡起来，也许是你的。’但是，她十分敏锐地看穿了我的诡计。她无法停下来，直到在自己的书中发现了那一便士，哪怕为此干上一个通宵！”

尽管这位妻子有上百万的财产，可是，她的生活却非常不幸。在她的脑海里，无时无刻不在计划着如何赚更多的钱，而应有的生活情趣却一概置之不理。要知道，我要赚钱的目的就是要更好地享受生活，倘若只是一味赚钱而把这些全部忽略了，那么我们赚钱的意义又是什么呢？

很多时候，财富是可以追求的，但是不要强求。在看待金钱方面，我们每个人都要摆正金钱的位置，保持一个平和的心态，毕竟金钱不是万能的。一个人短短的一生，不应该只为金钱而活着，使自己沦为金钱的奴隶，否则岂不是人生的一大悲哀？

很久以前有一个财主，生意做得特别大，每日算计、操心，有很多烦恼。挨着他家的高墙外面，住了一户很穷的人家，夫妻俩以做烧饼为生，却有说有笑，幸福美满。

财主的太太心生忌妒，说道：“我们还不如隔壁卖烧饼的两口子，他们尽管穷，却活得很快乐。”财主听了，便说：“这个实在是太容易了，我让他们明天就笑不出来。”于是，他拿了一锭50两重的金元宝，从墙上扔了过去。那夫妻俩发现地上不明不白地放着一个金元宝，心情立即大变。

第二天，夫妻俩商议，如今发财了，不想再卖烧饼了，那做点什么事情呢？一下子发财了，又担心被别人认为是偷来的。夫妻俩商量了好几天，可是依然没有找到最好的办法，觉也睡不安稳，当然也听不到他们的说笑声了。

财主对他的太太说：“看！他们不说笑了吧？办法就是这么简单。”

“金钱永远只能是金钱，而不是快乐，更不是幸福。”这是希尔的一句名言。倘若一个人只盯着金钱，那么他将会掉进金钱的陷阱里，我们都要非常小心地控制自己对金钱的欲望。在生活中，没有钱什么事情也办不成，但是倘若有了金钱而不合理地花销，也会得不偿失。

像上文中的那对夫妻，在庆幸得到金子的同时，却失去了生活中原本属于自己的快乐，岂不是得不偿失？由此我们可以这样说，真正的快乐与金钱无关！其实，对于真正享受生活的人来说，任何不需要的东西都是多余的，他们不会让自己背负这样一个沉重的包袱。一个人倘若想活得健康、自在一点，任何多余的东西都必须舍弃。金钱对有些人来说，可能是极其重要的，但对有些人来说，一点也不重要。不要做金钱的奴隶，金钱不是万能的，它不可能买到世间的任何东西。

有幅名为《高手》的漫画：艺人用手中的线将木偶操纵得灵活自如，一位“高手”却用大把的钞票将别人操纵得得心应手。究竟哪个才是真正的“高手”呢？这是讽刺那些以金钱为手段的“高手”，而那些“钱奴”不更像是一个小丑吗？

金钱能使爱情蒙羞受辱，同样能使夫妻分道扬镳，使父子反目成仇，甚至产生敌对仇恨，引起血腥杀戮。

但是没有钱又是痛苦不堪的。你看那没钱交学费的孩子求知的眼睛，你看那无力治疗的重病者求生的渴望，你看那离乡人撕心裂肺的痛哭，你看那万念俱灰的穷人作出痛不欲生的选择……

我们没有必要视金钱如粪土，但是有一点你必须明白：“人吃饭是为了活着，但活着不只是为了吃饭。”同样的道理，“赚钱的目的是更好地活着，但活着的目的绝不仅是赚钱。”

面对金钱，我们应该始终保持清醒的头脑，坚守底线，不要过于痴迷而不能自拔，不要“心为形役”，为什么不淡然点、洒脱一点！挪威剧作家易卜生曾经说过这样的话：“金钱能买来食物，却买不来食欲；金钱能买来药品，却买不来健康；金钱能买来熟人，却买不来朋友；金钱能用来奉承，却带不来信赖。”

但是，我们的衣、食、住、行样样都离不开金钱，并且，我们学习所需的辅导书、出门旅游、创建企业或公司周转都不能没有钱；除此之外，金钱还能使我们去帮助他人。既然它对我们这么重要，那么，我们应该如何运用它呢？

其实有很多人承认自己是很物质、很世俗的，想过得好。但是，你一定要坚信“君子爱财，取之有道”“不义之财不可得”的道理，用自己的汗水和智慧换来的金钱用起来才坦然自豪，并且问心无愧。

合理、正确地使用钱，把它花在应该花的地方，那么，我们将会是金钱的主人。倘若不规划、不合理地使用钱，把它花在一些奢侈的地方，挥霍成性，最后导致债台高筑，那么自己将会沦为金钱的奴隶。

早理财，早有“钱”程

现实生活中，许多上班族一辈子勤勤恳恳地工作，辛辛苦苦地攒钱，从来不敢过于消费享受。倘若问他们“为什么不去理财”时，他们会说“等金钱积累到一定程度再去理财”。这一“等”不要紧，几十年大好光阴就在“等待”中消耗了，他们与普通人一样，度过了默默无闻、极其平凡的一生。

那么，作为一名工薪阶层，究竟什么时候开始理财比较好呢？其实，早理财才能够早拥有美好“钱程”。就像两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，后来出发的人必须辛苦追赶，这就是趁早理财的好处。

沙特企业家萨利赫·卡米勒小的时候，就会用羊骨头做成一种名为“卡布斯”的小玩具，然后卖给小朋友。读中学的时候，他又制作笔记卖给其他同学，甚至还尝试过进口生意。在一次采访中，卡米勒说：“当时我打算进口一批学生运动服，于是向家里要了一些钱，通过财政大臣穆罕默德·斯勒尔萨巴赫的关系兑换成黎巴嫩镑。我用这笔钱从贝鲁特买回了运动服、体育器材和一些参考书，然后到各个学校去销售。”

正是由于很早就具有理财意识，2000年，萨利赫·卡米勒拥有40亿美元的财富，位居2000年沙特十大富豪榜第四位。

理财是人生中的一件大事，从少年到老年，只要有收入就应该尝试理财，这样才能给自己的财富大厦添砖加瓦。从另一种角度来讲，倘若上班族趁早进行理财规划，就可以更早地享受生活。

从某种程度上来说，等有了钱再理财可能会误了你的钱程。

在我们身边，往往会有很多人一辈子勤奋努力工作着，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，成了守财奴，而又有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念，认为理财投资仅仅是有钱人的专利，自己没有钱只能等到有了钱后再去理财。殊不知，正是这种等有钱了再理财的心理，误了无数人的“钱程”。

投资理财并不仅仅是有钱人的专利。在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占极大多数，投资理财是与生活休戚与共的事情，没有钱的穷人或初入社会又身无固定财产的中产等层次上的新贫族都不应该逃避。即使微不足道亦有可能聚沙成塔，运用得当更有可能是翻身的契机，所以，一定及早树立正确的理财观念，别让“有钱了再来理财”的观念误了你的大好“钱程”。

许多理财专家都认为，一生理财规划应早进行，以免年轻时任由钱财放水流，等岁月慢慢流失后老来空悲切。

（1）求学成长期

一般情况下，大多数人在这一时期，还要用父母提供的资金作为生活及费用等开支，所以应该把求学、完成学业作为阶段目标。但是，在这一时期也应该多充实有关投资理财方面的知识，如果有需用钱的收入应妥为运用，并且要努力建立正确的消费观念，不要盲目追赶时尚，用父母的血汗钱奢侈度日。

（2）入社会青年期

这个时期，一般拥有了一份可以糊口的工作，初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，这个时候，可以开始实务理财操作。由于年轻比较有事业冲劲，是储备资金的好时机，可以从开源节流、资金有效运用上双管齐下。

（3）成家立业期

结婚前10年是人生转型调适期，这个时候的理财目标因条件及需求不同而各异，假如是双薪无小孩的新婚族，比较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购房或买车，或自行创业争取贷款；倘若是有小孩的家庭，就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

（4）子女成长中年期

这个阶段因家庭成员增加，生活开销亦渐增，如果有赡养父母的责任，那么医疗费、保险费的负担也不少，此时的理财重点，在于子女的教育储备金。此时因工作经营丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。

（5）空巢中老年期

到了这个阶段，子女多半已多各自离巢成家，教育费、生活费已经减少，理财目标主要是包括医疗、保险项目的退休基金，并且因为面临退休阶段，资金也积累到了一定的数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑，为退休后的第二事业作准备。

你不理财，财不理你

你是否觉得钱不够花？你是否期盼日子越过越好？殊不知，你不理财，财不理你，家庭理财有高招。究竟什么是理财，财到底应该如何去理，其实很多人都不是非常清楚。

什么是理财？理财就是对个人、家庭财富进行科学、有计划和系统的管理、安排。简单地说，就是关于赚钱、花钱和省钱的学问。

在现实生活中，很多女人重攒钱而忽视理财，他们把目光放在提高收入上，却没有在正确运用金钱方面下功夫，甚至根本没有想到理财也是一门十分深奥的学问。她们中间有人这么认为，理财仅仅只是富人的事情。错！理财不是富人的专利，而是一套任何人都可以学习的技术和方法。

工薪阶层更需要理财，与富人相比，他们面临买房、买车、结婚、子女教育、医疗、养老等现实压力，更需要理财增长财富。他们也知道要钱生钱，但是没有做出具体计划，没有认真实行，只是有钱即花、余钱即存入银行等基本想法，希望凭借工资等收入积累财富，后来发现离自己的生活目标越来越远。

金钱就像食品，当你拥有足够的食品时，你根本不会想到它。然而，当你一旦失去时，你根本就考虑不了别的。可钱究竟是怎么失去的呢？除了投资亏损，最关键就是你不理它而带来的因时间而造成的价值贬损。

高绢是一个软件工程师，与男友相恋4年多，如今差不多到了谈婚论嫁的时候。

有一次，她对男友说：“我想有个家，我们结婚吧！”

意料之中，男友皱紧了眉头，无奈地说：“现在结婚，我们住哪儿啊？我们还没有这个经济实力，怎么结婚？”

高绢很沉默，她万万没有想到，有一天自己的幸福生活会输在“钱”的身上。男大当婚，女大当嫁，随着年龄的增长，他们不得不结婚，而结婚的条件之中，车子也许并不是必要的，但“房子”却是十分必要的。

其实，高绢早就在为房子的首付存钱了，只是还没有凑够，她对理财没有概念，只是在悄悄攒钱。有一段时间，她和男友只是一味地节流，日子过得十分辛苦。在男友的监督下，衣服不买，出租车不乘，就连出入房间开灯关灯都十分谨慎，不能有一丁点的浪费。这样的日子简直快把她逼疯了，她感觉日子实在是太委屈了。光靠“节流”和银行的那点利息，收益实在有限，看来还是要在“开源”上做文章才行。

偶然的一次机会，她去了理财博览会，主持人的话让她有了非常深刻的感悟，转变了对理财漠视的态度。当时正好有两个大学同学准备合伙搞一家餐饮店，由于资金问题，他们想再找一个合伙人入股。高绢认真分析了前期市场调查和计划书后，决定入股，虽然自己的资金不是很多，朋友还是同意她入股。

就这样一步步，她改变了原先“没钱就不需要理财”的观念。生活开始发生了变化，她也不必每天为钱的事而忧心忡忡了。

谈到她投资的那家餐饮店，她常会喜上眉梢，引以为豪。因为这家餐厅给她带来了理财投资的第一桶金，房子首付有了，她和男友也很快结了婚，日子越过越好了。

在家庭生活的初期，大多数家庭的存款都比较少，“没钱就没财可理”这种观念是错误的，尤其是在结婚后的初始阶段，作为一个精明的女人不能抱着这种理论，而要有自己的理财计划。

那么，她到底应该如何做才好呢？

（1）利用记账软件打理财务

一个精明的女人要养成记账的习惯。利用记账软件对日常收支进行分析可以减少不必要的开支，明明白白消费；通过软件统计理财产品的收益情况；利用软件的提醒功能对即将到期的信用卡还款以及定期存单等进行提醒，可以避免不必要的利息损失。

（2）善于利用手中工具——信用卡

一个精明的女人要学会充分利用自己手中的信用卡。利用不同的免息还款期将还款日尽可能推后，同时日常消费尽量使用信用卡，一方面可以获得积分，另一方面可以将该还信用卡的钱购买货币市场基金获得一定收益。

（3）掌握最前沿的理财信息

多阅读财经类报纸杂志，多浏览财经类网站，吸取大家的经验教训，如《经济观察报》、《理财周刊》、新浪财经频道等，长期阅读收益良多。

（4）购买基金巧生财

由于基金品种比较丰富，可以利用货币基金或短债基金作为活期的替代品；利用债券型基金作为投资组合的稳压器；利用股票型基金博取较高的收益。

（5）要有顽强的毅力和平和的心态

在日常生活中，时间和专业上的限制使很多人感到理财是非常深奥的事情，没有精力去应付。其实，他们完全可以通过专业人士，特别是独立的理财顾问来帮助他们理财，提供建议，制定理财规划并定期修正，从而达到轻松理财的目的。

改变观念，把“求富”当成目标

拿破仑曾说过这样一句话：不想当将军的士兵不是好士兵。其实，不管是否贫穷，但是要对自己有信心，没有背景怕什么，没有靠山怕什么，自己的命运一定要靠自己来掌握。心有多大，舞台就有多大。在这个世界上，很多杰出人士都是白手起家，最后成了巨富。想过富有的生活，要先有富有的理想，有想获取成功的欲望才可能拥有真正的成功。

对金钱有兴趣，不是让你抱着金钱不放松，而是利用自己现有的资金去换取更大的回报，让钱去生钱。

他出身农家，在小学时由于家庭穷便辍学在家，帮家里做点农活儿。在17岁时他随家里的一位堂兄到城里打工，做装修队的泥瓦小工。他说，由于穷怕了，所以发誓要挣很多的钱来发家致富，让两个妹妹能好好上学。

在干活时，他从不偷懒，最脏最累的活儿都十分诚实地去做，而且每次干完活儿后，别人随手丢下一些垃圾，而他都不怕麻烦把工地打扫得干干净净。时间久了，老板看他能吃苦，肯干活，比别人勤奋，先是给他涨工资，后来又让他当施工组长，后又升为施工队长。3年后，由于老板忙不过来，便让他独挡一面去外面看活，甚至替老板定价钱。在外面做生意他从不吃回扣、拿私钱。他心想，要想赚钱当老板就不能有坏毛病。后来，他的老板又主动将一部分业务给他承包。以前一年挣不了一两万，4年后每年能挣三十几万，他终于成了一个有钱人。

这位只有小学文化的农村打工仔发掘了自己的第一桶金后并没有抱着他的钱去睡大觉，他又立即把自己现有的钱投入到更大的工程中去，他用这笔钱组办了自己的装修队，由于接触的人都知道他诚实，所以，他的装修队的活儿做不完，钱也因此越挣越多。

后来，他又组建了施工队承包更大的建筑工程，2000年，他又把他的大量资金投入房地产开放，最后身价居然达到几个亿。

从默默无闻但是对钱有极大兴趣的穷小子到拥有上亿家财的富豪，他用自己的行动告诉大家，要想赚钱，首先要对钱感兴趣。一位著名心理学家将人的雄心看作一种最有创造性的兴奋剂，他们相信雄心在本质上就是充满活力的品质。一位哲学家说，自我实现是人类最崇高的需要之一，它从来都是人生的兴奋剂，是一种抑制人们半途而废的内在动力。自我实现的欲望越强烈，一个人在他生活旅途中就越信心百倍，所取得的成就就会越来越大。

人的雄心不可少，但是更要理性，当事业高歌猛进时，保守稳重，处进思退；当事业陷入危机与低谷时，告诫自己不要消沉下去，积极进取，争取再创辉煌，这样的人才能够把事业做大。巴菲特曾经说过：在别人贪婪的时候恐惧，在别人恐惧的时候贪婪。当一个人发展顺利，取得一些成就后，这时候进取心还较强，就很容易犯好大喜功、急于求成的冒进错误。

我们不得不提醒的是，过于雄心勃勃的发展计划往往使自己在财务上陷入困境，这是很多人常犯的错误。很多人在艰苦创业时，在困难面前能够保持乐观情绪和坚强信心，但是随着事业的成功，其中一些人往往头脑发热，忘乎所以，以至主观决策，盲目求快求大，遭受到重大经济损失。还有些人获得成功的原因纯粹是机遇创造了条件，例如，当时的市场条件有利，或者竞争对手不多，这时，有的人往往错误地将成就归功于自己的能力，而且还毫无根据地得出可以把任何事情做好的结论。在这种假说下，他们一心想做大，这样当然要冒极大的风险。

一个独臂乞丐到一个庭院行乞，女主人指着屋前一堆砖说：“你帮助我把砖搬到屋后吧。”乞丐生气地说：“我只有一只手，你怎么还忍心叫我搬砖，不愿给就不给，为什么还要捉弄人呢？”女主人俯身故意用一只手搬了一回砖，说：“你看，并非只有两只手才能干活。我能干，你为什么不能干呢？”最后，乞丐用两小时搬完了那堆砖，女主人递给他一条毛巾擦汗，又递给他20元钱。乞丐十分感激地说：“谢谢你！”女主人说：“不用谢我，这是你自己凭力气挣的。”乞丐说：“我不会忘记你的，这条毛巾留给我做个纪念吧。”几年后，一个西装革履气度不凡的人来到这个庭院，俯下身用唯一的手拉住女主人说：“倘若没有你，我还是个乞丐，可现在我是一家公司的董事长。你让我知道了什么是人格，让我明白了穷人怎样才能去致富。”

可见，贫困更多源于观念的落后，以及没有新的观念来激发这种致富的欲望。财富和自由是什么？就是观念。你要想有更大的自由和财富，就要更新观念，唯有如此，才会有富裕文明的新生活。

我们的理念就要像水和空气一样经常保持新鲜与充足，这样几年后、几十年后你的事业就一定会成功。

别小看“小钱”，“小钱”也是“大钱”

“人挣难，钱挣易”是说有了钱更容易挣钱，但很多人却理解偏了。他们认为只有拥有雄厚的资本，才可能以财生财，这显然是一个错误的想法。

武汉有个名叫李芳的妇女，是一家工厂的工人，近30岁，夫妻双双都因企业倒闭而下岗。为了生计，夫妻两人到饭店打工、开排档、跑营销，尝遍生活的艰辛，但始终没有找到恰当的位置。于是李芳开始仔细分析自己：初中毕业，没有文凭，没有技术，没有关系，身体还特胖……想来想去觉得自己做些婆婆妈妈、简简单单的事情比较合适，便决定做净菜生意。她在中山北路租了一间28平方米的房子，找了一辆旧三轮车，买了几把菜刀、几只篮子，和丈夫一起开办了一家净菜社。

她替客户买菜、择菜，还送菜入户，只收取10%的加工费。这种服务方式很受欢迎，“李妈妈净菜社”生意越做越红火，员工由4人发展到500人，连周围的企业食堂、大宾馆、酒家都来找“李妈妈”做净菜生意。

目前我国有的产业和行业还相当薄弱甚至是空白，因此，创业的机遇非常多，像李芳这样普普通通的妇女都能白手起家去拼搏一番，我们为什么就不能呢？

曾经有个叫吉米的人，尽管失业了，一无所有，但始终富于想象。有一天，他像平时一样到河边去散步，当他看到脚下形状各异的鹅卵石时，头脑中忽然闪过一个念头，如今人们不是喜欢宠物吗？猫、虫、鸟什么都有，为什么不能有“宠石”？他觉得这是一个赚钱的大商机。于是，说干便干，他立即采集各种各样的鹅卵石，分别放在各类不同的小木盒里，底下垫些稻草、树枝之类，再附上一本《如何爱护你的“宠石”》的说明手册，告诉顾客“它是你世界上最理想的伙伴，无须吃喝，比猫狗省心得多”。经过一段时间的努力，吉米狠狠地赚了一笔。

既然是白手起家，就要学会用小钱赚大钱，抓住机会，以迂求直，就可以从无到有，以小鱼钓大鱼。

美国加利福尼亚州萨克门多一个青年，做家庭用品通信销售，便是以小钱赚大钱的成功案例。首先，他在一流的妇女杂志刊载他的“一美元商品”广告，所登的供货商都是有名的大厂商，出售的产品都非常实用，其中大约20%的商品进货价格超出一美元，60%的进货价格刚好是一美元。杂志广告一刊登出来，订购单就像雪片一般飞来。他没有奖金，这种方法也不需要奖金，客户汇款来，用收来的钱买货就行了。当然汇款越多，他的亏损便越大，但他并不是一个傻瓜。他在寄商品给顾客时，再附带寄去20种3美元以上100美元以下的商品目录、商品图解说明和一张空白汇款单。这样从表面上看起来卖一美元的商品会有些亏损，但是他是以小金额的商品亏损买顾客的“安全感”，强化自己的信用，顾客就会因为信任他而向他买较昂贵的东西了。出售昂贵商品不仅可以弥补一美元的商品亏损，而且让他可以获取很大的利润。就这样，他的生意就像滚雪球一样越做越大，一年之后，他设立了一家AB通信销售公司。3年后，他雇用五十多个员工，销售额高达5000万美元。当时他不过是一个29岁的小伙子而已。

在市场竞争中，有些企业经营者受奖金、设备、人才、技术等客观条件的限制，目的不可能一下子就达到。这个例子告诉我们：起先没本钱没关系，可以先建立信誉。

用小钱赚大钱的方法有很多，但归纳起来有两点：一要开动脑筋想办法，二要利用一切可以利用的条件。只要凭智慧找窍门，挣大钱并非可望不可即。

另外越早开始投资，我们就能越早达到致富目标。而且越早开始投资利上滚利，时间充裕，所需投入的金额就越少，赚钱就越轻松且愉快。其实我们都知道，所谓“一夜暴富”是极其不现实的，我们唯有早行动才能早致富。

美国查理斯调查了美国170位百万富翁，发现他们的共同特点是很早就强迫自己将收入的1/4左右用于投资。

美国佛罗里达州的一名13岁的学生萨如特，曾经替人照看婴儿以赚取零用钱。他留意到家务繁重的婴儿母亲经常要紧急上街购买纸尿片，于是灵机一动，决定创办他的“打电话送尿片”公司，只收取15%的服务费，为顾客送上纸尿片、婴儿药物或小件的玩具等东西。他最初为附近的家庭服务，很快就受到大家的普遍欢迎。于是他印一些卡片四处分送，结果业务迅速发展，生意奇佳。而他又只能在课余用单车送货，于是他用每小时6美元的薪金雇用了一些大学生帮助他。现在，他已拥有多家规模庞大的公司。

这个社会没有阻止人们用自己的努力取得财富，但它使竞争的游戏在公正的规则下进行。它让其他有才能和进取心的人来参与竞争，从而阻止了财富和特权地位的永久化。

在我们的身边，能够把“小生意做成了大买卖”的商人有很多。他们有很多共同点：年龄集中在25岁到50岁，普遍具有外向的性格特征，具有整合社会资源的能力和敢于冒险的精神；创业资金80%源自个人家庭的积蓄或者家庭借款；行业集中在餐饮业、农业加工业和服务业，具有投资门槛低、资金周转快的特点。

他们的成功说明了一个简单的道理——本钱小并不可怕，怕的是勇气小，信心也小，不敢也不善于以小搏大创造财富。倘若你现在也只拥有一点点小本钱，但是强烈地渴求财富，那么就立即行动吧，以坚定的必胜信念为支撑，并以正确的方法为指导，就一定可以在不远的将来实现你的财富梦。

克制冲动，理性购物

不经意间，购物已从最初满足基本需求的简单行为，逐渐演变成很多人最热衷的休闲活动，表现为强烈的心理需求，甚至是一种病态。开心时购物，难过时购物，失恋时购物，闲来无事也购物。

“最多一次去商场买了30多件衣服，逛到最后一家商场打烊。每个月光购物就要上万，一看到喜欢的东西就不能停手，信用卡曾经刷爆过2次，几年下来购物花掉的钱都不敢算，想想就后怕。”在北京西单中友百货的李蓉整个身体几乎陷在软绵绵的沙发中，不时品着杯中的摩卡。

李蓉是北京某企业高管，在讲述着自己疯狂购物的经历时，言语中流露着无奈。用她自己的话来说，平日家中没有琐事让她操心，相反公司的管理工作经常带来压力。每当心里不舒服或感到压抑时就选择疯狂购物，看着一件件“战利品”，心情就会很快好起来。于是这种在她看来“减压、愉悦”的方式成为疯狂购物背后的强大精神动力。在购物的瞬间感到莫名的快乐，因此购物也就成为她寻找快乐最好的途径。

和李蓉比起来，北京某艺术院校三年级学生王非却成为了“负债购物狂”一族。

在她看来，只要是见到自己喜欢的东西，必定要收入囊中，“有了它我的人生就完美了”。尽管家长每月都会按时提供生活费用，但是王非还是常常陷入经济危机。

事实上，在国外也有不少这样的“购物狂”。每到周末，她们疯狂采购，但对自己的“战利品”却极少有满意的。据统计，美国已有1000万人患有类似购物狂的精神障碍，而韩国有很大一部分年轻人因透支信用卡成为负债累累的“卡奴”。

有专家认为，患上网购瘾，就像吸毒一样。由于货品选择多样、易于对比、鼠标轻轻一点就可购买等特点，刺激了部分人群的过度消费，甚至一天收不到包裹就浑身不自在。

虽然购物狂从人群性别来看女性比男性要高很多，但在过度消费的个案当中，部分男性也热衷于购物甚至迷恋。在临床经验中，就有男士来求助的案例。一位男士在事业成就后，突然感到没有寄托，于是他开始买车，最初还是一段时间换一辆车，最后到了控制不住的地步。

一个准购物狂群体，也可看作有“购物癖”。这类人群还没有达到购物狂的程度，但是一般手头有钱就想买东西，如果不买内心会感觉压抑和烦躁，一旦在某种外力的作用下就会突破尺度，加入购物狂的行列。

还有一种比“购物癖”表现形式更加严重、已经形成了一种病态心理的人群。这类群体在情绪特征上显得更加抑郁，并且缺乏自信，只能通过购物来改善自己的情绪，也就是我们一直所说的“购物狂”。

有心理学专家指出，购物狂在临床上分为：缺乏自制力的冲动消费型、由嗜好变成沉溺上瘾的过度消费型、“耳根软”的被动消费型、减低空虚感觉的逃避消费型、只爱名店的崇尚名牌型、因贪便宜而大量购买的疯狂讲价型等六种类型，而每种类型虽然表象类似，但是形成原因不尽相同。

从心理学的角度分析，“购物狂”和暴食症、偷窥等一样，都属于冲动控制疾病的范畴。

有些人疯狂购物是因为应激事件，偶然的购物发现精神得到缓解，心情得到愉悦，于是长此以往形成了习惯，构成心理上典型的强迫行为。

有些人是由于自我价值感低，差不多每天都要购买，用外在的物质来增强自我价值感。

也有部分购物狂是由于缺少安全感，缺少情感寄托、希望得到更多的关爱引起的。

相关专家认为，造成购物狂的原因还有一部分是来自外界。经济高速发展使人们对物质的需求不仅局限使用价值本身，还包括一些附加价值，例如品牌、包装等；激烈的社会竞争和快速的生活节奏、时代的发展强调个性的张扬，都成为购物狂群体产生的社会因素。

另一个最突出因素就是商品经济中的消费刺激。在商家打折、送礼、限量发行的蛊惑下，部分人时常会莫名而生购物冲动，并且变得不可自抑。

一般情况下，当买到一样异常昂贵、价格超过平时正常购买力的商品时，购买者正常的思维能力便几乎降到零点。

造成购物狂行为的背后原因是因人而异的，只有认识压力源、找到适合自己心理宣泄的渠道、认清造成强迫购物的本质，才能解决问题。

因此，购物欲望强烈的人群出门可以只带一定数量、而且是自己能控制数量的现金。现在很多人都用购物卡，刷卡就没有现金流动的感觉，没有特别清醒的意识，购物时带少量现金可以从外在克制购物需求。或者找同伴一起逛街来监督自己花钱的方式和数量，也不失为一种抑制购物欲望的方式。

当发现自己有过度的购买冲动时，不妨尝试一下其他比较合理的压力宣泄的方式，比如发展更多的兴趣爱好，牢记不一定只有通过占有物品才能确定自己存在的意义。

放远目光，避免盲目跟风

现在的理财产品及方式很多，甚至让我们感觉到眼花缭乱。对于理财，别人说好你就去投资，这是一种非常盲目的从众心理。比如，业务员在向你推销理财产品的时候，他们经常会说这个理财产品挺不错、买的客户挺多之类的话。这时你需要考虑的是自身的需求，而不是购买这种产品的人数，否则很容易陷入跟风的怪圈，选择了不适合自己的理财产品。

在很多情况下，跟风的人往往没有主见，没有自己的思考，是价值观的一种迷失。这种跟风从众心理从某种角度上讲，会使得我们心里有一种安全感，我们片面地以为大家认为好的就是好的。但是，盲目地跟风往往不一定会给你带来所期望的效益。

在日常生活中，有的人会购买基金、投资黄金、投资外汇等，他们凭着与生俱来的模仿能力仿效他人固有的做法，而这种做法是否适合自己却不在他们的考虑范围之内。这就好比吃饭，每个人的口味不同，如果点和别人一模一样的套餐，则永远也找不到适合自己的口味。

杨秀和丈夫是在大学期间认识的，两个人打破了毕业说再见的魔咒，过起了快乐的小夫妻生活。杨秀酷爱收藏。据她了解，最近几年，收藏市场火爆，现在炒作的是名人信札、版画和红色收藏，尤其是红色收藏，多数投资者都获得不错的收益。

有小道消息说在某些城市，有关方面在抢购革命著作的早期珍本。很多收藏家蜂拥而至，藏品大多都是只进不出，致使此类藏品急剧减少，价格飙升。

杨秀分析发现，收藏约两年一周期，回报率在200%，现在收藏今后一定会迎来价格大涨。她先是买了一些名人字画，后来又买了革命伟人的自传书籍……一切都在她的精心筹备中。

可是，收藏只是她的个人爱好，对于这些字画的真假她无法辨识。业界人士曾说收藏这个行当赌的是眼力，争的是见识和胆识。收藏市场火爆的表象下，同时也充满了陷阱，它既可以让人一夜暴富，也能让你的千万财富立刻蒸发。

由于缺少经验，杨秀买的这些东西最后被专家鉴定证明是高仿制作。现在的仿制水平真得太高了，有些高仿字画连专业人士都分辨不出。

就这样，她上万元的投资打了水漂。最后她明白，自己关于收藏方面的专业知识太少，倘若自己没有一定的辨别能力，是不适合做收藏的。尽管它看起来像是一个暴利行业，但是不要怀着一夜暴富的心态搞收藏，这样往往会被利益蒙蔽双眼。

为了保证投资升值，就不要盲目跟风，对于初涉该领域而实力不足的投资者，不要囿于对古玩的收藏，可以把目光放在当下，收藏一些暂不出名但有发展潜力的人的字画，以避免炒作风波。这些人名气还没有那么大，他们的作品成交价格不会太高，一般也不用担心会有假。等到很多年后，这些人成名之后，这些作品自然会随之升值。

可以根据自己的喜好，收藏一些有文化内涵的器物。毕竟，人们对于有价值的东西的追求永远不会改变。

所以，一个精明的女人一定要知道哪方面的投资适合自己，切忌随大流，盲目跟风，否则，不仅自己没有目标，而且可能犯方向性的错误，使自己损失殆尽。

那么，我们到底应该怎样做才能避免盲目跟风？

（1）用理智而不是用情感

大多数人投资，95%是用他们的眼睛，而仅有5%是用他们的大脑，当人们购买一项不动产或者一只股票时，通常是根据他们眼睛所看到的，或者经纪人所告诉他们的，或者一个外来消息所暗示的，他们通常是用情感而不是用理智在进行购买。这就是为什么10个投资者有9个赚不到钱，当然他们不一定赔钱。他们最终不是成为投资者，而是成为梦想家、盲从者、投机者。

（2）正确判断自己的能力

别人可以做，但自己不一定适合去做，要把握自己的经营方式，正确地判断自己的能力，只是这样才算是对自己负责，不然是会遭受失败的。常有人说做某种生意赚钱了，就有人一窝蜂地跟着去做起这种生意，结果形成了恶性竞争，倒闭的事件层出不穷，这就是没有正确判断自己的能力，老是羡慕别人，想模仿别人，从而使彼此都陷入绝境。

（3）在潮流中发掘灵感

社会是前进的，追得上潮流的生意人，才有可能与时俱进，否则留在原地，很容易被同行超越，甚至被淘汰。何谓潮流？做生意有句话，顾客永远是对的，就是在可能的范围内顺应消费者的需求，潮流就由此而来。能从潮流中发掘做生意的灵感，并且付出行动，就容易成功。

一个精明的女人应该学着将目光放远，进行平均投资。很多人都很情绪化，所以在投资当中一定要懂得控制自己的情绪，应该理智地面对一切后果，不要悲观，不要怀疑，也不要在发生不好结果后恐慌或忧伤。在投资这种无法预测后果的事情中，心态是十分重要的，保持正确的理财态度是关键，而作为一个家庭主妇更要控制好自己的情感，只有理智面对，才会找到好的投资机会。当人们都在进行某些投资的时候，不可以盲目跟风，跟风买了衣服如果不合意，可以不穿或者重新买一件，而盲目跟风投资就没有那么简单了。所以聪明的女人一定要注意，只要我们拿出正确的态度去对待，就可以在理财的道路上走得更加顺畅，建立正确的投资态度，才能让我们的日子越过越好。

掌握尺度，别误入“贪吃”的黑洞

贪心不足蛇吞象，这句话不仅适用于生活，同样适用于理财。一个人有很多心，比如良心、恒心、决心、信心、忠心等，可有一种心处理不好却是要栽跟头的，这便是贪心。物质欲和精神欲统一在一起的时候，会产生一股巨大的人生动力，激励人们在事业的道路上奋力开拓。

但是，一个人必须注意使这种贪心在适度的范围内膨胀，否则就会引来麻烦。有些时候，因为贪心往往会捡了芝麻，丢了西瓜。很多人总会误解有钱人，觉得他们明明有那么多钱了，却还在拼命地挣钱，简直就是贪得无厌。事实上，挣钱多和贪婪是没有直接关系的。有钱人会理财，喜欢挣钱，是因为他们知道钱就是用来挣钱的工具，所以钱反而越来越多；而越是贪心，把钱看的很重的人，反而越是得不偿失。

一个沿街流浪的乞丐每天总在想，假如我手头要有两万元钱就好了。一天，这个乞丐无意中发觉了一只跑丢的很可爱的小狗，乞丐发现四周没人，便把狗抱回了他住的窑洞里，拴了起来。这只狗的主人是本市有名的大富翁。这位富翁丢狗后十分着急，因为这是一只纯正的进口名犬。于是，就在当地电视台发了一则寻狗启事：如有拾到者请速还，付酬金两万元。

第二天，乞丐沿街行乞时，看到这则启事，便迫不急待地抱着小狗准备去领那两万元酬金，可当他匆匆忙忙抱着狗又路过贴启示处时，发现启事上的酬金已变成了3万元。原来，大富翁寻狗不着，又电话通知电视台把酬金提高到了3万元。

乞丐似乎不相信自己的眼睛，向前走的脚步突然间停了下来，想了想又转身将狗抱回了窑洞，重新拴了起来。第三天，酬金果然又涨了，第四天又涨了，直到第七天，酬金涨得让市民都感到惊讶时，乞丐这才跑回窑洞去抱狗。可想不到的是那只可爱的小狗已被饿死了，乞丐还是乞丐。

人的贪心有各种各样的表现，像对财富的贪得无厌，对权力地位的贪婪成性，对美女俊男的贪恋，对国家财物的贪图，对好酒好菜的贪杯贪吃，做生意上的贪便宜，娱乐放松时的贪玩，对下属财物的贪贿爱贿等等，所有这些“贪”都是人的贪心造成的。

不可否认，人是有欲望的，正因为有了无穷的欲望，才有了人类追求上进的心；正是有了无数个人的上进，人类社会才一步步地向前发展，而且变得越来越文明，越来越进化。说人类的历史就是一部欲望的历史这并不为过。但人如果过度放纵自己的这种欲望，则势必变成贪心，那么唯一结果就是作茧自缚，以失败收场。做生意也是一样，过于贪心，只会失败。

周璇和林美华是打小玩大的好朋友。周璇理财多年，循序渐进小有所成，但是林美华却是对基金理财可以说是一窍不通，周璇经常开玩笑说林美华是一个菜鸟基民。一开始因为不相信基金能理财能让钱生钱，周璇就根据自己的基金理财经验，劝其买一只货币型基金，因为这只基金的好处是，一旦买入，可以每天或多或少地有进帐，且每到月未都可以分红入帐，还不用交利息税，是一只“保本效益型”基金，一年来其收益绝对超过银行一年的定期储蓄收益。一开始，林美华倒也开心，每天看到基金帐户上多多少少的数字增长，脸上笑容与日俱增。

事隔不久，林美华就又请教：“是不是还有收益比这个基金更高的基金可以购买？”周璇当然说有啊，于是就向其推荐了几只不同类型风格的基金，并且很负责任地告知：给这几个基金设定一个“收益线”，一旦到了这个“收益线”就坚决“落袋为安”，因为周璇深知，基金理财虽不像股市炒股票那样风险较大，但“入市须谨慎，投资有风险”这句话同样适合基金理财。当时这位林美华答应的相当痛快：一切听你的，只要有钱赚即可。

第二年的上半年，事情正如周璇先前判断的一样，周璇推荐林美华买的几只基金净值一路看涨，隔三差五的林美华会向周璇报告基金的市值增长情况，今天说基金市值比前几天多了一个零了，过几天又说基金市值变成二个三个零了，直到有一天非常高兴地向周璇报喜：手中的基金市值已经比本金多出五个零了，周璇一看日历，时间却好是5月23日，周璇就问：到了你当初设定的“收益线”了吗？林美华开心地说：早超过了。周璇马上发出指令：那就在5月30日前“杀鸡吃肉，落袋为安，保住利润”吧！没想到林美华吃了一惊：你不是发烧了吧？你让买的这几个基金半年来的市值增加了十几万，现在股市行情这么好，怎么现在能“杀鸡吃肉”呢？周璇再三告诉，股市有利空消息出来，希望还是听从她的建议为好，林美华在电话中吱吱唔唔。

果不其然，股市在5月29日开始进入了让人惊心动魄的调整期，股指接连下滑，几天下来，林美华手上基金的纸上富贵天天缩水，市值由原来赚取的十几万逐渐变得仅能赚取不到七万，到此时，林美华才后悔万分，眼看着已经到手的财富又不翼而飞地走了，恨不得伸手重重地打自己的耳光。

事实上理财成功的标准完全在于自身，假如欲望很少，那会常常体会到成功的幸福；假如欲望无穷无尽，那就不得不靠更大剂量的外界刺激才能感觉兴奋，逼着自己离开“投资”的康庄大道，走向“投机”的不归路。常常是越贪心得到的却越少，不贪心好好操作的人，得到的却会比想象中的多。

作为一个新时代的聪明女性在理财过程中要做到恰到好处，切记贪得无厌。

第三章　花最少的钱过最体面的日子

省钱比挣钱更重要

省钱比挣钱更需要智慧，省钱在这个消费时代已经不怎么提倡了，“静以修身，俭以养德”的名言也没有几个人还记得了。在这个飞速发展的经济时代，许多人都在想着怎么提前过得更好，怎么去提前享受那些奢侈的商品。即使在理财的时候，多数人也只提倡“开源”之说。殊不知，源开得再大也是挡不住人的欲望之心的，因此，开源之时不忘节流才是最根本之法。

挣钱熬白发，花钱如流水，这样的例子举不胜举，但是要想养成理财的好习惯必须学会省钱，相同条件下，你能更少花钱，更多省钱，就等于赚钱。少花冤枉钱、不花冤枉钱是节流的重要途径之一，也是理财的必经之路。

外面的世界很精彩，外面的世界也很无奈。挣钱不容易，花钱要仔细，花钱时，要有头脑，有智慧，有分析能力，争取不要花冤枉钱。但是，不花冤枉钱是一种消极的省钱方式，除此之外，你还要学会积极地省钱。

论省钱，首先得论节流，即控制财富的出水口。生活中，哪些属于财富的流出呢？人们惯性的思维会立即想到衣食住行、子女教育、赡养父母等消费性支出，殊不知，这些只是生活必需的财富流出，还有一个非常重要而又极易被忽视的出水口，就是投资性支出，比如按揭购房、教育投资、创业投资、金融产品投资等。任何投资都包含一定的风险，所以投资性支出既可能为你增加财富，也有可能使你的财富流失，由于风险的不确定性，这种财富流失的速度可快可慢。

辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前！

省钱，不是降低生活质量；省钱，比挣钱更需要智慧！

所以，在穷忙族成为省钱达人之前，先要确定一个宗旨：省钱，是为了改善生活质量，并非降低生活质量。当我们盲目地开始省钱，戒掉去心爱的餐厅吃饭的习惯，戒掉逛街，戒掉和朋友在酒吧谈天说地，戒掉去电影院……我们的生活还能剩下什么？难道只是纯粹地作为一个生物活在这个世界上，失去任何乐趣吗？如果你打算这么做，那么很不幸地告诉你，你的省钱计划不出一个月就会举白旗。只有在保证了生活质量的情况下，才能够开始省钱，这非常重要，因为它将决定你能持续多久。

这就要比盲目的赚钱更要花心思。

省钱并不是让你变成一个守财奴，锱铢必较，一毛不拔。定期下馆子、逛喜欢的商场、和朋友们外出消遣……如果取消这些活动让你感到沮丧的话，请继续，但是这并不代表你被允许胡吃海喝和刷卡血拼，你要记得只点可以装进肚子的，不点需要倒掉的，只买能用上的，不买用来囤积的；定期记账，知道自己的钱花在了什么地方，以便对下个季度的消费计划作出调整，把省下来的钱存进银行或者请专业人士为你设计投资理财计划，当你在工作两年后依旧在每个月底发愁，你需要停顿下来，重新理财。穷忙族的消费水平可以很高，但是，在你踏入25岁后，你需要开始设计自己的将来。省钱是一种负责的生活态度，不仅仅是为自己。

王女士是一个5岁男孩的母亲。作为母亲，都希望给自己孩子最好的，尤其是买衣服的时候。虽然不一定要买名牌，但名牌确实有它的好处，用料讲究，做工精细，款式新颖，更主要的是穿上后柔软舒适，既环保又健康。现在的家庭一般都只有一个孩子，谁不希望把自己孩子打扮得漂漂亮亮的，让旁人羡慕？但正所谓一分钱一分货，名牌货虽好，需要的钱也多，而且孩子长得也快，再好的衣服穿不了多久就会小了。

去年夏天，王女士到一家儿童服装专卖店想给宝贝儿子买件T恤衫。进去后看中了一件蓝色T恤，但仅仅一件简单的儿童T恤衫就要两百多元。王女士犹豫了半天，最后还是放下了。后来到了秋天，王女士正好又路过这间专卖店，这时她惊喜地发现，那件自己心仪已久的T恤只卖七十元！王女士当即就买下了。那种高兴的心情简直没法形容，而更重要的是，她从此之后就多了一条购物经验——反季节购物。

亲爱的“省长们”还是像王女士一样等到季末清仓的时候再出动吧，那时大部分商家会打很多折扣，比刚上市时便宜了一半还多！在这个时候，可以精心挑选几件质地好做工精细的衣服，还能挑选几双又耐穿又好看的鞋子，多划算的美事啊！

节流，是没有硝烟的战场。在战场上，将军的才能是如何指挥战士打败敌人；在金钱的世界里，每一分钱都是受您调遣的“战士”，如果您没有将军般的才能，那您的“战士”就会白白地去“牺牲”。所以，省钱更需要智慧，更需要创新，更需要开辟“非常”之道。只有学会了省钱，才有机会攒钱，最终理财成功。

做个时尚的“拼客”

时下大多数现代人的消费理念由过去的艰苦朴素、极尽节俭逐渐转变为大胆的超前消费。然而，在现代都市生活中仍然存在这样一部分人，追求简约而舒适的生活是他们共同的宗旨，几个人甚至上百上千人集中起来，一块儿完成一件事或活动，并且分摊各自应付的费用，这就是所谓的“拼客一族”。

他们热衷的“拼消费”起缘于AA制消费，目的是降低消费成本，这样不但能将有限金钱的功效发挥到最大，还可以从中交朋识友，找寻快乐。他们拼车、拼购、拼卡、拼游、拼饭等，“拼消费”已经成为现代人对于老一辈“精打细算”的崭新理解，也是现在最时尚、最实际的消费方式，这种另类的合理理财方式，让节约也可以很时尚。

（1）拼饭：吃出实惠，吃出美味

很多写字楼的白领都面临吃饭难题，顿顿吃快餐没营养，天天吃小炒伙食费又会入不敷出，怎么办呢？“拼饭”成了白领一族新的午餐方式。

拼饭的方式大致有两种。就近搭伙、拼桌点菜是最为常见的一种。在一些繁华地段的办公区，中午经常会有等不到位子的情况，不少人在网上发贴子“拼饭”，不是同一个单位的员工，离得近的就先去占位置。同事或是拼友三五成群，或是八九个人一伙，大家凑份子到附近的饭馆合伙点菜，平摊下来每人也就十元左右，比起叫一份十元的快餐，既营养、卫生又能品尝更多美味，而且价格也不会更贵；不同公司的人在一起吃饭时话题很多，又可以热热闹闹打发时间。另外一种形式是合叫一份套餐，这种适合于那些在商业区附近上班的白领，因为许多酒店都以商务套餐为主，价格较贵，分量也不小，两人点一份分着吃，省钱又不会发胖，女白领最喜欢这种实惠又健康的形式。

（2）拼车：你我同行，一路好省

公交太慢、买车太贵、打的有时打不到，这样的难题常常困扰着许多上班族，“拼车”一族也就由此产生。倘若几个人每天上下班都顺路，就可以约好一起拼车。拼车的乘客向车主交一定的费用，但是比天天打的省得多，而车主也可以把油钱赚回来。随着一些拼车BBS和拼车网站的诞生，如今的上班族拼车有了与陌生人同行的新选择，使“拼”的范围更大，“拼”的方式更自由。把去上班目的地的路设计成一条行车路线，几个相识或不相识的人结伴租车上下班，根据路程远近按比例分配拼车费用。拼车同买车、坐公交相比，其性价比是最好的。你想想，花着比公交多一点的费用享受着小车的潇洒，是不是有赚了的感觉？

现在，最常见的拼车方式有两种：一是拼私车，拼车人承担部分油费，车主负责把拼车人送到工作单位；二是拼出租车，根据路程远近按比例分配费用。这两种方式，都要求拼车双方守时守信，倘若陌生人拼车更要签好协议，按时到达指定地点接送和乘车，乘客定期支付费用。这种方式发车时间比较稳定，车费协商平摊。

（3）拼购：资源共享，物超所值

倘若商场搞促销，购买几百或千元以上的商品，可以获赠一些小型装礼品，而你的消费又够不上那个数额，怎么办？倘若你办了一张游泳卡，可是因为忙只能用一半，怎么办？碰到这种情况你可以考虑拼购。不少商家频频采取“购物返券”的促销活动，有时为了凑足返券的金额，消费者还要多买一些没用物品。倘若能够多联合几个人消费，大家都能以更低的折扣买到自己所需的物品。此外，拼卡是另一种流行于同一办公室的同事或比较亲密的朋友间的消费方式，健身卡、美容卡甚至积分卡，凡是能“拼”的基本上都有人在尝试。

网上拼购更简单，只要在QQ、易趣、淘宝网等发帖，一般都会有人热烈回应。轻点鼠标，足不出户就能完成购物。在拼购的并肩“作战”中，还能结交一帮朋友，大家一起平摊运费，享受折扣。

拼购是各种“拼”中要求比较高的一类，合拼的人不仅爱好相似，还要有很好的计算功底。它最大的益处便是能够花最少的钱享受更好的消费服务。有购买意向了，先上网去搜，然后再找卖家，最好上有信誉的网站找级别高的卖家；支付工具的信誉度也是十分重要的。倘若在网下拼购，要选择有比较良好消费观念的朋友来“拼”，如果来个喜欢高消费又没有实力的拼友，或者只想捂腰包的“小心眼”，只怕“拼”不成，反受累。

生活中，“拼”的影子随处可见。除了上面列举的几种主要“拼”法，还有拼网、拼学、拼基金、拼店、拼书、拼碟……几乎你能想到的消费品，在追逐新鲜的都市白领眼中，都是可以拿来“拼”一“拼”的。

（4）拼游：志同道合，优哉游哉

以前旅游主要是跟团，现在流行自助游。自助游可以分为个人游和拼游，有人享受独自走天涯的快乐，有人喜欢三五成群旅游的乐趣。拼游可以省钱，大家AA制分摊过路过桥费，不仅可以节省时间，经济负担也会有所缓解，而且拼游的行程自主灵活，倘若有事，还可以取消行程，比常见的跟团出游更随性。通过拼游还可以认识志同道合的新朋友，有缘千里来相会，大家通过协会、网络、论坛“拼”在一起，渐渐从陌生到熟悉，玩起来很痛快，休闲生活得以丰富，人际交往更是找到了新空间。

第一次拼游时最好找有经验的拼客，其次要事先了解拼主的个人资料，做到心中有数，尤其是女拼客。另外，出发前明算账，不妨列出明细，双方确认，这样才不至于因为临时计较而扫兴。

花得很少，吃得很好

俗话说，民以食为天，可见美食在人们生活中所占据的重要位置。所以，女性朋友一定要学会运用技巧，既做到节俭又能选购满意的美食。看过本书后，一定可以让你节省下来更多的银子，去品尝更多更好的美味佳肴！

一、超市购物，计划消费

女性朋友购买食品，首要的选择往往是社区附近的大中型超市。超市里货品齐全，质量和售后服务有保证不说，价格适中，还能避免缺斤短两现象的出现，所以很受年轻女性的青睐。但到超市购买食品往往随意性强，女性朋友一不留意，就容易造成冲动购物，面对物价的上涨，善于持家的女性朋友对此有不少的省钱妙招，不妨一起分享一下！

现在的超市都各有优势，女性朋友事前要学会留心打听，如此就能在采购的时候扬长避短，轻松买到价廉物美的商品。

女性朋友要学会养成列清单的习惯。在购买之前，可以将最近准备购买的货物列一个清单，然后在每天超市寄来的促销降价商品目录上仔细查找，寻找同一天里价格最便宜的商品，或者同种商品里价格卖得最便宜的，哪家有促销降价的商品销售，就去哪家超市购买，因为上促销降价单页的同样商品，平均价格可相差6%。虽然这样做有些麻烦，但时间久了的确能省下不少钱。

提供几个超市省钱小账本，供女性朋友采购时选用：

（1）没有保质期要求的商品买大包装，因为算下来，往往大包装的价格更为划算一些，一个月至少省下几十元。

（2）蔬菜水果挑选当天打折幅度最大的购买，多打多买，少打少买。如此打折的蔬菜水果，比在外面街边的小贩处购买还便宜，一个月下来能省近百元。

（3）食品买原材料或者半成品，自己动手加工，价格比成品要便宜一半。

（4）食品类的折扣要当心，贪多容易“蚀本”。食品有保质期，多了吃不完，反而造成更大的浪费。不要为了不需要的赠品，而勉强自己凑够柜台人员要求的额度，比如满699元、1299元等，买回多余的商品，最终无非是送人或闲置。

（5）很多食品的生产日期，实际要比打印日期早一两天，所以保质期也会提前1～2天到期。要尽量少买临近保质期的食品，否则吃坏了肚子会得不偿失。

（6）不在超市购买电子产品和日用杂品。数码相机、数码摄像机、手机、MP3之类的电子产品，超市要比专卖店贵10%甚至更多；扫帚、拖把、簸箕之类的日用杂品，价格也比普通日用杂品店要贵。

（7）慎选促销商品和特价商品。有些商家为了减少促销费，往往把促销商品略略提价后披上降价的外衣，还有以诸如抽奖等形式送出价值不等的产品如彩电、微波炉、冰柜等家电的方式诱人购买，而抽奖是要求必须达到一定的消费额才有机会的，其实还是“羊毛出在羊身上”。再来看特价食品，大量买回后，倘若不能及时食用，保质期一过，往往只能一扔了事，所以千万不可贪一时的便宜。

（8）现在的超市都实行会员制，当会员卡积分达到一定点数时，商场会赠送一些礼物，但有期限限制，所以，一要注意领用点数，二要留意领用时间。另外，商家在销售一些商品时，往往会搭送一些小件，你不问的话，柜台人员多省略不给，所以，一定要问他们是否有赠品。

（9）存好收银条或发票，以便于核对单价和数量，一旦出现没给会员以会员价核算，或者商品价格重复计算等错误，或回家后发现商品有问题，便于去更换时有凭证。

二、批发购买，囤积消费

主妇们搬进新小区居住后，可以选择以门牌号建立QQ群，这样，每天晚上，各家主妇就能在群公告栏上刊登，自家这月、这星期乃至明天，需要批发的柴米油盐酱醋茶蔬菜之类的生活必需品，有需要的就在后面自愿跟帖报名，达到一定数量后就轮流选一人集体去批发。如此批发购买，囤积消费，既降低了大笔的开销费用，又节省了买东西的时间和精力，主妇们闲暇时不妨先在小范围内一试。

其实，像米、面、油、水果、牛奶、夏天喝的啤酒、卫生纸、肥皂、洗衣粉之类的日用品，自家也完全可以整件或整箱地去批发部购买，或者购买实惠的家庭装，反正这些日用品每天都需要，况且放在家里又不会坏，用起来方便不说，还省去了时常跑商店的费用，更主要的一点就是批发价比零售价便宜很多。

秋天，苹果、梨等耐放水果收获季节来到的时候，可以几家雇一辆车，直接到果农家里去批发采购。大量刚刚下市的水果，质量好，价钱也非常便宜，也可囤积消费。这可以保证在春节水果淡季出现的时候，家里有充足的物美价廉的水果。类似的方法还可以用到夏天西瓜和香瓜等耐放水果上，条件是一定要选择瓜农地里自然熟的水果，千万不要买那种打了催熟剂的水果！

三、把握时间，逆向消费

一般来说，大型的综合类超市，食品专柜里的熟食，每天临近打烊前为了避免食物久放影响销售，都会提前几个小时打折促销，女性朋友只要熟练掌握时间，完全可以买到质量放心、物美价廉的熟食，而价钱却比正常销售便宜了许多。一般熟食的正常保质期都有2～3天的时间，完全不影响食用。一些正规的面包房、馒头房，也会在一天的固定时段，降价销售商品，作为女性朋友，完全可以借此机会买进。

为了吸引更多顾客消费，现在许多报纸和杂志上面，都有各种餐饮的优惠券，而有些网站也会提供一些优惠券，最常见的就是肯德基、麦当劳、必胜客的优惠券，这些折扣券少则10%多则50%的折扣，女性朋友把电子图片打出来，就可以抵用优惠券消费。此法特别适合有儿童喜爱此类食物的家庭。

大型农贸市场，常有来自周边农村的自卖户，他们的菜新鲜价廉不说，每到收摊回家的时候，对剩余下来的菜，一旦能够全要的话，价格会便宜得出乎你的想象，如果多，自己无法全要时，也不妨几家一起包下来再细分。

四、不选品牌，平民消费

对于同样的食品，是选择国产的好，还是国外进口的好呢？就周围多数主妇使用后真实的感受和体会来说，大多数的食品，与其选择价格高得离谱的进口食品，不如选择自家地盘上的国产食品实惠。

俗话说，货比三家，进口食品高价位的背后是高额的进口关税、运输费用和广告费用等诸如此类的额外成本，食品本身的价格只占其总价格的一小部分而已，相比之下，国产食品价格则实在得多。倘若用相对较低的价钱就可以买到同质量，甚至更好的同类国产食品，那么我们为什么还非得选择国外产品呢？况且，本土食品更适合国内多数人的口味。

国内的品牌食品，广告越多，牌子越响的越没有必要购买，因为价格里含有广告费用，价格水分较大，还不如用较低的价钱选购一些非品牌但质量好的食品，平民消费得实惠。

五、锁定目标，熟客消费

选择在外面解决自己的吃饭问题，怎样才能够让自己在吃的好、吃得饱的前提下节省银子呢？

先说小饭馆。小饭馆的饭菜本身就价廉物美，为了招揽生意，小饭馆每天都有自己的特价菜和招牌菜，特价菜多以接近成本或略低于成本价出售，招牌菜则以稍微高于成本的价格出售。另外，对于长期的食客还有免费汤甚至是免费主食（米饭或馒头）的优惠。搜集单位或家附近小饭馆的电话号码，用餐时提前打电话让小饭馆免费送餐，或者亲自跑一趟，一顿省钱又可口的饭就顺利搞定了！

再说快餐店。对于办公室一族来说，午餐中快餐是最常见的选择，采取团体订餐的方式最合算。对长期大批量订餐的顾客，本着薄利多销、拉牢固定顾客的原则，快餐店一是重视，二是菜的质量有保证，三是花样会经常翻新，四是价格在单客的基础上会有大幅的优惠待遇，五是有免费咖啡和汤。女性朋友们可以三四人一起就餐，选择不同的菜式，彼此分享，既融洽了同事间的关系，又享受了美味。

一般公司均有长期定点招待客户的大型饭店，在指定饭店宴客，可以享受免费餐后水果和至少八折的餐后优惠。倘若女性朋友想在招待自己的重要亲朋好友时，既有面子又省银子，不妨和主管协商一下，在自家公司定点的大饭店招待，如此一来，既没有揩公司的油水，还省了钱，遇到偶尔钱包不方便的那几天，还可以先在大饭店记账，后在薪水里扣除。

穿衣搭配讲方法，“省”出不同风格

爱美之心人皆有之，每个女人都非常渴望拥有美好的形象。三分长相，七分打扮，选择合适的服装，就会为自己的形象加分。有些女人相信“一分钱一分货”，选择衣服一味追求品牌。无论多么昂贵，都会毫不犹豫地掏出大把钞票。结果往往适得其反，花钱买“俗”，穿不出任何品味。这是怎么回事呢？这是因为你不懂得如何合理地搭配衣服。衣柜里的衣服只要你善于搭配，可以穿出不同的风格，穿出不同的美感。这就要求女人在选购服装的时候多花些心思了，坚持以下原则，你的银子才不会白花。

（1）找到自己的穿衣风格

我们要的是“人穿衣”，而非“衣穿人”。没有自己的风格，再怎么昂贵和华丽的衣服穿到身上，也不能让你更有气质、更漂亮。穿衣高手能够给我们留下深刻印象，其原因只有一个——他们创造了自己的穿衣风格。至于自己的风格怎样确立，最重要的一点就是不能被千变万化的潮流所左右，而应该在自己所欣赏的审美基调中，加入当时的时尚元素，同时从自己的气质涵养入手，融合成个人品位，只有这样，才能具备自己的穿衣风格。

（2）经典款式不能少

服饰的流行是没有尽头的，但是无论潮流怎么变化，最基本的服饰都不会退出历史舞台，而这些能经受得住潮流考验的基本服饰就是经典款式。具备这种特质的服饰通常是设计简单、剪裁大方、做工精良的骨灰级款式，像白衬衣、及膝裙、宽腿裤等，这些经典款的衣服一般都不会过时，随时拿出来穿着上街也不会有人笑话你老土。想要推陈出新的话，只要在这些衣服上面加一些流行的配饰就能起到耳目一新的效果。

（3）身材、脸型、肤色、气质，这些才是搭配的要点

很多衣服都是挑人的，与其让它挑你，不如你来挑它，挑那些跟你相配的衣服，而不是跟模特相配的衣服。为了避免被一时的购物气氛迷惑，彻底了解自己是非常重要的基础课程，读懂自己的身材、气质、肤色，了解自己适合的色彩和款式，才能让搭配出来的效果更完美。

既然是为了省钱，那么最重要的一点就是重新整理你的衣橱，如果是你的衣橱里已经有的，不管再经典、再漂亮，都不要再去买了，买了就是浪费。在开始你的混搭行动之前，你要做的不是买新衣服，而是找旧衣服，如果你已经掌握了搭配的要领，那么你就会发现自己那些要淘汰的旧衣服突然之间都派上了用场，那么恭喜你，你的荷包又一次避免了被“洗劫”的命运。穿得漂亮并不一定要破费很多，只要你学会了聪明的搭配方法，就算你全年都穿旧衣服，也能天天穿出不同的风格。

从嘴皮子上节省点电话费

随着食品价格的上涨、油价的不断提升，越来越多的人已经开始控制自己在这两方面的开销了，他们正努力地调整着自己的月花费，确保每月的开销不至于超出预算太多。其实除了节省这两方面的开销之外，我们还可以在其他方面通过其他方式来省钱，比如适当减少每个月的电话费。

威廉·琼丹是美国加利福尼亚州财政策划兼资产行政管理公司的总裁，他说：“一般家庭的电话费，尤其是长途电话费往往都会很高，可人们却认为这是必要的开销，无须节省。但是，在我看来，如果你能通过一些方式省一些电话费的话，虽然每个月省下来的钱可能并不多，但如果用这些钱去投资其他方面，比如用在退休存款上，那么日积月累，时间长了，小钱就变成大钱了，那样你退休之后的生活会过得更富裕一些。”下面就为大家介绍几种可以节省电话费的方法。

（1）打市内电话时，每次通话时间一般不要超过3分钟，因为超过3分钟，即便是3分1秒钟，也要按通话两次计费。帮家庭最好选购带计时的电话机，便于掌握时间。

（2）电话拨通后，受话人不在，切莫持机等待，应在对方找人的同时先挂断电话，过一会儿估计已找到受话人时，再第二次拨打。

（3）通话完毕，受话方挂机后，如呼话方未挂机，仍会继续计费。所以通完话应立即挂机，并检查一下电话听筒是否放好。

（4）以“0”字打头的号码，均为国内长途；以“00”字打头的号码，均为国际电话。因此，在打电话时，拨号要准确，如果不小心拨错了，特别是误拨了“0”字打头的号码，便会造成收费偏差。

（5）打长途直拨电话，要掌握好时间，精练通话内容。因为计费是按分钟计算的，那怕是只超几秒钟也要按1分钟计费。

（6）在法定节假日的24小时里，以及每日21时至次日7时内通话，国内长话都会打折收取。因此，若无紧急的事情，最好在上述时间内通话，可享受优惠。

（7）如今，学生们用电话聊天的情况较多，会使电话费陡增，应教育子女不要乱打电话。另外，在用户线上串接电话机偷打盗用电话的情况也时有发生。为防止盗用电话，不妨给自己的电话增加“呼出限制功能”，也就是在电话上安一把电子密码锁。

惊喜，打折机票有“钱”途

机票已经成为现代差旅的重要手段之一，也是众多企业员工出差的首选交通工具之一。在这样的情况下，降低企业交通成本，节省企业支出，提高企业利益，也是现代企业差旅管理非常重要的内容。

那么，如何购买最便宜的机票呢？

（1）预订也要选好时间

一般提前预订机票的话，价格相对来说要便宜些。但并不是说越早越好，一般提前半个月左右就能预订到较低折扣的机票，一个月以上一般不会有什么好的折扣。1～3天内订临时机票，价格肯定要高，但也不是绝对的，具体要看什么航线，有些冷门航线价格一直相对较低。最好在不同的时间段多打几个电话去问问以寻求最佳订票时间。

（2）提前5～7天订票有惊喜

现在很多航空公司都会在一星期前左右放出一批特价航线，所以你要时时关注下。在某一航班开始售票后，航空公司会根据上座率高低，适当推出一定数量的特价票，一般是在航班起飞前的5～7天之间。

（3）最好选择淡季航班

通常周一、周二或黄金周过后都是航空公司的淡季时间，这段时间出行的旅客较少，所以机票价格相对来说要便宜些。相反在双休日、黄金周时，旅客较多，机票价格也不低，所以在出行时间的选择上也应注意避开客流高峰，例如尽量不要在周末出行。

（4）选择便宜的航空公司

其实国内、国际有好几家廉价航空公司，这些航空公司销售的机票普遍要比市场低，倘若你要求不高的话，可以去那些航空公司预订特价机票，例如国内的春秋航空、国际的维京航空等。

（5）当天选取航班的技巧

倘若是预订当天的航班，也是有技巧的，倘若你对时间没要求的话，你可以选择最早的或者是最晚的那班，因为这两班飞机的机票价格相对别的时间要便宜很多。

（6）了解航空公司优惠政策

许多航空公司为了促销，特别推出了专属于自己的特价优惠政策，比如南航的财付通频道、海航的不定期特价票政策、海航推出的提前22天特价政策等。但是这些特价政策有严格的限制条件，比如海航的提前22天特价政策，只能提前22天预订，而且退改签都比较麻烦，要求你必须百分百确定是那一天出行，不然损失就得自己掏腰包了。

（7）有时中转联程要比直飞便宜

航空公司都推出了不同线路的中转联程优惠政策，一般都比直飞少20%～30%。例如你要从上海飞往拉萨，如果你买直达的话，东航只有一班，全价是2760元，但倘若你在成都转机的话，价格就便宜很多了，先从上海飞到成都，然后在成都转机飞往拉萨，两趟飞机坐下来，只需要2000，便宜了700多元。从北京出发到乌鲁木齐，可以选择在西安转机，都比直达的便宜。

（8）网购飞机票

现在很多航空公司官方网站都推出了“在线订票，优惠多少”的政策，假如你在他们网站上下单并支付的话，可以在原来的票面价上再减几十块钱，这也是航空公司促销的一种手段。网上订票要比传统的售票点订票方便快捷得多，因为在网上可以时时看到剩余舱位还有几个，假如舱位紧张的话，通过网上订票还能把特价机票归为己有；假如跑去售票点购买的话，估计早就没有座位了，所以要养成网站订票的习惯。

（9）选择邻近的机场更有优势

这种情况类似于直飞转中转联程，比如你要从上海飞往成都，倘若直飞到成都机票价格要贵，不妨试试先飞到重庆，然后转别的交通工具前往成都，所花的费用是不是要低很多呢？这个要看具体情况。

（10）预订往返机票优惠更多

现在各大航空公司都有机票往返政策，就是订往返机票的话要比订单程便宜5%，所以说假如你要回来的话，最好是确定下时间，往返一起订，那样也会优惠很多。

省电就是省钱

在使用家用电器的过程中，也许有些小的地方你没有注意，但是一旦你注意了，可能会给你带来一点小小的财富。

那么，作为一个精明的女人具体应该如何去做呢？

（1）电视机

电视机节能可以有如下几条途径：控制音量的大小，音量越大耗电越多。其次控制电视机的亮度，亮度过大，不仅耗电多，且易降低机器寿命，对人的视力也不利。彩电在最亮和最暗时耗电功率相差60瓦。看完电视后，不能用遥控器关机，要关掉电视机上的电源。因为遥控关机后，电视机仍处在整机待用状态，还在用电。一般情况下，待机10小时，相当于消耗半度电；最好给电视机加上防尘罩，因为夏季机器温度高，机内极易吸附灰尘。机内灰尘多可能造成漏电，会增大耗电。不看电视时应关闭总电源开关。

（2）空调

空调是夏季家中的耗电“大王”。在使用空调制冷时，安装加厚的窗帘，少开门窗，可减少阳光的照射和热气的影响。另外，要保持空调出气管畅通，并半个月清洗一次空调滤网，确保送风口通畅，降低因堵塞造成的损耗。人体感温度的临界点是33℃，高于33℃就会感到热，而低于33℃则会感到凉。空气相对湿度50%、温度25℃时，人体感觉是最舒适的。据测算，开中央空调制冷时，将室温调高1℃，可省电10%以上，而这微小的变化并不影响人体的舒适感。家用空调制冷时，如果将室内温度设在25℃～28℃，约比低于25℃的状态减少6%的耗电量，节电效果非常明显。

另外，空调启动时最耗电，应充分利用定时功能，使空调不必整夜运转，又能保持室内凉爽。例如从晚12时开始，设定4个小时即可。新购空调的家庭应首选变频空调，它能在短时间内达到室内设定温度，而压缩机又不会频繁开启，从而达到节能、降温的目的。

（3）冰箱

典型的三口之家，最适合选购140～180公升容量的冰箱，人口少而冰箱容量太大，不仅占地方还费电。夏季一般应将其调到“4”或最高处，以免冰箱频繁启动，增加耗电。严禁将热的食品未冷却即放入冰箱内。蔬菜、水果等水分较多的食物应洗净沥干后装塑料袋再放入冰箱，以减少水分蒸发而加厚霜层，节约电能。

冷藏物品不要放得太密，留下空隙利于冷空气循环，这样食物降温的速度比较快，可以减少压缩机的运转次数，节约电能。在冰箱里放进新鲜果菜时，一定要把它们摊开，倘若果菜堆在一起，会造成外冷内热，就会消耗更多的电量。对于那些块头较大的食物，可根据家庭每次食用的分量分开包装，一次只取出一次食用的量，而不必把一大块食物都从冰箱里取出来，用不完再放回去。反复冷冻既浪费电力，又容易对食物产生破坏。

（4）微波炉

微波炉的功率一般是750瓦或850瓦，虽算不上是家中的耗电大户，但由于使用频繁，耗电量也很可观，倘若精于算计，则可省电。微波炉的功率虽只在850瓦左右，但由于启动电流大，一般启动时可达1000瓦左右。因此，在使用微波炉时，要掌握各种菜肴的烹调时间，能用10分钟熟的，不用15分钟，且减少关机观看的次数，做到一次启动，即烹调完毕。为减少开关机次数，可在转盘上同时放置2～3个容器，开机设置时间可增加1～2分钟。

（5）电热水器

夏天天气炎热，随着人们对于洗澡需求的增加，电热水器使用得就更加频繁了，在整个家庭用电中的比重也更高。

首先在选购电热水器时，尽量选用节能效果比较好的产品。一般来讲，大厂家的产品品质好、信誉好，对于节能也格外重视。电热水器和冰箱、空调一样是家庭耗电大户，虽然国家暂时还没有出台电热水器的能效标准，但是品牌厂商对于电热水器节能技术的研发却是非常重视的，如某品牌热水器，拥有节能变频、聪明定时、夜间省电、休眠功能、节耗免更换、超量热水输出、高效保温层、中温保温等十大节能技术，将热水器节能演绎到全新境界。

其次在使用电热水器时也需要充分利用其各种功能。开启中温保温功能，保持水温在45℃～50℃，可以尽量减少因热水温度高，与外界发生热交换而造成的热能损耗，当需要使用热水时，也可以随时使用，无须等待冷水加热到热水的时间，更为方便；开启夜间半价电加热，在执行夜间半价电政策的地区，在半价电时段开启，蓄热保温，高峰时段自动关闭，可减少近50%的电费支出；此外，一家人最好选择在同一时间段依次洗浴，这样加热更快、用电更省。

（6）电饭锅

现在市面上的电饭煲分为两种：一种是机械电饭煲，另外一种是电脑电饭煲。电饭锅的内锅应与电热盘吻合（接触良好），中间无杂物。煮饭时应用热水或温水，热水煮饭可省电30%。使用机械电饭煲时，电饭煲上盖一条毛巾，注意不要遮住出气孔，这样可以减少热量损失。当米汤沸腾后，将按键抬起利用电热盘的余热将米汤蒸干，再摁下按键，焖15分钟即可食用。电饭煲用完后，一定要拔下电源插头，不然电饭煲内温度下降到70℃以下时，会自动通电，这样既费电又会缩短电饭煲使用寿命。

（7）电扇

同一台电风扇的最快档与最慢档的耗电量相差约40%，在快挡上使用1小时的耗电量可在慢档上使用将近2小时。所以，常用慢速度，可减少电风扇的耗电量。

（8）洗衣机

洗衣机洗涤时间的长短，要根据衣物的种类和脏污程度来决定。一般洗涤丝绸等精细衣物的时间可短些，洗涤棉、麻等粗厚织物的时间可稍长些。假如用洗衣机漂洗，可以先把衣物上的肥皂水或洗衣粉泡沫拧干，再进行漂洗，这样既可以节约用电，也减少了漂清次数，达到了节电的目的。最好等洗衣机尽量储满足够衣物后才使用。

（9）照明灯

使用节能灯价格虽高，但发光率高，光线柔和，寿命长，耗电少。14瓦节能灯相当于75瓦白炽灯的亮度，可节电75%。保持灯泡、灯罩清洁，可提高发光、反射效果。离开房间，切记关灯。峰谷电用户晚上10：00后使用家电，避峰又省钱。

电脑使用也省钱

电脑现在是家庭必备家电，而且电脑在家庭中每天使用的时间是比较长的，但是可能很多人从来都没有想到过一些好的电脑使用技巧也可以帮助我们省电省钱。而且由于我们使用电脑的频率比较高，所以从一定意义上来说，假如电脑能做到尽可能地省电的话，那么每个月一点点积累起来也能省不少电，在电费高涨的今天，日积月累下来也能够帮助我们省下很多金钱。下面是针对台式电脑和笔记本电脑的一些省钱的小方法：

一、台式电脑

（1）我们使用电脑时假如临时有事离开时间超过半个小时，应将电脑设置为待机状态，如果离开时间超过一个小时，最好将电脑关机。注意，电脑不要过于频繁地开关机，因为每次开机的那一刹那，耗电量都是平时耗电量的几倍，而且频繁开关有损电脑的使用寿命。倘若电脑在半个小时内处于不用的状态，直接将显示器关掉即可。

（2）日常用完电脑后，要正常关机，在关机后要拔下电源插头或将电源插座上的开关关掉，不要让电脑还处于通电状态。电脑关机后，假如插头不拔，电脑是会继续消耗电能的。同时，长时间的通电会使电脑处于发热状态，加速电脑元件的老化，遇到打雷天气时，还有可能使电脑遭到破坏。

（3）与电脑连接的打印机、音响等设备如果不用，要及时关掉。光驱、软驱、声卡、网卡等暂时不用的可以先将其屏蔽掉。

（4）降低显示器的亮度。倘若是在做文字处理，可将背景调暗，这样做既可以节省电量，还可以起到保护视力的作用。

（5）倘若你只是用电脑听歌或听一些音频文件时，记得将显示器关掉。

（6）不要将电脑放置在潮湿、灰尘大、过热的地方。要保持电脑的清洁，无论是显示器还是机箱内部，不要使灰尘沉积，以免影响电脑的正常工作，造成电脑使用寿命缩短。

二、笔记本电脑

（1）在不接通电源的情况下，这样做可以延长笔记本电脑电池的使用时间：调低显示屏亮度；尽量少听音乐和看视频；避免在温度过高或过低的地方使用电脑。

（2）使用笔记本电脑时，适当给笔记本电脑的电池放电。理想的放电操作是每隔两个月进行一次彻底的电池放电，且取下擦拭，并通风放置，这样可以延长电池使用寿命，提高维护性能。

（3）分别给显示器和系统休眠设定待机时间，这样做能让笔记本电脑在你休息时得到休整。倘若家里还在使用老式的纯平显示器的话，不妨将其换成液晶显示器，同样尺寸大小的纯平显示器要比液晶显示器的耗电量大很多。

当然家庭使用电脑时还是以方便为主，节约为辅，只要使用合理合适，不仅可以让电脑使用寿命大大增加，而且可以帮助我们省电省钱，何乐而不为呢！

旅游省钱又尽兴

旅游是一件很受人们的欢迎的娱乐消遣活动，但同时它也是一件消费的事情，因此在玩得很开心的时候也正是消费的时候。倘若是当时玩得非常的开心，但是到后来的时候却发现自己的钱花去了一大部分的话，对于谁来说这也不是一次完美的游玩，所以怎样让自己在游玩的时候能够既非常尽兴又省钱就成了每一个旅游者都应该要思考的问题。

那么，具体应该如何去做呢？

（1）购买低价飞机票

说机票价格像股市，其实一点都不夸张，消费者会发现前一秒还有2折机票，瞬间价格变成了5折。当然，也会有价格1天内小调的情况。针对国内3000多条航线的价格瞬间变化情况，国内主要提供旅游搜索服务的网站，都提供“45天机票价格趋势图”，有些甚至可以预测未来60天机票价格走势。消费者可以在此功能的帮助下，尽早安排出行计划。以到一线城市为例，提前预订，夏季的最低票价在450元左右，相当于火车票硬卧下铺价格。但是倘若出发前1～2周购买，价格将会提升到700元以上。以北京至成都为例，提前1个月购买，460元的3折价格可以较轻松拿到；提前1～2周购买，700元已经是很实惠的价格了。

当你急于订票而无门时，通常会求助于各机票预订门店，可是几乎没有折扣的票价又会让你犹豫不决。此时，不妨先打开电脑或手机上网，网上提供的价格往往会比门店预订底价格低20%～30%。

（2）酒店住宿也可“升仓”

酒店的“升仓”并不是针对同一家酒店，而是指倘若你有300～400的住宿预算，可以通过特殊的搜索工具住到四星或五星级酒店。比如，“去哪儿”提供酒店地图搜索功能，通过该功能，消费者可以同时看到目前北京地区酒店的分布情况，以及同区域、同价格、同星级、同品牌酒店在服务及价格上的差异，进而消费者可根据自身情况挑选心仪的酒店，达到酒店“升仓”的目的。

（3）第一晚酒店是关键，国际青年旅舍可选择

初次前往某城市的旅游者，需要提前安排酒店，疲倦和陌生感往往让你遭遇既贵又不舒服的服务。当你度过一天的适应期，可以考虑与朋友一起去国际青年旅舍住宿。便宜的价格、便利的交通、国际化的服务是追求小资情调人群的不二选择。

（4）比邻城市机场可考量

当直达城市的机票价格过高时（8折以上），可考虑比邻城市作为中转，费用将节省20%。低得多的价格，加上城市间便捷、快速的交通，也是消费者省“冤枉钱”可以考虑的方法。

（5）联程机票慎选择

航空公司为了促销，会安排部分低价联程机票。这种票面便宜的机票，在注意三个方面后，可以考虑购买。第一，联程时间：为防止航班延误造成错过下一班机，两航班时差在3～4小时的最为可靠；第二，双重税费：联程需要支付两次机场建设费，计算价格时请加两倍税费；第三，联程不跨夜：预订联程时，行程时间在14：00-次日7：00的机票尽量不要预订，那意味着需额外支付一晚住宿费用。

（6）景区年卡很划算

在旅游各风景区时，最实用的应是景区年卡类优惠，比如成都的熊猫卡、西安的旅游优惠卡、北京的公园年卡，其优惠的力度可以让其成本几乎为零，可以在到达当地后，在淘宝上购买。景区年卡最适合喜欢在度假地漫游的人群。

（7）房间无窗很便宜

很多酒店都有无窗房间提供，如标准间价格398元的同房间，无窗特价最低到110元。此种房间适合日出夜归、行程比较满的游客。

超前消费，未必是一种时尚

如今，有房有车一族正在悄然壮大。“富有”的背后是银行贷款的“负债”，也就是说，他们在不富有的时候选择了加负，在没钱的时候选择了超前消费。收入不菲，积蓄却不多，甚至为零，有房有车的“负翁”们，在潇洒地享受幸福生活的同时，却欠着巨额的债务。

随着消费观念的升级换代，越来越多的年轻人开始真真切切地触摸到小康生活，负债消费、超前享受没人号召，没人宣传，甚至没有人示范，却在不经意之中走进人们的生活。大到数十万元的私家车、商品房，小到数千元的电脑、手机，甚至一支派克笔、一副金丝镜，都可以通过借贷的方式买了再说，先用为快。尤其是有了个人消费贷款后，本来需要靠积攒才能实现的消费计划，现在可以轻而易举地变成即期消费。

有一份专项调查表明，现在都市里年轻人的消费观念越来越超前，胆子也越来越大，有57%的年轻人表示“敢用明天的钱”，48%的人不为自己成为“负翁”而担忧。更让人关注的是，有21%的调查对象认为，如果成了“负翁”，他们没有能力偿还自己的债务，31%的调查对象不知道自己有没有偿还能力，甚至有15%的被调查者表示自己不会主动偿还债务。从这个调查结果可以推测，今后会有越来越多的年轻人走向负债，其中有一部分没有能力偿还自己债务的人，将成为名副其实的“负翁”。

在一家公司当文员的王女士，同样感到信用卡透支压力很大。她说，刚开始的时候，她每月只透支两三百元，并在免息期内把欠款补上。但日子一长，刷卡购物时的快感和满足感越发不可控制，月薪竟有一半用来偿还银行。国庆期间，逛街的时间多了，看到自己心爱的服饰和数码产品，就忍不住动心，特别是特价商品，感觉好像过了这个村没了那个店，总是告诉自己，下个月就会省吃俭用来填上亏空的，先买了吧。“倘若是从钱包里掏现金出来，还会掂量掂量，可是用卡一刷，好像花多少钱就变得没什么概念了。上网一查，透支金额竟然让自己大吃一惊！”

在生活中，像王女士这样“沦落”成为“卡奴”的年轻人还为数不少，大家在感叹“债台高筑”的同时，又控制不住自己的刷卡欲望。花明天的钱，虽然时尚但很累。

有理财专家指出，适度的负债能够让我们充分享受生活的乐趣，提高生活质量。但要使自己不成为“负翁”，要避免超出个人支付能力的过度消费，因为过度消费难以积累丰厚的个人资产，一旦自己在经济上出现风吹草动，就有可能陷入经济负债泥潭。另外，过度消费有可能被银行列为风险客户，增加自己的信用风险，负债严重的会影响房贷、车贷等个人信贷业务。对于自制力相对较差、花钱欲望旺盛的消费者，适宜抛弃信用卡，使用储蓄卡消费。因为只有留存部分额度的可支配收入，才能为今后更好的生活奠定基础。

尽管银行的数据显示，消费贷款目前仅占整个信贷业务的10%左右，但我们身边靠借货过上“小康生活”的“负翁”越来越多却是一个不争的事实。有资料表明，除了八成以上“负翁”是由于超前消费或遭遇天灾人祸所造成的外，还有约15%的“负翁”是因为个人投资失败造成的。随着个人创业的兴起，预计这样的现象将会大量增加，因为一些个人投资者置身于商海之中，投资的胆量将会越来越大，投资的风险也会随之增大，“负翁”自然就会层出不穷。“负翁”现象的出现所带来的危害是不应该被轻易忽视的：一方面，它会对借贷方的财产构成侵害，产生社会信用危机；另一方面，也会影响负债人的信誉，造成他们在经济和精神上的压力。对此，一些专家开出的“药方”是，应该尽快完善信用担保机构，推行个人破产制度，借鉴国外的成熟经验，在个人资产小于个人负债且无能力偿还的情况下，如同企业破产一样，实施个人破产制度。

有专家是这样认为的，所谓个人破产制度就是当个人资产远小于个人负债且无力偿还时，个人可以申请破产。在个人破产申请获准后，破产人的债务可以获得豁免，不过，负债人同时需要为此付出一定的代价。如在个人破产后的一定时期内，不得进行高消费，不能购置房地产、私家车等高档消费品，甚至对日常生活的消费标准也有严格的限制，并在进行消费信贷时设定更加严厉的限制。在推行个人破产制的同时，还应该建立健全个人信用制，试行由政府出面筹资组建消费信贷担保机构，为个人信用消费提供担保，以此转嫁个人违约风险，消除银行的后顾之忧。

事实上，在成为“负翁”的同时，生活方式也随之发生了变化。负债会给人以压力，自己的压力承受边界在哪里、日常生活水准如何得到保障都是贷款消费时必须考虑的。倘若出于攀比心理而进行消费，随之而来的还贷压力必然加大经济压力，从而造成心理上的压力，生活质量、自身心态也会受到一定程度的影响。倘若都市“负翁”是现代社会中很多人不可避免的生活方式的话，那么如何做一个理性的“负翁”则是人们必须进修的课程。一般而言，每个月还款额度占家庭可支配收入的40%以下最为合适，同时，固定要缴付的日常开支、劳保开支、医药支出等项目都必须有所准备。要做一个理性的“负翁”，就必须“量入而出”，制订自己合理的理财计划，并对今后可能遇到的各种风险进行科学的预测。这些都是已经成为“负翁”或者准备做“负翁”的人所必须正视的问题。

当然，更主要的是，每一个消费者和个人投资者都应该避免自己做“负翁”。个人负债的出现实际上反映的是消费观念的更新。适度的负债能够有效地提高投资效率，充分享受生活的乐趣，提高家庭生活质量，但过度负债不仅利息将会成为负担，而且也是个人走向破产的“祸首”。对于消费者和个人投资者来说，要使自己不成为“负翁”一族，一方面，要避免超出个人支付能力的过度消费，因为过度消费虽说不能直接导致破产，但却是破产的祸根；另一方面，对于个人投资者来说，风险与收益是投资的双生子，在收获投资收益时，也不要忘了风险是与之时刻相伴的，尤其是要注意投资项目的安全性和流动性。

第四章　巧用储蓄，玩“赚”银行

你对储蓄了解多少

储蓄作为目前相对稳定的理财方式，受到了绝大多数主妇的青睐。储蓄具有安全性高、形式灵活、可以继承、操作简易这四个方面的优势。

首先，储蓄存款的安全性很高，风险也是所有投资产品中最小的，甚至可以说没有风险。这些优点对于相对保守的中国人来说不能不说是一种诱惑，因此，把钱存入银行就成为中国人对待家庭剩余财富的首要选择。另外，国家法律也对此作出了明确规定：“国家保护公民的合法收入、储蓄、房屋和其他合法财产的所有权。保护公民的储蓄是国家保护公民所有权的重要组成部分。储户的存款完全归存款人自由支配，任何人和任何机构都不得以任何理由予以侵犯……”这样一来，储蓄就成为一种受国家法律保护、最为安全可靠的理财途径。新中国成立以来，还从来没有出现过因为银行经营问题而导致储户受损的案例，这样的安全性，是其他任何投资产品都无法比的。所以说，只要我们选择可靠、合法的金融机构，储蓄就可以称得上是一种零风险的理财手段。

其次，储蓄存款的形式灵活多样，可供储户自由选择的余地很大。一般来讲，普通的家庭储蓄形式主要有活期、定期、零存整取、存本取息、整存整取、通知存款、定活两便等多个品种，储户可以按照自己的实际需要灵活地选择储蓄形式。另外，储蓄存款的形式灵活多样还表现在实际操作上，倘若距离银行比较远，储户可以进行网上银行储蓄，足不出户就能选择储蓄形式以及查询相关信息，方便快捷。

再次，储蓄存款可以合法继承。“天有不测风云，人有旦夕祸福”。在现实生活中，人们往往会遇到一些意想不到的事情，甚至会遭遇突发事件导致存款人死亡。因此，为了保护存款人的合法权益，让存款人的财产得到合法有效的处置，中国遗产继承法还特别对此作出了相关规定：“如果存款人死亡，其合法继承人可以继承存款人在银行的全部存款。合法继承人只要在当地公证处办理好继承权的证明书，银行就会凭此证明为继承人办理过户或支付的相关手续。如果继承权发生争执，银行将凭法院判决书、裁定书或调解书，办理过户或支付等相关手续，保障存款人的合法权益。”

最后，储蓄存款操作简单，易于掌握。相对于其他投资理财产品来说，储蓄存款不需要储户掌握专业的投资知识，也不需要理解太多复杂的术语和金融词汇，储户只要将钱存入银行，就会得到银行一系列的相应配套服务，这些权利对于每一位储户都是平等的，因此操作起来十分简单，易于被大众消费者所掌握。近年来，随着网络的普及和应用，网上银行也呈现出繁荣发展的态势，储户只要按照相关说明一步步进行操作，就可以轻松实现网上转账、网上支付、网上交易等一系列活动，足不出户地享受现代化带给我们的方便与快捷。另外，信用卡的使用、异地存款业务的开办都在很大程度上方便了储户和投资者，让储蓄变得更加深入人心。

基于以上优势，银行储蓄在家庭投资理财方式中一直占据着不可撼动的地位，绝大部分的消费者在选择理财投资方式时都会将这种最为稳妥、最为安全可靠的理财方式作为首选。但是，储蓄并不是一种十全十美的理财方式，它也有一定的局限性。

提前支取和质押贷款都是解决燃眉之急的无奈之举，那么倘若我们在存款时就充分利用银行对不同存款种类利率的规定，规划好存款种类及存款时间，将可以使自己的存款利息达到最大化。个人储蓄主要有活期存款、定期存款、定活两便、教育储蓄和通知存款等业务。

（1）活期存款：优点是可以随时存取，灵活度比较大，但利率非常低，2014年年利率只有0.35%，以50000元为例，存为活期，一年只有288元利息，即使存3年，利息也只有1100元左右，而3年定期获得的存款利息约为3024元。因此账户中活期存款不宜太多，留足日常生活所需的金额即可，你可以自己到银行将暂不动用的钱存为定期，也可利用一些银行卡的智能理财功能，只要一超过约定的金额，其余就自动转存为定期。

（2）定期存款：一般设有3个月、6个月、1年、2年、3年和5年等六种存期，2014年年利率分别为1.71%、1.89%、1.98%、2.25%、2.52%、2.79%。业内人士的建议是选择短期定期存款，一是因为多次降息后利率下降的空间已不大，一旦利率上升，长期存款就无法享受较高的利率而受到损失；二是从银行统计的数据看，多数客户也是选择了短期定期存款，暂时把钱放在银行以等待更好的投资机会。

（3）定活两便：这种存款方式比较方便，在不确定这笔存款的存期的情况下，可以采用此种方式。其主要指的是将一笔存款存入后，按照存入的存期来计算利息，倘若存期大于3个月小于6个月，则按照存期为3个月的整存整取利率的6折来计算利息，大于6个月小于1年的，按照6个月的整存整取利率计算利息，大于1年小于3年的按照1年的计算，大于3年小于5年的按照3年的计算，总之，利率就是根据实际存期和银行的最小整存整取存期来计算的。

（4）教育储蓄：这是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，其对象是在校四年级（含四年级）以上学生，存期分为1年、3年、6年，本金合计最高限额2万元。除免征利息税外，它作为零存整取储蓄，还享受整存整取利息，利率优惠幅度在25%以上。三年期的适合有初中以上学生的家庭，六年期的适合有小学四年级以上学生家庭开户。

（5）通知存款：个人客户起存金额为5万元，存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天通知存款和七天通知存款，2014年年利率分别为1.08%和1.62%，远高于活期存款。这种存款方式适用于手头大笔资金准备近期使用但不能确定具体日期的情况。

知道了这些存款种类，你还得“活学活用”，可以根据不同情况选择存款期限和类型。比方说现在很多人都推荐定期存款循环存入的方法，俗称“滚雪球”，即每月将家中余钱存一年定期存款，一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款，倘若不需用钱，便可以将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。

另外还可利用自动转存业务，与银行约定进行自动转存，这样就避免了到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失。

高利息的秘诀是什么？

银行存款有什么技巧吗？银行存款如何获得最高的利息呢？随着社会经济的飞速发展，人的理财意识也变得越来越强，“怎样理财”便成了大家关注的话题。但是，无论你有多少理财的技巧，首先一定要做到有财可理。所以，对于一些年轻朋友来说，积累财富便成为理财的第一步。银行存款有两大优势：第一，保证了资金的安全；第二，保证有一定的利息收入。一般情况下，存款期越长，银行利率越高；从另一个角度上来看，利率越高，灵活性也就越差。那么，如何兼顾利率和灵活性呢？有以下几种方法。

（1）金字塔式储蓄法

金字塔式储蓄法具体操作是，倘若你有一万元，分成1000元，2000元、3000元、4000元共四张存单存为一年定期。哪一天你急需用1000元时，只提取1000元的存单，这样，只会损失这1000元的定期利息，而其他9000元照样享受定期利息。这种方法，可以避免提取小额现金却动用大额存单的弊端，从而减少了不必要的利息损失。

（2）月月定存法

月月定存法的具体操作是，每月存入一定的钱款，所有存款单的期限设为一年，但到期日期分别相差一个月；把每月要存的钱添加到当月到期的这个存单之中，继续滚动存款，一年下来，就会有12张一年期的定期存款单。这种方法，不仅能够积累财富，而且能够最大限度地发挥储蓄的灵活性，一举两得。

（3）分项储蓄法

分项储蓄法的具体操作是，倘若你有8万元做储蓄，2万元存活期，作为家庭生活的备用金；另外6万元分别用2万元开设一张一年期定期存单，用2万元开设一个两年期定期存单，用2万元开设一个三年期定期存单。一年后，再将到期的2万元存为三年期的定期存单，两年后到期的钱也转存为三年期的定期存单。这种方法，不仅跟上利率调整，而且还增值取用两不误。

以上三种银行存款技巧比较实用和有效。当然还有其他理财方式可以积累财富，比如说，选择理财产品“月定投”，固定年收益率达到6%，每月最低投资2000元，比银行存款利率还高，理财机构可信度又高，也是一个非常不错的投资理财选择。毕竟，现在中国的通胀压力是严峻的，银行的利息在抵御通货膨胀的作用上也是十分有限的。

低利率时代怎么办？

关注财经的人们不难发现：央行降息，投资市场也随之发生变化，不知不觉中我们开始进入到了一个低利率时代，究竟如何看待身边这些市场预期的改变呢？依靠工资生存的工薪阶层在这样的降息大背景下应该如何应对呢？降息后工薪族应该如何去理财呢？

第一，现金为王。

在经济前景模糊不清的情况下，人们应该更加笃信“现金为王”的道理。对以储蓄为主要理财手段的投资者来说，降息带来的影响并不是很大，完全可以继续以此理财。其他理财产品应当以短期投资为主，一般3～6个月为一个周期，尽量保持资金的流动性。

第二，投资固定收益类产品。

债券投资方式主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。专业人士表示，国债是首选。投资国债操作非常简便，投资风险相对较低。无论是对于保守型理财者还是有一定风险承受能力的投资者，国债都可以作为资产配置的一个品种进行购买，并以此降低整体投资的风险水平。在降息通道下，国债可以提前锁定较高的收益。而债券类理财产品经过了前期的风光后，在大幅降息的背景下收益率也有所减小，但与同期存款收益相比优势仍然存在。

第三，购买金条抵御未来风险。

在全球金融海啸以及央行处降息周期的大背景下，黄金作为投资避险工具的保值增值功能被很多投资者看好。业内人士建议，保守型投资者不妨选择适合自己的黄金投资方式，购入一些黄金，作为保值手段。金融危机是深化还是缓和仍然是无法确定的，在这个时候，黄金的保值作用就越发凸显。虽然“藏金于民”的提法没有被正式提出，但是不少人在资产中纷纷配置了黄金，比如，巴菲特旗下的基金资产配置比例中黄金占了15%～20%。就目前而言，黄金除了保值属性外，其投资属性也是极其重要的，黄金的保值是长期的，不是看短期的起起伏伏。低位购入并长期持有，在起到保值作用的同时对将来来说也是一种很好的投资。

活期存款保持0.35%利率不变，其余各档次存款利率分别下调27个基点，其中，一年期定期存款利率由2.52%下调到2.25%。以50万元一年期定期存款为例，降息前按照2.52%利率计算，所得利息收入为12600元，倘若降息后向银行存入一笔定存，由于一年期利率下调至2.25%，利息收入降为11250元，降息前后利息收入相差1350元。

第四，租金投资回报率上升，买房收租不错。

低息时代，让口袋里那点钱保值增值是一件比较困难的事情，有业内人士预计，2014年底之前理财产品平均收益率有可能跌破4.5%，相比之下，还是置业显得靠谱。

央行不断降息，房屋租金却在悄然上涨，使得住宅租金投资回报率也有所提升。根据中原地产的监测数据显示，到2015年6月，租金投资回报率超过3%的楼盘达到26%，比2014年同期增长了13%。

不过，在限购和楼价高企的状态下，置业也不是一件容易的事情，而且需要留意的是，楼市未来的走势仍然还是要看经济走势。另外，一旦进入零利率时代，当钱不能生钱时，人们不愿储蓄，其他资产类别往往容易出现泡沫。

应急理财一定要做好

一般而言，普通工薪家庭收入不是很高，有的家庭没有投资经验，风险承受能力适中。这样的普通工薪家庭生活质量多数并不高，倘若有房贷、车贷等，生活压力就更大！因此，对于普通工薪家庭来说，做好理财是一件非常重要的事情。

作为普通工薪家庭，35岁的王先生和太太在昆山一家民营企业上班，两人每月收入共6000元左右，年底有2万元的年终奖，单位都缴纳基础保险。他们有一个5岁的孩子，家庭每月生活支出3000元，有自住房一套，无房贷。目前有10万元左右的存款，没有做任何投资。

王先生家庭正处于成长期，即家庭财富积累阶段，家庭理财目标除了子女的教育金积累和提高家庭生活质量外，还希望资产能够进一步实现保值增值。其家庭理财可以采取以下方法：

（1）留足家庭应急准备金

一般家庭的应急准备金不能低于可投资资产的10%。根据王先生家的情况，可以留10000元存款作为家庭应急准备金，以备不时之需。倘若能够自己打理这部分资金，能够获得比活期存款高的收益。对此，王先生可以购买货币基金，年化收益率一般在4%左右，此投资方式具有与银行存款一样的安全特性，所以也经常被很多人推荐为家庭备用金的最佳理财工具。

（2）资产保值增值与教育金积累双管齐下

王先生家每月收入共6000元，家庭每月生活支出3000元，每月能结余3000元，这部分资金也可以投资货币基金，到年底本金和收益能结余约37000元，再加上2万元年终奖，1年家庭能有近6万元净收入。对于这部分资金，王先生可以购买银行理财产品，年化收益率一般在5%左右，6万元投资1年有3000元的收益。一来可以使得资产保值增值，二来还可以用于筹积孩子教育费金。

此外，对于家庭10万元左右的存款，王先生可以购买一些低风险收益中等的理财产品，比如小额信托产品，年收益率一般在8%～10%；或者固定收益类理财产品，年收益率一般在10%～13%，王先生可根据资金需求情况自行选择投资方式。

（3）家庭保险规划

王先生和太太是家庭的主要收入来源，因此可再配置意外险和重大疾病险，提高家庭保障，能避免家庭因意外等原因造成的经济风险。

提前取定期存款有技巧

在定期储蓄中经常会因各种原因需要提前支取存款，但是根据规定，定期储蓄提前支取只能按活期利率计算利息，损失是不可避免的。我们可以运用一些技巧使利息损失减少到最低程度。下面几种方法可以考虑采用。

（1）办理部分提前支取

银行规定，定期存款的提前支取可分为部分和全额两种，储户可以根据自己需要，办理部分提前支取，这样剩下的部分存款仍然可以按照原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。比如，某储户手头有1张金额为2万元的1年期定期存单，在其已存入半年时，该储户急需用钱1万元，如采取部分提前支取1万元方法就比全额提前支取减少利息损失391.5元。设1年期定期存款年利率10.98%，活期储蓄年利率3～15%，计算公式如下：（20000-10000）×（10.98%-3.15%）×180/360=391.5（元）。

（2）办理存单抵押贷款

因急用你需全额提前支取1年期以上的定期储蓄存单，而支取日至原存单到期日已过半或较短，在这种情况下，可以用原存单作抵押办理小额贷款手续，这样也可以减少利息损失。比如，你有定期2年存款1万元，现已存了1年，这时急需用款1万元，如你申请抵押贷款用期1年（因离存单到期日还有一年），就比提前支取多收益577.8元。设2年期定期储蓄年利率11.70%；1年期流动资金贷款年利率14.472%。计算公式如下：10000×（11.70%×2-3.15%×1-14.472%×1）=577.8（元）。

（3）先核算一下利息的得失而后行

倘若你拿着1993年5月15日存入的整存整取3年期定期存单1万元到银行要求提前支取购买国库券，就应该算一笔账：如不考虑保值因素，按10.80%的年利率计算，到期时应得利息3240元；购买国库券，到期应得利息4200元。你如果提前支取，只能按活期储蓄利率和1年零10个月的存期来计算利息，实得396元。把几个数字比较一下，买国库券可比存满3年多得利息960元，可是提前支取却要少得利息2844元。

不要做个“月光族”

“月光族”中，年轻人所占的比例越来越大，它是指把每个月的收入全部消费光的一个群体，他们都有较为固定的收入，不愁下个月无钱花。他们的口号是：挣多少花多少。

“月光族”们并非一无是处，他们往往有知识、有头脑、有能力，花钱不仅表达对物质生活的酷爱，更是他们赚钱的动力。老辈信奉“会赚不如会省”，对他们的行为痛心疾首，而他们的格言是“能花才更能赚”，每月花光、用光是他们的生活乐趣。

年轻的孩子，进入社会，有了自己的收入，一步步地往前走，谁没有个豪气冲天的梦想，谁不想过上长久稳定的生活，但是却控制不住自己的欲望，让自己一次次地陷入“月光”的境地。那么“月光”“年清”一族是怎么来的呢？

首先，他们是信贷消费最坚定的支持者和实践者，他们感谢世界上还有一种叫“按揭”的消费方式，对“寅吃卯粮”的做法感到心安理得，但他们并不愿打肿脸充胖子没钱也要装阔佬，所以很少向别人借钱消费，大不了在信用卡里透点支，下个月回头就补上。

其次，是他们有强烈的消费欲望，会花钱；更重要的是他们有很强的赚钱能力，有钱可花。“富，富不过30天；穷，穷不了一个月”，是对她们最生动的写照。时尚追求是月光族长生的直接原因。

最后，身为月光族，有哪些“光环”呢？

一是他们大大地促进了市场经济繁荣，加速货币流通。二是不去银行存款，从而大大制止了利率的下调，如果没有人把钱存入银行之后，利息绝对会大幅度增加，而不是一降再降。三是在一个固定的周期内（一般为30天）能够体会到腰缠万贯、身无分文、负债累累的生活，增强心理素质以及对待不同生活灵活应变的方式。四是勇于尝试新的东西，如新款服装、新款美食、新款化妆品，并且掌握流行趋势的发展，成为走在时代前端的摩登人物。五是拥有众多的债主，“人际关系”广泛。六是对于每个月的固定一天，有殷切的企盼，生活有明确的目标，生命有十足的动力。七是“巩固家庭安定团结”，撒手归去时，因无一分一文的遗产，制止一切家庭财产纠纷的产生。

林虹刚入社会不久，工作逐渐稳定了下来，虽然薪水不是很高，但好在家底还算殷实，衣食不愁，还能时不时消费一些高档产品奢侈一下。可是渐渐地，林虹开始虚荣起来。周围的同事天天谈论着时尚名牌、风情美食、宝马香车，林虹不想被别人看不起，也渐渐加入了她们的行列，虚荣心逐渐增长起来。林虹的消费也一天天增加，高档化妆品、香包、名表……到后来自己的薪水也就勉强够日常花销的了。

终于，林虹决定买一辆车，钱当然是向家里要。可是林虹看上的车是名牌，价格贵得很。其实周围的同事谈论这款新车已经不是一天两天了，谁要是在大街上偶然看见有这款车跑过，都会兴奋地赶紧叫其他人一起观看，大家尖叫连连。

可是这车实在太贵了，家里人不同意给她买。林虹回到家里大哭大闹，非买不可。父母拗不过这仅有的一个宝贝女儿，咬咬牙花了大半积蓄给她买下了。林虹十分兴奋地开着车上下班，在同事们羡慕得几近疯狂的目光中其虚荣心得到满足。

然而没过多久，问题就接二连三地来了。汽车保险、汽车保养、汽车美容、车内装饰、燃油费用等，每年加起来是一笔不小的数目，单靠林虹的薪水根本不足以支付。而家里的积蓄已经消耗殆尽了。林虹没有办法，只得忍痛把车子卖掉了。

高消费一时不代表富足一世，光鲜体面的时尚丽人，也许就在不知不觉之中沦为了“月光女”。

面对这种状况，一个精明的女性应该采取什么措施呢？

（1）不要小看记账

记账，很多月光族认为“太烦”“没必要，用了多少钱心里有数”……而事实上，仍是月月光。单身一人倒无所谓，熬过去就行，如果有了家庭就不一样了，要养家、养孩子等，处处都要用到钱，所以记账是十分必要的。有著名理财师认为，记账把家庭的详细收支情况都记录下来，不仅有利于节约开支，还能对家庭的未来作更好的规划。

（2）避免激情购物

不少月光族可能要面临结婚、买房、买车等，甚至还打算要个孩子，那么就会有很多用钱的地方。因此，月光族以及一些月光家庭，在生活中要计划好个人和家庭的开支，去商场购物列好清单，切勿过度透支，激情购物。

（3）利用时间差来理财

过度省钱影响生活质量不可取，但是如果你能够掌握一些省钱窍门，做到适度省钱一定会事半功倍。比如，一些理财师经常在投资者面前提到的“利用时间差来理财”方法，如商场换季、物品打折促销、机票逢节日打折等，价格都要比平时便宜很多；还比如“分时电表”，就是把集中用电的时间稍微推后到晚上10点以后，就能享受半价的优惠。

（4）年终奖学会巧安排

年底，不少月光族都会拿到一笔年终奖，几千几万不等，对于月光族来说是一种相对大额的收入，如果能将这些资金进行合理打理，则能够快速实现“脱光”。对于月光族年终奖的打理，有理财师认为首先应还清自己的债务，如信用卡、向朋友借的外债等。剩余的资金用来“钱生钱”，建议配置稳健型理财产品，比如流动性较强的各种互联网宝宝类产品，余额宝、理财通等，收益率在4%左右；银行保本类理财产品，年收益率在5%左右；固定收益类产品宜盛月月盈，年收益率9.6%左右；以及国债、小额信托等，月光族可根据自己的个人情况选择适合的理财产品。

（5）多使用现金和借记卡

有人说，信用卡是月光族的“帮凶”。这话未免说得太惊悚，但是仔细想想也有一定道理。倘若不能使用透支消费的功能，我们就很容易发现，银行账户上没有存款简直“举步维艰”，想想自己账户上可怜的余额，即使想花也是有心无力。但是，信用卡的出现，不仅让我们可以在今天花明天的钱，更可以用最低还款、分期的方式慢慢还，客观上的确促进了我们的非理性消费。

所以，为了尽早告别月光的身份，我们可以多多使用现金或借记卡。账户上不得不直视的余额将成为我们最好的监督者。

（6）动用强迫储蓄机制

收入-支出=结余，这是我们传统的公式，可是对月光族来说，不如作这样一个调整：收入-结余=支出。也就是说，使用一些强迫储蓄的机制，机械式地帮我们存钱。

例如基金定投就是最典型的例子，我们可以选择一只基金作为定投的对象，每个月设定一定的定投额度。如可以选择1500元作为定投额，定投的时间选在离工资发放日最近的时间，收入一到账，立刻被扣款到定投账户中，形成了强迫储蓄。

有的人会说，现在市场不景气，辛辛苦苦省下的钱亏损掉岂不是太不值得？其实，在波动的市场中，定投风险较大的股票型基金能够发挥出平滑市场风险的作用。倘若你害怕风险，不愿意冒风险的话，则可以选择一些债券类基金，甚至货币市场基金等作为定投对象。

除了基金定投外，市场上也有别的定投产品，如黄金定投、保险分期缴款等，它们也采用自动扣款的方式，能够形成强迫储蓄。

为你的银行卡减个肥

随着用卡消费的逐步推广，持有银行卡的人越来越多了，许多人的钱包打开时会亮出很多张各式各样的银行卡，这些卡的用途各不相同：ATM取款、扣缴住房贷款、代缴水电费、代发工资……钱包越来越不堪重负。

实际上，过多持有银行卡，对于个人资金的管理并不是非常有利。

过多地持有不同银行发行的银行卡，容易造成个人资金分散，在需要对账、换卡和挂失时，可能需要奔波于不同的银行之间，浪费大量时间和精力。同时，持有过多的信用卡不仅会增加年费支出，而且还增加了过度消费、遗失信用卡被他人盗用等风险。因此，为维护切身利益，做到合理用卡，建议大家给自己的银行卡“减肥”。

刘先生打算将其分散在不同账户的存款集中到一个理财账户下。理财顾问建议刘先生把各种日常的家庭支出设置在代发工资账户上，把各种投资交易移到理财账户中，同时申请一张贷记卡金卡用于日常刷卡消费和累积信用积分。这样，账户减少了一半，而资金的使用和管理则比原先要清晰合理很多。

无独有偶，某跨国公司的年轻白领林小姐，其一本活期、一本定期、一张信用卡的账户设置基本合理，但她常因工作繁忙，忘了给信用卡及时还款，还常因错过网点营业时间，无法向房贷还款账户里及时存钱。咨询后，银行帮她将3个账户全部挂入电话银行，这样，只需一个电话就能随时划转账户资金了，信用卡与工资账户连接之后，银行又在还款日自动把她工资账户资金转入信用卡用于还款。这为林小姐省去了许多麻烦。

如今，类似于刘先生和林小姐这样，一个人“囤积”诸多银行活期账户的情况实在是太普遍了。也许有一天，收拾收拾屋子，没准儿就会搜出几张旧存折，再检阅一下自己钱包内日渐“丰盈”的各色银行卡，估计经常使用的不会超过3张。因此我们要学会给自己的账户进行“瘦身”。

目前，银行已开始对小额账户收取管理费了，那么就更应该对一些长期不用或者余额很少的账户进行合理的归并，打造条理清晰，简约而又科学的个人账户体系。如此既可以方便个人管理，又能够有效地降低账户管理成本。

现以一个与借记卡配套的日均存款500元的活期账户为例，假设每个季度要支付3元的账户管理费，那么每年就得承担12元的账户管理费，再加10元的借记卡年费，总支出达到22元，而此账户全年的利息收入扣除利息税后仅为288元，也就是说，收支相抵后，全年用于此账户的管理成本就要近20元。很显然，倘若听凭自己诸多弃之不用或是功能重复的账户泛滥，只会增加无谓的支出。

理财专家认为，合理的家庭账户可以分为收支账户、投资账户及消费账户三种，也就是一个家庭最好办理三张银行卡。

首先，请对不同功能的银行卡进行整理，尽量将多张银行卡的功能进行整合。比如，申请信用卡时可以考虑选择自己的代发工资银行，这样，就可以用工资卡办理自动还款业务；水电煤气的扣缴，可以考虑放在办理了房贷、车贷、代理投资等业务的银行，以便家庭支出在一张对账单上一目了然。

其次，应该根据实际用卡需要综合比较，选择两张左右最适合自己的银行卡。倘若有机会出国，那么建议将双币信用卡作为你首要的选择；倘若外出机会较少，那么建议申请功能多样、最好在住家或工作单位附近就有发卡银行网点的银行卡；倘若习惯一切都在网上搞定，那么建议选择网上银行功能丰富的贷记卡和借记卡各一张，并到发卡银行开通自动还款功能……倘若银行卡是已经不用的“睡眠卡”，及时到银行销户。

经过银行卡“减肥”，你只需要保留两三张满足自身需要的、功能齐备的银行卡，就可以提高个人资金的使用和管理效率，做到心中有数，尽量减少相关费用支出。

防范储蓄风险

近几年金融系统存款纠纷案件屡屡发生，特别是储户因存单遗失或被盗导致存款被冒领而引发状告储蓄机构的赔偿纠纷案屡见不鲜。因此，依法经营，保护存款人和金融机构自身合法权益，防范储蓄业务风险，必须引起人们的高度重视。

一、储蓄业务风险的成因

根据《储蓄管理条例》规定的“存款自愿，取款自由”的储蓄原则及第十四条“储蓄机构应当保证储蓄存款本金和利息的支付，不得违反规定拒绝支付储蓄存款利息”的规定，存款人可以根据自己的需要随时向储蓄机构请求支付款项，储蓄机构则应无条件按照规定程序给予支付。因此，存单（折）的持有人在形式上就成为该债权的占有人，存款被冒领的风险由此而发。

（1）由存款人的过失引致风险

一储户到该金融机构的一个网点声称其活期存折被盗，要求办理挂失，该金融机构工作人员按照规定程序给予办理时发现其账户存款已被他人支取，该储户遂向派出所报案，要求该金融机构赔偿。后经调查，该储户的存款是凭密码支取，而取款人却知道储户密码这一重要信息，储户只能因其存折及相关信息保管不当而自行承担责任。

（2）因金融机构操作不慎引致风险

金融机构受理存单（折）挂失业务和定期存款提前支取业务应特别谨慎。据调查，我们有些金融机构在实际办理这些业务时存在违规操作现象，如储户一申请办理密码更换或挂失业务，柜面工作人员当时就为其办理更换且同时还办理存取款业务。

（3）因法制不健全引致风险

一是现行存款法律制度缺乏存款关系成立的法定要件。在大量的存款纠纷案件中，不乏储户以加盖有金融机构工作人员或代办员个人私章的“存款凭条传票”“现金收入传票”为存单而起诉金融机构的案例，结果是法院以该金融机构工作人员或代办员行为属职务行为而判金融机构败诉。这种案件，实际上是一些金融机构工作人员或代办人员利用工作之便或其独特的身份，在非金融机构营业场所实施的违法活动。

二是现行储蓄法律制度的一些规定不够具体。由于一些假冒的身份证已达到以假乱真的程度，再加之身份证照片与持件人实际像貌的差距，出现一些身份证形式与实际情况不相一致的情况，金融机构在审查身份方面处于被动地位，因此也吃了一些冤枉官司。那么，金融机构在审查身份证件时到底是有形式审查的义务，还是有实质审查的义务，需要法律作出相应的规定。

三是现有法律制度的层次较低，由于《储蓄管理条例》颁布时间较早，且又过于原则化，目前调整存款关系的规范性文件多为中国人民银行的规章和有关文件规定。由于部门规章效力较低，往往不被法院所适用。最高人民法院《关于审理存单纠纷案件的若干规定》不仅认可存款凭证的多种表现形式，而且以双重真实性作为存款关系成立的前提，即存单、对账单、存款合同等凭证的真实性和凭证持有人与金融机构间存款关系的真实性。

二、防范储蓄风险的对策

当前，社会信用不健全，存款纠纷案日趋增多。为了更好地保护存款人和金融机构自身的合法权益，强化风险意识，有必要加强内部管理、完善储蓄存款法律制度。

（1）应完善内控制度，狠抓落实，增强柜面工作人员的责任心和风险意识，做到防范于未然。申请存单（折）挂失支取是不法分子冒领存款普遍采取的手段之一，柜面工作人员应保持高度警惕，严格按照规定程序办理，谨防存款被冒领，切实保护存款人的合法权益。

（2）严格执行个人存款账户实名制的规定，详细登记存款人身份证明上的信息要素，为后期业务打好基础。

（3）办理提前支取、挂失等业务时，对申请人所提供的有关证件要进行认真严格审查，做好详细记录，有条件的还可以复印有关资料，并妥善保管，一旦发生纠纷，可为调查取证提供依据。

（4）设立存款合同生效条件。一是规定存款人必须到金融机构的储蓄柜台办理存款业务出具存单，金融机构不得在柜台之外的地方办理存单手续；二是建立金融机构存单式样公示制度，由各金融机构的总部对外统一公示存单的格式、合格存单的要素等有关内容，使存款人认知存单，金融机构办理存款业务必须使用公示过的存单；三是统一规范储蓄业务印章的使用，凡储蓄存款业务印章名称必须与该营业机构的名称相符。凡金融机构工作人员开出的存单与公示不一致的，使用的存款业务印章名称与机构名称有出入的，储户有权拒收存单。

（5）建立存款人过失责任制。凡设定密码的存款被人冒领的，存单遗失被人冒领的，应规定存款人承担一定的损失责任；对于存单有瑕疵的，应规定存款人负有审查的义务，并对由此造成的损失承担一定的责任。

（6）对提前支取、挂失的有关规定具体化：①明确规定金融机构只对身份证件作形式审查，不对身份证件实质瑕疵承担责任；②对大额存款的提前支取和挂失支取实行公证或见证制度，金融机构有必要要求对提前支取或挂失支取进行公证或见证，存款人有义务予以配合。

（7）整合现行储蓄金融规章和政策，提请全国人大常委会通过立法程序，对可靠的规范性文件运用法律、法规形式予以确认，提高其法律效力。

避免储蓄中破财

在理财产品日益增多的今天，很多家庭主妇还是倾向于把手中的闲钱存起来，但是在储蓄的过程中，由于有些行为不当，不仅会使利息受到损害，甚至有时还会令存款消失。为了防患于未然，有关理财专家提示，储蓄理财应该注意避免以下几点。

（1）种类期限不注意

银行储蓄存款，不同的储种有不同的特点，不同的存期会获得不同的利息，活期储蓄存款适用于生活待用款项，灵活方便，适应性强；定期储蓄存款适用于生活节余，存期越长，利率越高，计划性较强；零存整取储蓄存款适用于余款存储，积累性较强。因而假如在选择储蓄理财时不注意合理选择储种，就会使利息受损。

小林是个平时不拘小节的女性，去年一年她的工资卡上存留1.5万元，因为考虑平时的花销也没有转存，一年下来一直也没用。初步合算，定期一年与活期相比损失的利息将近400元。

很多人认为，现在储蓄存款利率很低，存定期储蓄存款和存活期储蓄存款一样，都得不到几个利息，其实这种认识是非常片面的。虽说现在储蓄存款利率不算太高，但假如有10000元，在半年以后用，很明显的定期储蓄存款半年的到期息要高于活期储蓄存款半年的利息。

因此，在选择存款种类、期限时不能根据自己的意志确定，应该根据自己的消费水平，以及用款情况确定。能够存定期储蓄存款三个月的绝不存活期储蓄存款，能够存定期储蓄存款半年的绝不存定期储蓄存款三个月的。

（2）密码选择很随意

现在，为存款加注密码已成为普通人防范储蓄存款被他人冒领的一种手段，但很多人在为存款加密码时却不能很好地选择密码，有的喜欢选用自己记忆最深的生日作为密码，但这样一来就不会有很高的保密性。生日通过身份证、户口簿、履历表等就可以被他人知晓，有的储户喜欢选择一些吉祥数字，如：666、888、999等，选择这些数字也不能让密码有较强的保密性。

韩荣是某中学教师，工资每月定期打到她的工资卡上，最初发工资卡时所有人的卡都是设的同一密码99999，韩荣一直也没有改密码。一个星期天下午，她和几个朋友一同逛商场看衣服，不小心把包丢了，当发现时已经到了傍晚时刻，银行都下班了。等到她再到银行挂失时，发现卡上的近8000元已被支空。她后悔不已，因为工资卡的这个大众密码尽人皆知。

所以，在选择密码时一定要注重科学性，最好选择与自己有着密切关系，但又不容易被他人知晓的数字，爱好写作的可把自己某篇大作的发表日期作为密码，集邮爱好者可以把某种具有重大意义的纪念邮票发行日期作为密码，但是要切记自己家中的电话号码或身份证号码、工作证号码等不要作为银行卡密码。

（3）大额现金一张单

有一些人喜欢把到期日相差时间很近的几张定期储蓄存单等到一起到期后，拿到银行进行转存，让自己拥有一张大存单，或是拿着大笔的现金，到银行存款时只开一张存单。虽说这样便于保管，但从储蓄理财的角度来看，这样做不妥，有时也会让自己无形中损失利息。

我国新的《储蓄管理条例》除规定定期储蓄存款逾期支取逾期部分按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息外，还同时规定定期储蓄存款提前支取，不管时间存了多长也全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息，如此就会形成定期储蓄存单未到期，一旦有小量现金使用也得动用大存单，那就会有很大的损失。

虽说目前银行部门可以办理部分提前支取，其余不动的存款还可以按原利率计算利息，但也只允许办理一次。正确的方法是：假如有10000元进行存储，可分开四张存单，分别按金额大小排开，如：4000元、3000元、2000元、1000元各一张，一旦遇到急需用钱的情况，利息损失会减小到最低。

（4）不该取时提前取

有一些人在需钱急用时，由于手头没钱备用，又不好意思向别人开口，往往喜欢把刚存了不久或已经存了很长一段时间的定期储蓄存款提前支取，使定期储蓄存款全部按活期储蓄利率计算利息，造成不必要的利息损失。现在银行都开展了定期存单小额抵押贷款业务，在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想，多算算，根据尺度，拿手中的定期存单与贷款巧妙结合，看究竟是该支取，还是该用该存单抵押进行贷款，算好账才会把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。

（5）逾期已久不支取

有一些人不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期很久了才去银行办理取款手续，殊不知这样一来已经损失了利息。因此对每一个存单都要常翻翻，常看看，一旦发现定期存单到期就要赶快到银行支取。

（6）存单存折随便放

存单（折）是储户在银行存款时，由银行开具的、交储户自己保管、用于支取存款、明确双方债权债务关系的唯一合法凭证。但现在很多人在存单（折）保管上，不注意方式，在银行储蓄后，不是把存单放于固定位置专门保管，而是或放到抽屉里，或夹在书本里，这样一来，时间长了就不免会忘记甚至丢失。

保管存单（折）时，最好把存单放在一个比较隐蔽的、不易被鼠虫所咬，且干燥的地方，不要将存单，特别是活期、定活两便存单存放在很容易被小孩或他人取到的地方。同时活期存折须把所存机构地址、户名、账号、存款日期、金额、密码等记在记事簿上。定期存单除登记这些外，还需把存款期限登记起来，以备万一发生意外，根据资料进行查找和办理挂失。存款人还应注意，存单一定要与身份证、户口簿等能证明自己身份的证件和印鉴、密码登记簿分开保管，以避免存单与这些证件、印鉴、密码登记簿被他人一起盗走后，把存款冒领。

第五章　携手保险，面对生活更从容

保险，让风险最小化

保险指投保人交付一定的保险费给保险人（保险公司或政府），在风险发生的时候获得保险人的保险金给付，将风险转移出去的一种保障方式，它可避免风险单一集中。保险大致有社会保险、人寿保险、财产保险、意外保险、重疾保险、生育保险、养老保险、医疗保险、汽车保险以及工伤保险等10多种。传统保险没有投资功能，但现在很多保险公司开发了具有投资功能的保险品种，如投资连结险、万能险以及分红险等。

我们一生到底要多少保险才算周全呢？答案是至少4张保单，即寿险、重大疾病险、意外险和养老险。倘若有了小孩，还得为小孩购买教育险和意外险。

第一张保单：寿险。

尤其是要为家庭财富的主要创造者购买足够的寿险，保险理赔所得要能支付5～10年的家庭支出，包括未还清的银行贷款、孩子的抚养费和教育基金等。夫妻两人的保额不一定一样，可以按其收入在家庭总收入中的占比来分配保额，收入多的就多保。

第二张保单：重大疾病险。

社会基本医疗保险可以报销一般疾病的大部分手术和住院费用，但是对于重大疾病，社会基本医疗保险对于封顶线以上部分不予报销，再加上很多疗效好的进口药、进口器材也不能报销，个人至少要承担一半的医疗费用，这会给家庭经济带来巨大打击，所以购买充足的重大疾病保险是非常必要的。

特别要提出的是，很多疾病女性的发病率高于男性，而市场上的重大疾病产品保障范围稍微偏向男性，所以也有不少公司单独推出了一些针对女性健康的保险产品，为女性客户提供加倍的呵护。有的公司还推出了女性俱乐部以提供更超值的延伸服务，有条件的太太应该挑选一款适合自己当前需要的女性保险品种。

第三保单：意外险。

俗话说：天有不测风云，人有旦夕祸福。在生活中，有许多意外是人们无法预料的，它们会使家庭的经济遭受损失，甚至会使整个家庭陷入困境。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，只能身故给付、残疾给付，在不出意外的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达十几万甚至几十万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得十分微不足道，其他任何一个险种都不可能有如此之高的保障功能。

第四张保单：养老险。

如何过冬取决于我们是怎么过夏天的，我们总要为自身的养老未雨绸缪。养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。当然，购买养老保险之前，要算清楚以后每月能够拿到多少钱，能够拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式。一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元。总共交13万元，领取24万元，收益非常明显。

对号入座来选择保险

社会竞争和生活压力，让女性罹患重大疾病的案例越来越多，更多的女性开始关注自己的身心健康和生活品质，保险规划师建议女性趁早为自己买一份保险。处于不同年龄段的女性，保险的侧重点有所不同，需对号入座选适合自己的产品。

近年来咨询女性险种的客户明显增加。高级保险规划顾问分析，女性投保客户增加的原因，第一是由于经济水平提高，生活压力增大，竞争压力加剧，女性罹患重大疾病、丧失生命的案例越来越多；第二是由于现在越来越多的女性开始关注起自己的生活品质、身心健康；第三是女性平均寿命一般比男性长5～8岁。同时由于结婚年龄的差异，不少女性可能有3～10年的晚年生活要在独居中度过。面对这些状况，作为女性要趁早为自己买一份保险。

（1）年轻单身女性：首选简易女性疾病险

24岁的小虹去年刚刚踏入社会工作。和许多年轻的单身女孩一样，小虹此时的工资还不是很高，她们的就餐、置装、娱乐等费用，几乎能花掉她们全部的收入，不少人还是“月光公主团”成员。已经习惯信用卡消费的她们每个月总要为那个最后还款日而发愁。

对于小虹这样的年轻单身女性而言，她们精力充沛，身体还很健康，似乎和“疾病”“保险”等词语搭不上边。

但越来越多的研究数据和事实告诉她们，如今，重大疾病的发病年龄已经越来越年轻化，20多岁生病甚至患大病的例子已经不胜枚举。

为此，即便是这些二三十岁的单身女性，也应该早早为自己的健康做好后台的保障。但最现实的一个问题是，这一群女性收入还不算高，消费力却又旺盛，想让她们省下点钱用来买保险，还不是那么容易。怎么办？专家的建议很切合实际，这群女孩首要安排的，应该是简易型的女性疾病险！

简易型的女性疾病险，等于是纯消费型的一种保险，保费倒也算是很便宜，即便是年轻的收入不高的女孩也买得起！

比如，某保险公司的“蕙质兰心”女性疾病关爱保险，就是一款简单的女性疾病保险，它的保障涵盖女性恶性肿瘤、系统性红斑狼疮并发狼疮性肾炎、重型再生障碍贫血、女性原位癌等疾病，还能提供免费的远程专业医疗健康咨询服务，如果24岁的小虹投保这款保险，疾病保障额度选择10万元，每日住院津贴100元，当年缴费只需要132元！

（2）30岁已婚女性：可选女性寿险

“我和那些年轻的单身女孩不同，她们生活得很潇洒，无拘无束，一人吃饱，全家不愁，但我们却要考虑考虑自己的另一半，考虑整个家庭了。”32岁的岚岚结婚已经4年了，现任某外企部门经理，年收入大约在13万元，也算家里的“半边天”了。

对于类似岚岚这样的“中产”已婚女性，保险理财专家建议她们，不妨选择终身或两全保险形式的女性寿险。

这类产品，既能对女性被保险人的身故进行赔付，担负她们对于整个家庭的责任，有些还能以现金返还的形式为女性投保者提供养老年金的保障，还能特别为女性投保者提供专属的女性健康保障、女性整形保障，甚至是妊娠期风险保障等。

（3）准备生育女性：选母婴健康险

如果你已经结婚，并正在计划生育一个孩子，那么，最好不要忘记投保母婴健康类保险。

虽然法律上没有明确规定孕妇不能投保，但因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，通常，各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制。怀孕28周以后所有的保险都不接受承保，28周以内只接受寿险、养老险、意外险的投保申请，不接受除妇婴保险以外的医疗健康险。

正因为如此，计划生育的女性最好能在怀孕前就投保普通的健康险或女性健康险。而如果怀孕前没考虑到投保，怀孕后又想买可以保障妊娠期和新生儿的保险，那么就得选择母婴健康类保险。

母婴健康类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金赔付。目前中国人寿、太平洋、太平洋安泰等公司都有专门的母婴保险，可供孕妇及其家人选择。

（4）中年女性：买终身型女性健康险

步入中年，子女正在快乐成长，做母亲那一根紧张的弦还不能放松，但随着年龄的逐步增大，身体“亚健康”的信号却越来越多、越来越强。

郭太太已是人到中年，结婚已经9年，膝下有一6岁的小儿子。去年，郭先生升任了高级经理，高薪稳定，经常出差，应酬多。郭太太则在一家事业单位做事，主要任务还是相夫教子。

两口子想给自己买一份比较全面的保障，咨询再三，最后她在既有的社保之外，增加了健康医疗险方面的保障，添了一份女性健康险，然后测算了一下自己的养老金，又增加了养老险，虽然女性投保养老险价格不低，但现在保险产品养老的优势也比较突出，即未来领取比较确定且有保障性，所以她没有在乎那些差额。

如果你在40岁之前都还没有为自己的健康安排过保险保障，那么此时真的要好好安排安排了。比较适合中年女性的“女性险”主要有终身型的女性重大疾病保险。与大家所熟悉的普通重大疾病保险相比，女性重大疾病保险也有一些自己的特性。

终身型的女性重大疾病险还带有储蓄功能，比较适合费率较高的中年女性；万一发生疾病可以获得理赔，没发生疾病将来也可以作为一笔养老金用。同时，建议中年女性投保女性险时，尽量选择缴费期较长的产品或选择较长的缴费期，这样如果在缴费期内出险，就可以免缴之后的保费了。

女性保险你选对了吗？

无论从哪个角度来看，女性都属于特殊群体。男人和女人天生便有不同，所以在理财的道路上也有些许不同的特征。即便是保险理财时，有时候也会出现“男女有别”的现象，所以，女性在为自己挑选理财产品前，先要知晓自己和男人究竟差别在哪儿。

在定期寿险购买中，女性的保费更便宜些。这是因为同龄女性的死亡率相对低，所以在不少商业保险公司的保险产品价格制定中，尤其是定期寿险或房贷寿险两类保单中，女性购买要比男性更便宜。

不过，女性也不要盲目偷笑，因为并不是每款定期寿险都是女性比男性便宜，不少公司的定期寿险，就不分男女采取同一费率。其主要原因是，除了依据生命表，各家保险公司还会参考自己多年运营中，实际统计的男性和女性理赔发生率。

在养老保险上，女性比男性存有劣势。买同一款养老险特别是养老年金险产品，女性购买会比较贵，而男性购买则相对便宜一些。这是因为，一般女性群体的平均预期寿命比男性要长一些。据统计，女性要比男性长寿6年，因此，如果是养老险特别是养老年金险，尤其是不限制领取次数的产品（比如领取到被保险人身故为止），那么同龄投保女性的可领取年龄比男性很可能会多上几年，这也就相对增加了保险公司的负担和风险。因此，在养老险产品上，保险公司更愿意向男性“让点折扣”，同时向女性收取较高的费率。

王女士在一家房地产公司上班，对于养老规划，她颇有想法。

早在1997年，王女士就为自己和全家都购买了保险，她在民营企业工作，虽然工资不低，但企业没有福利待遇，也没给员工办理保险。她早早就开始计划养老，保险是她选择的最好投资理财方式。保险既能起到保值升值的作用，也对自己不可预见的未来生活风险起到保护网的作用。

儿子一出生，她就为儿子投资了教育和人寿保险。儿子刚上初中，就开始按月领取教育基金了。王女士说，现在每个月为孩子的教育也在做定期的基金投资，等孩子上大学，这笔资金就基本和学费持平了。同时，她也为全家都办理了分红型的养老险，每月2500元缴纳保证金，连续缴纳10年，50岁开始每年能得到逐年提高的分红，今后这份保险分红连带本金也是为孩子留下的一笔遗产。

父母都有单位，养老和医疗还算有保障，王女士和妹妹共同负担父母的生活。现在的主要压力是自己的工作不很稳定，一旦失业，就没有任何保障，生活支出会骤然增加。最近王女士还在留意一些信誉好的保险公司新推出来的险种，为自己办理了一项女性疾病保险。

王女士说：选保险，首先要看这个企业是否有良好的赔付记录，其资金是否雄厚；其次，按照自身要求的保障范围和标准，对比各个保险公司提供的品种，哪些条款最符合自己的要求，同时要结合家庭财务状况。对于保险投资来说，越早给自己投保越划算，随着年龄的增加，投保金的成本也在增加，而投资与回报的比例则相对降低。

一些公司推出的女性“专享”险种，则是直接针对女性的。除了养老险、定期寿险等一些险种，男性和女性投保同一款产品时会表现出差异外，一些保险公司产品本身的特性设计上，也纷纷打出了“性别牌”。

比如，近年来发展起来的各种“女性险”，一方面更有针对性，增加了一些女性特有疾病（如女性特有的乳腺癌、子宫肌瘤等）和女性特殊时期（如结婚、怀孕、生育期间）的保障，以及女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时的费用保障等，另一方面也去掉了一些并不适用于女性的保险功能，保费相对更合理些。这些产品大大地吸引了女性投保者。但是面对眼花缭乱的女性专柜，女性朋友们该购买哪些品种呢？其实女性可以根据自己的年龄、收入及家庭状况选择适合自己的险种。

刚出校园的女孩子多参加工作不久，收入相对较低或没有收入，虽然没有家庭负担，但一旦发生意外，抗风险能力较弱。因此应该选择意外险、健康险和养老保险，健康险里应该包括女性疾病保险等。倘若考虑到父母的养老问题，还可以选择定期寿险。

女性结婚之后，虽然还没有小宝宝，但是家庭责任也日益增加，除基本的意外和定期寿险产品外，应该优先考虑重大疾病保障，以免发生意外给家庭生活造成影响。

保险市场上针对孕妇及新生儿提供的保险有两种：一种是附加母婴险，另一种是专门的母婴险。附加母婴险作为附险，通常在女性投保了长期健康险或者寿险后才能投保，保险期限和交费期限比较长，对妊娠期疾病、新生儿先天性疾病等提供保障。后者可以单独投保，孕妇通常作为第一被保险人，新生儿作为第二被保险人。这两种保险要依孕妇个人情况而定，尤其要注意拒保事项。

对于有孩子的中年女性来说，要从家庭财务、健康医疗、子女教育、退休养老等方面考虑保险规划。首先，要购买专门的女性重大疾病险，保障期限最好长一些；其次，应该购买保障性高的终身寿险或含理财功能的养老保险，特别是一些组合产品或计划，保障全面，收益相对稳定。

单身母亲很辛苦，她们要支撑家庭、供养小孩，责任极重，因此保障应最为全面，基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障应尽量配备。另外，可以为孩子选择一款具有理财功能的寿险产品，在不幸发生意外时，为孩子提供教育资金。

办保险应该注意什么？

保险除了可以让我们的爱，在身后体现出最大的经济价值之外，在创造财富、保存财富和资产配置上都有它的功效。保险的“守财”功能可以分两方面来解释，一是守住当前的财，二是守住将来的财。买保险时，要注意以下八大事项。

一、不可草率购买保险

现在社会上一些不法人员借推销保险的名义诈骗顾客钱财的事情会经常发生，所以从上门推销保险的保险员手里购买保险时必须识别其身份的真假。按有关规定，保险公司保险营销员必须持证上岗，且必须有保险代理人资格证书和保险公司颁发的工作证，所以要想验明其身份，可以看其有没有这些证件。

二、必须了解保险公司

对于投保人来说，买保险是一项长期的投资。因此，在选择保险公司时，投保人必须了解公司的基本情况，如注册资金、业务开展情况、理赔情况等，一定要做到心中有底。

三、购买保险要“货比三家”

只要细细比较一下，就会发现同样的保险在不同的保险公司会在缴费、保险范围、领取保险赔偿等方面有所不同。比如同样是大病医疗保险，有的保险公司能保10种大病，有的保险公司所保的只有7种大病；有的保到70岁，有的负责终身，但所缴保费却相差无几。投保人在购买保险时一定要拿好主意，千万不要盲目购买。

四、购买保险要有主见

在买保险时自己必须有主见，千万不要偏听偏信、人云亦云。毕竟每个人情况不同，所以选择保险时也肯定会有所不同。

五、必须读懂保险条款

投保人在投保之前必须仔细研究所投保险条款中的保险责任和责任免除这两大部分，应该了解这种保险其保险责任是什么，怎么缴费，如何获益，有无特别约定等等。对一些过于专业的保险条款，倘若一时弄不明白，应该向保险公司的有关人士进行咨询。

六、购买保险要避免冲动

在购买保险以前，必须考虑自己或家人究竟需要哪些保险、该投保多长时间等，想为子女准备教育基金、婚嫁金的父母，可投保少儿保险或教育金保险等；担心自己或家人一旦患大病医疗费负担无法承受的人，就可考虑购买医疗保险……倘若投保人一时冲动去投保，不考虑其实用性，往往会让自己所买的保险不能发挥作用。

七、购买保险不能碍于情面

有的人认为熟人或亲友介绍的肯定不会错，不看保险条款就毫不犹豫地买下了。在这种情况下买的保险，购买者买后往往会后悔，因为其并不适合自己，不退难受，退保的话要承受很大的损失。因此，买保险一定要做到只选保障、不重人情。

八、购买保险不要贪便宜

购买保险时不能光看同类的保险哪种需要花的钱最少，而要搞清楚保障的范围究竟有多大。有些人为了省下几元钱保费，在购买保险时购买最便宜的，这种貌似“精明”的选择，出险后将会后悔莫及。比较便宜的保险其所保障的范围往往很小，出险后赔付的钱也会很少。因此，投保人在购买保险时首先应考虑保险的保障作用，然后再考虑买保险所要花的钱。

购买保险前要做准备工作

保险已经成为家庭生活的必需品，是家庭财务不可或缺的保障，在购买保险产品之前，一定要做好以下三大准备工作。

一、明确需求

购买保险前，首先需要确定自己的保险需求，根据自己的需求大小作一个排列，优先考虑最需要的险种。一般情况下，保险公司都会根据人们日常生活中的六大类需求来设计保险产品，分别是投资、教育、养老、健康、意外、保障。一般而言，各人年龄段不同，由于生活目标、收入状况不同，就需要不同种类的保险。比如，刚工作的年轻人，特别是月光一族，由于花销无度，首先应考虑中短期（5～10年）的储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，可变相领取一份储蓄投资；搭配意外伤害保险，可缓解发生意外事故时所引起的财务危机。收入稳定、成家立业的人，则应做好长期保险规划，如夫妇二人可以选择购买重大疾病保险、意外事故险，给儿女则侧重在教育金的准备上。随着收入及年龄的进一步增长，应考虑增加养老保险。

二、确定方案

选择合适的保险公司及专业的代理人。在了解和确定了自己的需求之后，就要比较保险公司和保险产品，综合确定一个方案。对此，在保险产品的选择上，专业的寿险代理人占了很重要的位置。专业的寿险代理人会根据你的需求和目前状况制订适合你的保险方案。跟平时买东西不同，保险产品在购买时及今后一段时间内并不能体会到它的好坏，只有等到需要的时候才能显现出其保障功能。因此，在购买之前，选好专业的代理人和保险公司很重要，是否能真正做到维护自身利益，很大程度在于代理人和保险公司的服务上。

三、明确保险条款以及保障范围

确定了自己所要购买的保险产品之后，还要做好最后一步准备工作。为了确保自身权益，投保者应仔细阅读保险产品的保险条款及保障范围。填写投保申请时，应该仔细并如实地填写，从而避免以后申请理赔时造成不必要的麻烦。而且，明确保险合同中的各项条款以及保险责任，也可以避免重复投保。许多人在不同保险公司重复投保，这样就成为另类的超额投保，在发生事故时，并不能够给投保者带来额外的收益。

选择一家值得依赖的保险公司

每个人对保险保障的需求不同，家庭的收入情况不同，所要购买的保险自然不同。在投保人购买保险后的保险期内，投保人和被保险人与所投保的保险公司有着切身利益关系。因此，选择合适的保险公司对于投保人来说是十分重要的。

一是要考虑保险公司的公司类型。

不同类型的保险公司在经营范围和组织形式等方面都会有所不同，而这些差异影响着保险公司的经营品种和经营方式。我们身边既有财产保险公司和人身保险公司等传统类型的保险公司，也有健康保险、养老金保险、汽车保险等专业保险公司，经营范围不同的保险公司所提供的产品的保障范围和专业程度必然不同，需要投保人根据自己的保障需要加以选择。保险公司的组织形式主要包括股份有限公司、相互保险公司；政策性保险公司和商业性保险公司；中资保险公司、中外合资保险公司和外资保险公司等等。不同组织形式的保险公司的经营方式会有所不同，投保人在购买保险时要予以关注。

二是要考虑保险公司的险种价格。

投保人应该选择那些能够为自己提供恰当保障的保险公司。需要指出的是，便宜的保险不一定是恰当的保险，这是因为最低的价格既可能来自财力雄厚的保险公司，也可能来自对被保险人的合法索赔经常拖延甚至拒绝赔付的保险公司。

三是要考虑所选保险公司的经营状况。

投保人需要考察保险公司的偿付能力和财务状况。投保人一般应该依据保险监管部门或权威评级机构对保险公司的评定结果来了解保险公司的偿付能力。评定等级越高，就表明该保险公司的偿付能力越强。投保人还可以查看保险公司的财务报表，分析保险公司的保费收入、赔款、费用、利润等财务指标，从而了解其财务状况。

四是要考虑保险公司的服务质量。

投保人选择保险公司时，要从两个方面了解其服务质量：一方面是从其代理人获得的服务；另一方面是从公司本部获得的服务。保险公司在服务方面的任何一点不足，都可能影响投保人几十年。

给自己买份健康险

大部分现代女性，对“保险”二字颇反感。其原因，一是国内的很多保险确实是形同鸡肋，不能够起到很好的保障作用；二是保险业务员在跟踪和服务上也存在很大的欠缺。两者加到一起，会使得人们听到“保险”二字的时候，不是觉得没意思，就是觉得没必要。

曾有一位女性朋友突然间查出乳腺肿瘤，即便是良性的，也逃不开手术和化疗的命运。而因为朋友之前买了女性健康险，所以还算比较幸运的就是在经济上得到了一定的补偿。

因为没买保险，小杨最近吃了不少苦头。作为供职于国有大型能源企业的年轻白领，大学毕业没几年的小杨春风得意：月收入近万元，虽然刚贷款买了100多平方米的新房，但月还款4000多对他并不是一件十分困难的事情。由于单位给上了三险一金，自己也一直身体健康，小杨对商业保险毫不关心。

但天有不测风云。半年前，小杨发现自己的眼睛看东西越来越模糊，后来被确诊为“圆锥角膜”。为了治病，小杨住院、手术、恢复用了大半年时间，花去近两万元钱。雪上加霜的是，治疗期间单位只给他1000多元的基本工资，而房贷却得按月还。回到单位后，由于治疗费用中的角膜材料费、部分药品不在社保药品目录中，近两万的医药费只能报销一半。习惯于“月光”的小杨一下子陷入财务危机，后来还是靠父母的接济才渡过了难关。

和小杨一样，很多年轻白领仗着收入高、身体好，对保险的重要性认识很肤浅。实际上，人的一生免不了得病，据统计，一般来说人一生中罹患重大疾病的概率高达72.18%。通过购买合适的保险，就可以有效地化解这样的风险。

目前我国的女性保险大体可以分为以下四类：

首先是最为常见的特殊期保险—生育险。值得注意的是这个保险一般要在保险合同确认90～180天后才能生效。因此，倘若要购买这类保险，就一定要趁早，否则很容易就会出现保险公司拒保的情况。

第二种是专用型保险，是专门为女性多发的乳腺疾病、子宫疾病等提供的医疗保障。这类保险大多可以全权理赔，因此比较实际和实惠。

第三种是提供给因遭受意外而需要接受整形手术的女性保险，这种保险可以对治疗费进行理赔。现在各类安全事故频发，为自己购买一份这类的保险，也算是一种对自己的关爱。

第四种属于储蓄型保险。在具备保险功能的同时还有许多优惠的活动，这一类的保险，也是被很多女性所喜爱的。

现代社会的生活节奏和生活压力都相当大，女性在这样的社会中打拼生存尤为不易。女人一定要懂得爱惜自己，为自己的将来做好打算和规划。不管在什么样的情况下，我们都应该懂得“保全资产”。女性的保险，就像一个很贴心的保镖，可以在潜意识里面提醒自己：“我是安全的，我的未来是有保障的！”

没有任何人希望自己生病，更没有人希望自己遭受意外。但是，我们却需要为自己的未来准备一份生命的保障。最起码，在生病的时候，有别人来买单，不需要为支付大额的医药费而郁闷惆怅。

出外旅游前，一定要先行投保

越来越多的家庭会选择在孩子放假时全家一起出游，来丰富家庭娱乐生活，促进亲子感情。不过随着旅游项目的多样化，行程中意想不到的状况也会变得越来越多，所以在外出旅游前，一定要先行投保完备的旅游保险。

那么，到底应该怎么选择旅游人身意外险呢？

要根据不同的出游方式和游玩项目选择。对于跟团游的消费者，一般旅行社都会提供两份保险，即一份旅行社责任险和一份个人旅游保险。前者旅行社会购买，而后者可能需要消费者自己选择是否购买。很多人觉得有了旅行社责任险就不需要个人的旅行保险了，其实不然！旅行社责任险承保的是旅行社在组织旅游活动过程中因疏忽、过失造成事故所应承担的法律赔偿责任，比如说群体食物中毒等；而假如是个人原因，比如说不慎摔倒、骨折等，就不属于理赔范围。所以，消费者最好自己买上一份个人的旅游险。

我们常说，外出旅游过程中，“旅行社责任保险”是第一层风险防范保障。根据相关规定，我们在跟团旅行时，旅行社本身都要投保“旅行社责任保险”，一旦在保险期间内，被保险人从事旅行社经营活动时，因疏忽或过失造成被保险人接待的境内外旅游者（包括领队或导游）遭受人身伤害和财产损失的，依照中华人民共和国法律被保险人应承担相关经济赔偿责任。也就是说，倘若旅行团发生意外的人身伤害和财产损失事故，事后判定责任为旅行社工作人员的过失或疏忽的，那么保险公司会代旅行社向相关人员进行经济赔偿和补偿。

对于自驾车一族来说，主要的风险是对道路状况不熟悉而产生的交通风险，所以最好购买一些交通工具类保险。目前，很多车都买了座位险，但是额度一般都不是很高。所以加大这方面的保障是十分有必要的。

随着人们消费水平的提高，户外旅行的人群逐年增多，有些人喜欢在旅游当中尝试一些高风险的极限运动。不同公司的旅游人身意外险在保障范围、保额、保费、医疗咨询等方面的区别较大，这类游客在考虑怎么选择旅游人身意外险时就要认真看一下保险条款当中是不是有自己需要的保障。

现在的人们衣食住行都离不开网络，也可以在网上寻找旅游人身意外险的种类。金融岛网就为游客准备了多款的旅游意外保险产品，能够满足不同游客对风险保障的需求。像金融岛保险频道自助游保险、自驾游保险、户外运动保险、高原旅游保险等产品针对性强，具备投入低、保障高的明显优势，是不同游客共同的选择。

出外旅游难免会遇上意外，购买旅游意外保险很大程度地保证了游人在遇到意外后的损失，除了强制的保险，消费者还可以自购相关保险。一般来说，三种意外险都可以为旅游护航，一是交通工具意外险，二是人身综合伤害意外险，三是专门为旅游设计的短期旅游保险。一般的游客在旅行前都会去保险公司购买一份旅游意外险，其保费低廉，保障又高。我们以“平安境内旅游保障险（含高风险运动）”为例，该产品适合0～80周岁（含）的人投保，保障天数1～20天。该产品为国内风险游保障型套餐，保费最低16元，8大项目保障，全面又贴心；意外伤害高达20万元，航空意外40万元，交通工具保障4万元，医疗2万元，意外或者急性病住院津贴最高7200元；航班延误、行李托运延误都给补偿，人性化又让您无后顾之忧；拓展高风险户外运动，包含拓展训练，涵盖潜水、滑水、滑雪、滑冰、攀岩、蹦极等多种户外运动保障。

购买人寿保险的功用

人寿保险是一种很有效的理财方式，它的特点是安全可靠、风险低。

人寿保险是人和财务安全的保护神，它是保障家庭经济安全最简单、最快捷、最便宜的方法。如果说股票是投入了100元来赚取10元的买卖，那保险就是投入了10元来赚取100元的投资。

韩荣本想嫁人后就安安心心做个家庭主妇，没想到一件突发事件围绕着一份保险改变了她整个人生！

2003年，韩荣的姐夫出了车祸，两个儿子当场死亡，姐夫送医院抢救3天也去了。3条人命就这样说没就没了，让人心寒呀！

车祸当然涉及保险、赔偿等问题，一问，3个人当中只有二儿子在中国平安买了份保险，而且买了还不到一年，家人立即打电话通知平安公司，业务员很快就过来了，还带了他们理赔部的人过来拍照，让大家大大意外的是，一个星期不到就接到平安保险公司打来的电话，说赔偿金和各方面的资金已经全额按保险合同规定转账到银行，合计23.5万元。那时他们只是意外但谁也没说什么，毕竟人死了给多少钱都没用，生命才是最可贵的。再说，也没这个心思想什么，正忙着找律师准备跟车主打官司呢！一番折腾后，车主跟韩荣姐姐一家最终达成了庭外和解，用28万元进行赔偿。车主说了，不答应大不了他进去坐几年牢，他实在没再多的钱，这28万元都要卖掉房产才有，经过律师调查，这人也的确没钱，单亲家庭，家里还有两位老人和两个小孩要养！

事后，有两个问题意出现在韩荣脑海里：第一，二儿子有保险，赔了23.5万！第二，赔偿款只有28万！

一个月后，韩荣找了一位平安保险业务员艳琴，让她给自己女儿设计了一份保险。又过了3年儿子出生了，也让艳琴设计了一份保险。

人寿保险的保险金，表面上看起来是交给了保险公司，可实际上是储蓄在保险公司里面，积少成多。当遭遇到经济困难的时候，你就可以动用这样的一笔资金，以度困境。购买人寿保险就等于用金钱来买时间，即使没有时间，它也能够确保你的经济宽裕。

人寿保险具有以下七大功用。

功用一：合理避税。

（1）保险功用之合理避税——凡指定了受益人的，保险给付可不计入遗产总额。

我国保险法第64条规定：“被保险人死亡后，遇到下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人的。”此处的被保险人的继承人即是法定受益人。

需要指出的是，法定受益人与前述指定“法定继承人”为受益人。虽然都是将保险金给付被保险人的法定继承人，但二者在性质上有着根本区别。前者源自法律的规定，后者则来自被保险人或投保人的指定。前者所得的是遗产，需缴纳遗产税，并在遗产的实际价值范围内承担偿还赠予人生前所欠债务的责任；后者所得的是保险金，无须缴纳遗产税，也无须偿还被保险人所欠债务。

（2）保险功用之合理避税——保险给付可享受减免个人所得税待遇。

10岁的婷婷的父母有1000万元资产，由于担心到时要缴纳庞大的遗产税，于是婷婷的父母就想把财产在生前转移给她。

方案一：可在子女未成年的时候，以父母为投保人，子女为被保险人，同时子女为受益人的方式，投保人寿的生存保险。这样，满期给付保险金归于子女，即为子女自有财产。

方案二：可投保以父母为被保险人而子女为受益人的终身寿险，这样，在父母万一意外身故后，子女可以得到保险金。以这笔款项作为缴纳遗产税的资金来源，他们就不必为应付遗产税而不得不考虑出售房产或其他固定资产了。

功用二：保全资产（财产私有化）。

（1）债权债务活动中，对人寿保险不得提出代位权求偿，使财产私有化。

（2）进行遗产分割时，保全不宜分割的遗产。

功用三：创造现金。

（1）死亡给付——以小钱预留免税的巨额现金财产。

（2）保单借款——保单借款的好处：

①可以满足资金短期周转的需要，让手上的“死”保单变成“活钱”。

②保单借款手续简单，当天即获得资金。

③保单贷了款，其原有的保障功能仍有效，年底同样能够参与分红。

④不形成债权债务关系，因此，万一到期不还，不会追究债务责任。

功用四：规避风险。

（1）人身风险——生命价值

李嘉诚说：“别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”

（2）规避企业合伙人的风险

个人寿险保单能在企业所有者、合伙人或关键人物死亡时提供资金。

（3）以保单指定受益人的方式，可规避债权人的风险

功用五：规划未来。

功用六：抵御通胀。

（1）72法则：72/通货膨胀率×100%=资产贬值到一半所需的年数。

若以温和膨胀率3%来计算：1000万元资产只需要24年就贬值了一半，即500万，也就说24年后它只相当于目前500万货币的实际购买力。因此，如何善用投资理财手段，使资产在安全保值的基本上稳步增值成为大家日益关心的问题。

（2）分红保险的作用

分红保险最早出现在18世纪的英国，主要是为抵御通货膨胀和利率波动的风险而推出的，近年来已成为世界保险市场的主流产品。

功用七：安全稳健、保值增值。

以上是人寿保险的七大功用，大家可以学一学李嘉诚，将其功用发挥到极致，从而保全自己打拼多年累积的财产，保障自己和家人的安全。

跳出保险理财的误区

随着现代人风险意识的加强，眼下买保险的人不在少数，尤其是精于理财的女性朋友。然而，在保险观念方面，有不少人的认识是十分错误的。为此，提醒大家，保险理财时应该树立正确观念，跳出保险理财的误区。

误区一：年轻时不用买保险

许多年轻的女性由于责任心不强，一般并没有太强的风险意识，认为保险要年纪大一些才考虑。实际上，越年轻买缴费越低，而且可以尽早得到保障。倘若你还是单身，购买保险也是对你父母负责的体现。对于没有储蓄观念的年轻人而言，买保险实际上还有另一项作用——“强制储蓄”，即保险可以帮助你养成良好的消费习惯。

误区二：买保险可以发财

保险产品的主要功能是保障，而一些投资类保险所持有的投资或分红只是其附带功能。投资是收益和风险共存的，分红产品不一定会有红利分配，特别是不能够保证年年都分红。分红产品的红利来源于保险公司经营分红产品的可分配盈余，其中，保险公司的投资收益是决定分红率的重要因素，一般而言，投资收益率越高，年度分红率也就越高。但是，投资收益率并非决定年度分红率的唯一因素，年度分红率的高低还受到费用实际支出情况、死亡实际发生情况等因素的影响。保险公司的每年红利分配要根据业务的实际经营状况来确定，必须符合各项监管法规的要求，并经过会计师事务所的审计。

误区三：单位买的保险足够了

目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。有些单位购买一些团体医疗或养老保险，由于规模效益，保费比个人购买要低一些，但是倘若你离开单位则不能再获得保障，而且也不是所有单位都提供这些商业保险。因此，建议个人还是应该拥有自己的持续、完善的保险保障。

误区四：买保险要先给孩子买

重孩子轻大人是很多家庭女性买保险时经常会犯的一个错误。孩子当然重要，但是如果大人发生意外，对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买重疾险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要购买些健康、教育类的保险产品，在资金投入上，应该是给大人，特别是家庭经济支柱上的保障越全面越好。

菲凡是一家外贸公司的部门主管，收入较高，家中老人不愁，孩子尚小，但是她已经开始规划自己的养老了。

早在10年前，菲凡就为自己和全家都购买了保险，那个时候工作的单位虽然工资不低，但企业没有福利待遇，更没有什么保险。她早早就开始计划自己给自己养老，保险是她选择的最好投资理财方式。保险既能起到保值升值的作用，也对自己不可预见的未来生活风险起到保护网的作用。

女儿一出生，她就为女儿投资了教育和人寿保险。女儿刚上初中，她就开始按月领取教育基金了。菲凡说，当初给孩子做定投时很犹豫，每个月固定的钱是放在银行里呢，还是赶潮流买保险呢？她算了一下当时的利率，而且比较了解了保险的优势后，决定把钱放在保险公司。现在每个月为孩子的教育也在做定期的基金投资，等孩子上大学，这笔资金就基本和学费持平了。她很得意自己当年的决定，没有把钱闲置。

“与其把钱放在银行里吹空调，不如拿出来买保险。既给自己一份保障，也能让钱增值，何乐而不为呢。”这是保险代理人的专业套词，但是仔细想一想确实是有一定的道理的。

其实，随着保险业的发展，各种产品层出不穷，保险已经不简简单单是买保障那么单纯了，它可以理财，可以养老，可以最大限度地减少意外伤害，而人们最关注的往往都是理财一项，不知道保险为什么还能够理财。为什么说存钱不如买保险？其实答案就一句话，买保险其实就是把钱换个地方放一放，就这么简单。

人过三十，手里都会有些积蓄，倘若你手里有10万块钱，中国人的第一反应是放在银行，那好，银行的利率平均3%，还是单利，远远跟不上通货膨胀的速度。

20世纪末，中国曾出现过预定利率高达10%以上的保单，但是进入新千年后，金融市场波涛诡谲，利率逐次下调，这些高利率保单让保险公司苦不堪言，而保户则喜在心头。不过，10年前这种天上掉馅饼的事不会再有了。多年前，保监会已规定预定利率上限为2.5%，各家公司只能在2.5%以内做文章。1997年亚洲金融风暴之后，一年期存款利息曾降至2%，现今，年利率更是降至2%以下。在利息下行周期，存钱就真的不如买保险了。而且保险公司的产品更加人性化，多种产品任人选择。

以纯保障型保险产品为例，比如投资型保险如投资连结险，不存在保底收益，也与利率周期无关；消费型的重疾险、无分红的寿险、意外险等，这些产品与利率周期变动关系不大。但是储蓄型保险比如养老险、教育金储备险、生死两全型的分红险等均与利率周期密切相关。在利率下行周期，没有任何保障的消费者，首先可考虑购买短期纯保障产品，不宜投资长期纯保障型保险。而且，也可以考虑购买缴费期限较短的分红型保险，如3年期缴、5年期缴甚至趸缴分红产品。

第六章　让钱生钱，做个聪明的懒女孩

给自己开家网店

死脑筋的人相信自己的命运，而活脑筋的人则相信的是机会。网络为我们创造了许多机会，想要拥有财富，就要把握好网络这个平台。

当今社会已经进入一个网络时代，网络化是社会发展的主要趋势。因特网，电话全国联网，银行电子清算网络，肯德基、麦当劳连锁店等网络形式的生意，在我们眼前频频出现，并与日俱增，可以说，网络经营，是一生也挖掘不尽的宝藏。

网络使普通人的生活由平凡走向璀璨，由约束变得自由。天高任鸟飞，海阔凭鱼跃。不要怨天不够高，不要怨地不够宽，首先要问的是这鸟有没有比鹰飞得高的愿望；这鱼有没有敢跃龙门的志向。成功不是将来才有的，而是决定去做的那一刻起持续累积而成的。

说到网络赚钱，或者你有点不相信，其实，如果你有方法、够努力，网络赚钱是不成问题的。

网上能免费赚钱？这要是在以前，大部分人的想法一样：这是骗人的！直到有人真的收到人民币，才半信半疑地去做，反正不要自己的一分钱，不妨试试吧！这一试可能就把自己带入了一个全新而奇妙的网络世界，非常精彩，而且有巨大的财富。

说到网赚的条件，其实非常简单：如果你的计算机能够上网，那么利用自己一些闲暇时间，甚至是玩网络游戏的时间，都可以进行网络赚钱。也就是说，世界上的任何一个人都可以参与到网络赚钱中来。

雪珍高考落榜后，自费上了一所民办大学。毕业之后一时半会儿找不到专业对口的工作。无奈之下，只好到广州一家专门为外国人开的酒吧做侍者，薪水加小费，每月也有近2000元的收入。

但雪珍做这份工并不开心。一天，雪珍给在电脑公司就职的男友送午餐，饭盒一打开，色香味俱佳的菜肴和广州人爱喝的靓汤，马上引起男友同事们的纷纷夸赞。他们拍着男友的肩，一副羡慕得要死要活的“酸样儿”。雪珍心中突然有一个想法：现代人的生活节奏快，工作压力也很大，写字楼里的白领们根本无暇准备午餐，往往只随便吃点小吃，或去麦当劳、肯德基等洋快餐店。自己何不凭厨艺开个餐馆，来满足白领们的需求？

可是广州繁华地段的房租贵得惊人，一个不大的店铺每月都要2万元，如此做起来她的小店很可能入不敷出。这时，雪珍的男友说有一个不需要投资的经商方法，对想当老板但又苦于缺少资金的年轻人很适用，那就是“零成本网上创业”。网上开店的最大好处是无须租店面和仓库，省去了实体店应缴的一切费用。

于是她辞去酒吧的工作，决意做个“网上老板”。雪珍查阅了大量的食谱，为顾客精心设计出二十多种不同风味、搭配合理的套餐。开业3天后，心急如焚的雪珍终于等来了第一单生意。渐渐地，网上订餐的人增多了。尤其是3个月后，一到中午，雪珍房间里的电话铃声就此起彼伏，应接不暇，订餐eMail有时简直能挤满她的电子邮箱。已经有近30家公司成了她的“网上快餐”店的长期订户。后来雪珍又雇了十多名上门送餐的员工，并请了两位厨师按她的设计制作不同档次的套餐和靓汤。为了保证质量，她每天只制作600盒配餐，另外，每盒快餐还赠送给顾客一款任选的加汤。

现在除去成本和员工开支，雪珍的“网上快餐”每月已至少有1万元的毛利。如今的雪珍正全力筹备建立一个餐饮娱乐网站，开启一扇更壮美的创业之门。

雪珍的事业成功，网络起到了一个媒介作用，其实单纯就网络而言，也是可以赚钱的。如何进行网络赚钱呢？一般有下面几种类型。

（1）打广告赚钱

假如你已经有了个人网站，只要你把广告放在你的网站上，就会经常有人看到广告，也就是说，有了一定的宣传效果，广告主就会给你钱赚。这是目前最简单最容易的赚钱方式了。假如你已经有了网站，现在就马上放广告试一试吧，反正既不费事也不花钱，还有钱赚。

（2）冲浪赚钱

这种方法又叫“浏览广告赚钱”，一般需要下载广告公司提供的广告条，安装在你的电脑之上，在你上网的时候打开这个软件，用于接收该公司发送的广告，按小时或接收的广告数目得到报酬，或者进入公司主页，以打开广告公司主页的形式进行冲浪计费。

根据冲浪要求又可分为自动冲浪、半自动冲浪、手动冲浪。

自动冲浪：只要挂上广告条或冲浪网页以后，无须管理，只要开着电脑就可以了。

半自动冲浪：当你挂上广告条以后，需要每隔一定的时间（10～30分钟）输入验证码进行确认，这样的冲浪只有你人在的时候才能挂。

手动冲浪：阅览每个广告都需要人工点击，一般每隔20秒到1分钟浏览一个广告。

（3）网络冲浪型

这要求你上网之时打开一个软件，软件会显示一些新闻和广告，每隔一定的时间就会换一个，还要求你不定时地去点击一下冲浪条上的按钮来记录你的新闻广告点数以便换钱，不过目前这类广告条给的钱不固定，要根据广告收益来定新闻点数的价值，这样的方法不太稳定，而且会占用你电脑的一点内存，让你上网感到有点不便。现在国内有一家免费的新闻广告网提供这项服务，点击它可以开始轻松赚钱。

（4）流量交换型

这种方法要求你每天看他们的广告，你看多少广告就可以得到多少的点数，然后你可以把得到的点数换成现金。

了解了这些，你就能够获得网络上的财富。这也是赚钱的一种好方法，既可以轻松娱乐又能够让自己有点收获。

开家时尚的“报吧”

小刘下岗后一直四处打工，当打工仔收入低不说，还要整天看老板脸色行事，所以他一直想找个机会自己做点事情。春节后，他看到如今创业环境越来越好，文化类的消费市场越来越大，于是辞去工作，在一家高校门口开了个书报摊。

小刘是个有心人，经过一段时间的观察，他发现买报的人也分类型：买上报纸就走的一般是经济条件较好的学生；在报摊前翻阅一段时间，最后才选中一张报纸的则属于比较精明的学生，而且这类学生占比较高；也有少数学生只是来看报，很少买，这往往是经济相对困难或对报纸内容比较挑剔的学生。看到这种情形，他突然有了一个想法，倘若能办一家“报吧”，让这些“精明”“相对困难及挑剔”的学生花一份报纸的钱便可随意浏览，说不定会“有利可图”。

为了进一步验证此设想的可行性，他以免费看报为条件，让几个较为熟悉的学生为他做了一次市场调查。通过调查发现，现在一份报纸的平均售价在1元左右，有十多个甚至三十多个版面。按说价格不贵，但个人爱好不同，这一摞报纸中，90%的学生只是有针对性地选择两三个版阅读，其他的全部当废纸扔掉了，而“报吧”则恰恰能解决这一问题，提高读者阅报消费的含金量。同时，调查还显示，有80%的学生表示愿意接受“报吧”这一实惠的消费方式。

这一调查结果给小刘吃了定心丸，于是非常有信心地筹建起了“报吧”。他首先在离学校不远的一个胡同里，以每月400元的价格租赁了两间住户自建的门面房，订阅了近百种报纸和杂志，将其分为创业求职、文学艺术、电脑网络、财经金融、新闻热点、报刊文摘6个“阅读小区”，并在“报吧”设立了吊椅、摘抄台、情人阅读包厢等设施，找美术系的学生帮忙设计了精美、醒目的广告牌。很快他的“报吧”开业了。

花1元钱便可以看几十元甚至几百元的报纸和杂志，学生们觉得很划算，于是一传十，十传百，小店的生意一下子就红火起来了。为了吸引客户，增加收入，小刘还增加了出售咖啡、茶水、冷饮等服务项目，推出了月票8折等优惠促销措施，使每天的顾客流动量在90人左右，加上卖饮料等其他收入，“报吧”日均毛收入120元。

“报吧”生意好了，周围的书报摊可遭了殃，两者形成了鲜明的对比：报摊门可罗雀，生意萧条，而他的“报吧”却人来人往，顾客踏破门槛。除去租房、订购报刊等开支，“报吧”每月的纯收入达到2500元——小刘从卖报小贩摇身变成了“报吧”老板，还被评为全市的“下岗职工创业明星”。

当然，在“报吧”的投资经营中应该注意以下几点：

（1）科学选择位置。“报吧”的选址应首先考虑高校集中区和工厂单身宿舍区，尽量避开生活小区，因为住户们除了家庭琐事缠身以外，还有电视、网络等诱惑，阅报群体较小。另外，“报吧”属于微利行业，一般不应租用价格较高的沿街商业房，而要选择学校附近小巷的半沿街房，面积在20～40平方米即可。

（2）投入不宜过大。开“报吧”和经营餐饮不同，“报吧”面对的是没有收入或收入较低的学生和打工一族，装修等硬件投入太大反而会影响客源。包括预付租金、简单装修及订阅书报在内，最初投资成本应控制在5000元左右。

（3）选准进货渠道。除了邮局以外，现在自办发行或委托发行的报刊很多，原则上应选择高一级的批发商。县一级的批发商可以打8折，地市级的可以打7折，更高一级或直接从杂志社邮购甚至可享受5折优惠，因此，选准进货渠道可以最大限度地降低投资成本。

与此同时，在营销活动中应该本着以下几个策略：

（1）突出文化品位。“报吧”的定位要高雅，不要和街头出租武侠小说的小店相混同，店面干净，环境幽雅，突出“阅读就是财富，书籍是人类进步的阶梯”的主题，尽量提高“报吧”的文化品位。

（2）投其所好订阅报刊。许多学生具有一定乡土观念，在异地求学很想通过家乡报纸了解家乡的变化，以及家乡的人才环境情况，邻近毕业时更需要了解来自家乡的招聘信息，所以适当订阅一些外地报纸，会吸引更多的读者。对于一些自办发行的异地报纸也可以和报社发行部联系，进行邮购订阅，比如四川的《华西都市报》、山东的《青岛晚报》等都可以邮购订阅。

（3）莫忘变废为宝。订阅的报纸多了，你可以利用这一有利时机进行报纸集藏，可以在集报网站上发布信息，向广大集报爱好者推销手中的报纸；也可以将报纸的创刊号、发生重点事件的增刊收藏起来，以求升值。另外，有的报纸版面较多，一份几十个版的报纸，其售价和当废纸卖的价格相差无几，可以将多余的旧报处理后变废为宝，及时补充经营资金。由此也更能看出，开间“报吧”确实是一项投资少、风险小、见效快的创业项目。

开家畅销书专送店

近年来，对出版和图书销售业来说可谓“利好”频传，不时会有新书被炒得火爆。从《谁动了我的奶酪》《穷爸爸富爸爸》，到《水煮三国》《没有任何借口》……单本发行量超过几十万甚至上百万册的图书比比皆是。这些书从推出到畅销，往往离不开媒体——中央电视台、中央人民广播电台读书节目以及各大报书评版的宣传，一旦媒体都介绍和推荐某某书，那么这本书便离畅销就不远了。

但在实际发行过程中，畅销书从北京、上海等大城市到地市、县级城市往往有一段“滞后时间”——中小城市的读者虽然已通过媒体对畅销书有了一定的了解，可到当地书店一问，没货。特别近年来国家打击盗版力度不断增大，过去正版书刚一露面盗版书便满天飞的现象已不多见，但这些畅销书通过正常渠道发行，速度往往比较缓慢。因此，抓住出版业的这一新特点，打好时间差，畅销书便有赚钱的机会。

李林宇就抓住这个机遇，而成了远近闻名的畅销书专营商。

从小喜欢学习的他，对书籍特别是新书有天生的爱好。他看到北京等大城市的畅销书在中小城市根本就无法买到，于是在进行市场调查的基础上，产生了办一家畅销书专送店的想法。

此后，李林宇密切关注全国的图书发行动态，订阅了《中华读书报》等专业报纸，并经常通过互联网浏览各大报纸的读书版，收看电视的读书栏目，关注畅销书排名。一旦发现某某书出现畅销动向，他就会迅速与出版社或大的批发商联系，签订购书合同，即先向供货方缴纳一定数量的购书押金，确保对方能够按时供货，并且承诺一定时间内卖不了的书籍可做退货处理——这种类似赊销的进货方式为李林宇的专送店提供了最先得到新书和避免积压的保证。

新书到货后，他便在当地发行量较大的日报、晚报上刊登自己撰写的书评文章，或者和编辑协商将大报刊登的某某书评进行转载，文章末端留下在本地购买此书的联系电话。这样每次只需支付百元左右的广告费，就会取得很好的销售效果。当看到中央台多次介绍一个叫窦蔻的6岁男孩和他的《窦蔻流浪记》时，他便迅速和出版地的江苏某图书批发商联系，几天后对方就用快件发来了500册书籍，几乎能够做到与北京等大城市同步上市。紧接着他又和报社合作，利用二分之一版的版面向读者介绍窦蔻和他那童话般的日记，并在版末注明“为了方便读者，此书可以按定价送货上门”。报纸刊出后，咨询的电话络绎不绝，他每天上午专门用来接听电话，下午按照顾客的地址，排出送书路线，然后逐一送货上门。一个星期的时间，500本书便销售一空。除了每本7元的进货成本之外，李林宇几乎没有其他投入，家就是他的“办公室”，地下室就是他的“仓库”，送货也是自己骑单车，这样7天的纯收入便达到了1400元。

3个月后，当地的书店才进来此书，而这时李林宇早把钱赚足，又准备运作其他畅销新书了。

要投资一家畅销书专送店一定要注意以下几点：

（1）信誉第一创品牌

专送店的服务要规范，从接听电话到上门服务，一定要使用文明用语，送书到办公室或客户家中要注重形象，彬彬有礼。条件成熟时还应该向客户赠送购书建议、畅销书排行榜之类的小册子，逐渐形成自己的经营品牌。客户是最好的广告，这些周到细致的服务举措往往会使畅销书专送店的牌子越打越响，生意越来越红火。

（2）稳健投资避风险

畅销书专送店投入最大的是进货资金，为了减少亏损风险，建议投资者采取李林宇的这种进货方式，这样出版社或批发商收取的购书押金会稍微比贷款高一点，但因为有履约协议，可以保证最先得到图书，并且万一图书卖不完时还可及时退货，从而避免货物积压造成的亏损。另外，签订供货协议应当选择正规的、有一定规模的批发商，以避免押金被骗或出现盗版书。

（3）广而告之要灵活

初期，纯广告不但投入高，而且实际效果并不是十分好，应当尽量以非广告或准广告的形式进行宣传。报纸的书评版是最好的宣传阵地，你可以试着写些书评，以此和版面编辑加强沟通，实现不花钱也办事或少花钱多办事。另外，也可以在收视率较高的地方电视节目打字幕广告，或者利用报纸的报花等形式做一些投资小、见效快的小广告；有条件的可以建立网站或网页，开通网上订书业务。

（4）有的放矢巧营销

如今看书的读者以中青年为主，其次是中小学生，专送店的主要客户应当以这两个读书群的散客为主。同时，要尽量发展集体采购，对于受中年读者喜欢的创业、财富、反腐纪实等畅销书，可以到企业单位对个人进行推销。《奶酪》《本领恐慌》之类的教育畅销书还可以和单位的工会、人力资源培训等部门联系批量推销；学生类的书籍可以和学校联系销售——批量销售方式往往会起到事半功倍的效果。

（5）慧眼识珠选品种

从近年图书发行情况看，教育和医疗保健类书籍成为两个新的增长点，《哈佛女孩》《登上健康快车》发行量均超过了百万大关，由此也反映了畅销书市场的两大基本走向。另外，国家统计局的物价公报也显示，在物价水平整体走低的形势下，只有教育和医疗的价格水平保持着增长势头，所以，一定要密切关注此类畅销书的发行动态，及时发现“活鱼”。另外，财富、创业、文学、纪实、成才求职等类图书也成为目前畅销书的主流。

“商业情报处”有钱可赚

一说起“情报处”，人们往往会联想到战争时期刺探情报的军事部门。一个好的情报可以决定一次战斗的胜负，甚至会左右整个战局。其实商场如战场，在企业经营或个人创业过程中，商业情报也发挥着它巨大的作用，一个好情报带来巨额效益或救活一家企业的报道曾多次见诸报端——一句话，情报能创造效益。同样，充分利用高科技信息手段和个人资源，开家收集和有偿转让情报的“商业情报处”也能够赢来非常可观的收益。

玉小姐在银行先后从事过计算机网络、文秘和调研工作，后来看到个人创业热潮一浪高过一浪，便辞去公职，一心一意琢磨起了如何创业。

凭着多年的银行工作经验，她知道对于竞争日趋激烈的金融业来说，在硬件、服务等条件相当的情况下，谁掌握了存款信息、找准了营销目标，谁就能够在竞争中取得胜利。正因为这样，许多银行千方百计地动员员工或聘用社会信息员广泛收集信息，并对有价值的信息进行重奖。而她在银行工作时，与市政府、统计局、人民银行以及国有企业等单位打交道较多，人员也较为熟悉，加上她对信息管理和电脑网络比较精通，于是，她决定利用个人优势，开家“商业情报处”。

首先，她在当地浏览率较高的信息港申请建立一个叫“商业情报网”的网页，与一些网站建立了链接，并将“商业情报网”的内容登录到各家搜索引擎上，多方位打出了为金融、保险、证券以及企业融资、改制、经营提供“特供情报”的广告。此后，她马不停蹄地穿梭于政府、招商引资、财政等部门之间，通过熟人朋友了解和掌握有价值信息；定期通过互联网搜索查阅相关网页内容，并订阅了大量的报刊和剪报资料，及时对各种信息进行分类、收集和整理。

在一次聚会中，她获得了一个消息：某某单位将对一项金额为2亿元的基金向银行进行协议存款招标。此后，她迅速收集与此相关的基金规模、运作时间、常规招标利率等信息，并结合前期收集的各种金融信息连夜撰写了《某某基金招标信息》及《竞标意见书》。第二天一早，她就拿着这份重要情报，找到了一家重视存款信息工作的银行，银行领导看后如获至宝，当场承诺事成给予重奖。基金招标开始后，这家银行由于得到信息早、准备工作充分，于是轻松击败对手，一举竞标成功。此后，银行兑现承诺，付给玉小姐8000元的情报费。

初次尝到情报赚钱的甜头后，玉小姐越干越有信心。某保险公司为了研究制定营销策略，想做一项关于当地保险市场的调研，苦于掌握的数据和情况太少，于是找玉小姐帮忙。因为玉小姐平时注意收集资料，加上人脉关系较广，她很快向保险公司提供了较为全面的保险市场调研及分析。保险公司验“货”后很满意，及时支付了2000元的“情报费”。其实，玉小姐提供的这些情报几乎全是公开的秘密，比如，全市各保险公司的保费收入以及分红、家财等险种的营业额从各公司网站以及他们印制的宣传资料、新闻通稿中也能查到；全市各区县的财政收入、居民人均收入、人均储蓄额等资料曾刊登在年初的当地报纸上；其他一些关于政府、金融监管部门对保险公司的政策等内容也能从政府、监管部门的政讯资料和领导讲话中找到。那么，她为什么能够让其为自己所用呢？那是由于她平时注重收集，所以到了用的时候，便如同囊中取物一般轻松。通过众多成功的业务合作实例，以及互联网和其他媒体的宣传推介，玉小姐的“商业情报网”逐渐建立了良好的信誉，客户群体也不断扩大。

在站稳本地市场的基础上，玉小姐又以发展的眼光盯上了全国市场。她招聘了多名学信息的大学生，通过互联网、报刊等媒体对各行各业的有价值信息进行收集整理并研究分析，定期编发石化、煤炭、金融保险、招商引资、个人创业等十多个门类的商业情报汇编。此后，她通过电子邮件群发、信函等方式定期向全国的部分客户赠阅。由于她编辑的情报汇编具有较高的实用价值，许多客户便申请成为会员。目前，她在全国已经发展了500多个会员客户，每个订户的年费为800元，这样她每年的营业额就高达40万元——依靠“商业情报处”，玉小姐既为众多的客户带来了效益，也为自己赢得了滚滚财富。

“商业情报处”不用专门的办公场地，一台电脑、一根宽带网线便可以开张，同时，“情报处”投入少、回报率高，确实是一项非常好的创业项目。但玉小姐的实践经验告诉大家：开“商业情报处”绝非轻而易举之事，周密谋划、科学营销事关创业的成败。

在所有情报收集方式中，最便宜、最全面、最及时的莫过于互联网，用户可以利用搜索引擎的复合搜索功能进行收集。比如，想搜集煤炭价格方面的信息，可以在引擎内容栏打上：“煤炭（空格）价格（空格）信息（空格）各地”，这样就能够准确地搜索出全国不同城市的煤炭价格信息。另外，不同网站的搜索功能也不尽相同。除了搜索以外，也可以直接从网站浏览，根据客户构成情况，可以将一些网站分门别类建立收藏夹，比如了解化工、机械、建材以及金融、保险等内容的行业网站，了解客户竞争对手信息的企业网站，了解政务信息、投资动态的政府、行政事业单位网站，等等。同时，要处理好与相关信息部门的关系，必要时可从不同部门聘请兼职信息员以及订阅相关报刊和剪报资料，以使自己手中掌握的情报资料更加全面、实用，为业务开展打下基础。

商业情报一般分为业务情报和行业情报，有些行业情报能从互联网上查到，但有些具体业务方面的情报则要依靠其他渠道去收集。比如某项具体产品的市场情报，则需要组织专题的调查活动，并依据调查结果对市场占比、增长预测等要素进行研究，实际操作起来确实具有一定难度。因此，“商业情报处”应当量力而行，千万不要什么“活”都揽，自己不熟悉的、能力所不允许的不要强揽，否则草草应付只会砸了自己的牌子。同时，要提高对情报的分析能力，必要时可聘请兼职的情报分析员，对情报提出指导性建议，突出自己的服务特色，力争每一件情报都是“精品”，让客户感到物超所值。另外，要处理好提高情报质量与遵守国家法律法规的关系，不能单纯为了收集高端情报，而违反国家关于保密和正当竞争的法律法规。

商业情报与其他商品不同，它带有一定的虚拟性，有时是先有商品，然后找市场，有时是先有了客户需求，然后才会生产商品，这就使客户信任和接受商业情报具有一定难度。因此，要注重创意营销与传统营销的有机结合：①要对“商业情报处”进行广而告之，设计好业务推介书，利用网络等媒体进行广泛宣传；②要利用各种社会关系开展营销活动，主动上门征求客户对产品的需求情况，为客户量身定做适合的产品；③对于行业信息类的情报可以通过邮件群发的方式，先向客户赠阅，取得客户认可后再进行有偿服务；④建立“商业情报查询网”，在保证网页质量、取得一定浏览率的前提下，对信息内容进行锁定，只对会员开放，会员支付年费后可凭密码从情报网上搜索、浏览合适的信息。做到这些，你在做好网络信息维护的前提下，只需坐在家里等着数钱就行了。

养只“金基”好下蛋

想要自己的财富得到质的飞跃，就一定要比别人敢于尝试。如果你敢于尝试，就能让你拥有很多别人没有发现的机会。

现代社会，基金流行风已经吹遍各个角落，但是很多人不会选择去投资基金，因为他们都用不信任的“眼光”来看待基金。其实，这是一个很好的理财机会，敢于尝试的人才会有所收获。为了让自己获得更多的机会，不妨先来了解一下基金。

对于一般的打工者来说，发了工资就会存在自己的工资卡上，然后慢慢地积累自己的财富，从来没有想过要这些钱增值。这样的话，你的钱如果是一座金山的话，也会慢慢地消耗完，保持这座金山的唯一办法就是用一座金山来赚取另一座金山。

王强和杨云同在一家公司上班，对于“理财”一词，他们在早在七八年前就看到过，可王强一直认为“理财”是有钱人的事情，跟自己这些工薪阶层没有直接关系，所以也很少去关心。王强的工资奖金经常存在一张活期卡上，多了的话就去银行存个定期存款，从来没有认真考虑过怎样让它增值，更别说去打理了。

去年，王强听说同事杨云一家，准备用投资赚的钱去欧洲旅行。他非常惊讶，杨云结婚5年，两人收入加起来在上海并不算高，还要供房子，光每个月房屋贷款就要还6000元，加上日常生活开销，一个月下来不会剩下太多钱，怎么可能有闲钱去欧洲旅行呢？但他想到一件事情，早在两年前就听说她在基金公司每个月定期定额购买1000元的基金，难道就是这每个月区区的1000元，让她赚到了去欧洲旅游的钱？后来经过询问果真如此。从这件事后，王强开始渐渐关心起投资的事情了。

看到上面的故事，很多人就会看到基金的作用。应该如何选购自己的基金呢？

在一般情况下，基金理财不能让人一夜暴富，应更着眼于长期增值，抵御生活风险，保护和改善未来的生活水平，达到多年后养老、子女教育等长期财务目标，所以要时刻保持一颗平常心。

投资基金之前，应该准备足够的现金资产，作为自己“应急”准备，一般要能应付4～6个月家庭的必要支出，还可以做必要的保险。

首先，根据年龄、收支、家庭负担、性格等，估计自己的风险承受能力和变现需求。然后，根据风险承受能力和变现需求，挑选适当基金类型，确定各类型基金的投资比例。

在此基础上，个人可以根据收支、家庭负担、性格等具体情况，对自己的基金组合比例做些调整，比如：短期支出较多的，家庭负担重的，或性格非常谨慎、难以承受压力的，可以适当增大债券基金、超短债基金、货币市场基金投资比例，以降低风险，增强变现安全性；反之，盈余资金持有时间长的，或收入高、家庭负担轻的，可以适当地增大股票基金投资比例，以增强长期增值。

在各类别内挑选基金时，一是优选品牌基金公司，因为一般来说，这类公司投研团队人员充足，经过长期磨合、经验丰富，比较忠诚稳定，并有严谨的流程保证，有利于创造长期稳定良好的业绩；二是优选品牌基金经理，因为过往基金的长期良好业绩记录，能够体现出稳定优良的投资运作能力；三是选择适当的细分产品，例如：选择股票基金时，可以适当搭配指数型股票基金；假如利用定期定额长期投资指数型股票基金，均摊成本的效果更明显。

某先生于2005年8月购买了一只指数型股票基金600万元，在其后的几个月内，因市场波动出现10%左右的浮亏。由于这笔资金是他在较长时间内用不着的，就一直持有。2006年12月，他获得了超过70%的回报，即增值400多万元。

令人感到十分可惜的是，不少投资人因缺乏长期持有理念，早早了结，有的甚至“割肉”出局，白白丧失了很多增值的机会，甚至还造成了损失。特别是那些刚刚熬过几年熊市，当基金刚重返面值，就匆匆退出，而没有享受到随后翻番收益的投资人，可能更需要调整自己理财的方法。

对于大部分追求长期增值的投资人来说，长期保持投资、基金组合投资、充分投资，既是增收的法宝，也是控制风险最基本、最简便易行的方法。为了能够让自己的基金“生钱”功能更加稳定，有必要知道下面两个原则。

（1）长期保持投资

基金投资是一种新的生活方式，长期坚持，能持续分享理财硕果、规避风险。

保持投资也是十分必要的。低买高卖是很多人经常持有的心态，但这种“择时”策略对专业人员来说都很不确定，普通人更会受到“贪婪恐惧”的人性弱点及股市的不确定性影响，难以找到所谓的“低点”或“高点”。

（2）定期定额投资

为帮助人们长期投资、保持投资，很多销售机构推出了定期定额的投资方式。定期定额是指与银行等销售机构事先签好协议，每月某一时间自动扣款，用一个固定金额投资基金，类似零存整取那样，力争长期的较高回报。比如：对于普通家庭，每月投资基金1000元，假设平均年回报率稳健居中，为10%，20年后可增值200%以上，拥有大约76万元的资产，能在很大程度上保护和提升未来的生活水平。

定期定额的好处在于：平均成本、均摊风险，积沙聚塔、复利效果显著，克服“贪婪恐惧”的人性弱点，保持投资，省时省力。

倘若你拥有一颗敢于尝试的心，然后再加上一定的技巧，并保持耐心和细心，那么相信你一定会跟着这股流行风收获一些东西。

基金投资最强调长期持有，切忌把基金当作股票来“炒”，一涨就兑现，一跌就割肉。“在牛市背景下，投资者很难耐得住寂寞，但事实上，长期投资恰恰是基金投资获得高收益的必要条件。”据统计，2008年尽管投摩根阿尔法股票型基金已从最初的1元涨到累计净值2元多，但真正享受到这一高收益的投资者不到20%，因为其他投资者并未一直持有。有人喜欢用炒股票的方式去炒基金，手里拿着十几甚至几十只基金，希望通过高卖低买来实现财富的快速增值。这就完全失去了投资基金的意义，投资结构也往往会变得不合理。

其实，理财专家建议的“长期投资”并不是凭空想象出来的招术，而是经过历史反复验证而来的投资真理。投资基金贵在坚持，有耐心的人才能在基金投资中获取较大的收益。

投资基金是为了避免炒股票时选股时的麻烦，让基金经理和基金公司的投研团队来帮我们实现合理的股票配置。而基金的投资策略往往具有长期性，不能注重短线的涨跌。倘若用短线思维操作基金，那还不如直接去买股票来得直接！

首先，从数量上，一个人持有基金的数量不能太少。一只基金毕竟还是有投资的局限性，如果投资风格过于单一，不能有效地分散风险。也就是说，不能把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里！当然，这篮子也不是越多越好，毕竟我们只有两只手。倘若你准备了30只篮子，恐怕只会让自己手忙脚乱，慌乱中更容易把篮子打翻。

专家建议，一个人持有基金的数量最好是两三只，最多则不能超过5只。这样既可以实现分散风险的目的，又让自己有时间和精力去认真关注手里每只基金的表现，做到及时调整持仓结构和策略。

在基金品种上，我们也要优化组合，并不是越多越好！

有个朋友曾经以严肃的口吻告诉人们，现在基金的种类那么多，买两三只怎么可能实现分散风险的目的呢？这个朋友又犯了同样的一个错误——把基金当股票了！市场上有1000多只股票，就对应着有1000多家上市公司，每家上市公司的行业前景、经营状况都各不相同。而基金却不一样！基金的种类大致可以分成股票型、债券型和货币市场基金三种，即使是最复杂的股票型基金，也不过再可以分成主动型、被动型（指数基金）等几种更细的类型。每种类型的基金，它的投资风格和风险程度应该是相似的。

有人说：“我买了十几种基金，易方达的、广发的、博时的、华夏的……每个基金公司的我都有！”但是，当问他买的都是些什么基金的时候，他说都是股票型基金，甚至因为他看好中小盘股，所以选择的都是投资中小盘股的基金。那么，他这十几种基金，看似是在做分散投资，但实际上投的都是同一个东西——中小盘股票！他的鸡蛋看似分散放在了很多不同的小篮子里，但实际上这些小篮子又都在同一个大篮子里，一旦大篮子打翻，里面的所有小篮子都不能幸免！也就是说，他分散的是某一只基金由于基金经理操作不当造成的下跌风险，却完全无法防范由于中小盘股自身的波动带来的系统性风险！当市场上中小盘股整体表现疲软的时候，他的这十几只基金也将无一幸免！

所以买基金最好的方法，就是要买得少，买得巧！你可以选一只货币市场基金来保持现金流的稳定，买一只债券型基金来保证这部分资金稳中有赚，再买一两只不同投资风格的股票型基金，实现分散投资，将风险和收益控制在自己能够接受的范围之内。

至于像炒股票一样频繁地波段操作基金，这种做法从根本上讲是违背基金长期投资原则的。倘若希望通过这种方式获得超越单只基金收益的超额收益，其结果往往是赔了夫人又折兵，到头来力气费了不少，钱却未必能赚得更多。也就是说，倘若你觉得自己能玩得过基金经理，那你又何必去买基金呢？直接炒股票算了！

不过，也不是所有基金都不适合波段操作。有一种基金就需要投资者更多地加入自己对市场的判断，在波段操作中获得更好的收益，那就是指数基金！

倘若采用基金定投方式作为退休金积累的工具之一，那还有一个问题需要思考，同样是做基金定期定额的投资，为什么有人大赚，有人却赔钱？其实，这个差距的关键原因就在于态度和执行过程。

在这里，基金定投赔钱主要有以下几个原因：

（1）市场一调整就赎回

这一点我们在前文已经有所提及，基金的净值不会一直稳定地向上走，总会遇到下跌的时候，这时是考验投资者定力的时候。

其实，最好的应对净值下跌的方式应该是审视市场变化原因。是市场走势发生了反转，还是仅仅是短暂的波动？倘若无法判断根本原因，但是对于经济和市场的前景仍然保持信心，就不应该贸然停止扣款。

（2）半年不赚就离场

基金投资本身就是一个长期的理财行为，而定期定额投资就更需要投资者树立“长期投资”的理念。比如2015年上半年高位进场的投资者，就会发现自己的定投越扣越赔，干脆“愿赌服输”出场了。其实，定投通常都要经历完整的经济和投资市场景气循环期，至少5年以上，才能够达到分散投资、降低风险的目的。

（3）只买排名第一的基金

过往业绩不代表未来表现。这句话很多投资者都听见过，但却很容易忽略其中所包含的意思。随着我国基金行业的发展年头增长，基金业绩每年排名变化其实很大。定投的基金最好是可以长期战胜大盘并超越同类基金的产品，短期回报率第一名的基金不一定是最好的选择。

（4）“单恋一枝花”

仅买一只基金就像把鸡蛋都放在了一个篮子里，然而，也不要以为买了不同基金公司的基金就等于分散风险。比如在3家公司定投3个基金，但都是偏股型基金，这样就无法达到分散风险的作用。要做到真正的分散投资，就意味着基金投资组合中应包含不同区域、不同投资特性的投资标的，这样才可以真正有效地分散风险。

（5）申购后就置之不理

虽然定期定额强调的是长期投资，但也并不意味着扣款之后就可以束之高阁、置之不理了。经济形势的变化、市场前景的变化、基金公司或基金经理的变动，都可能导致基金业绩下滑。因此投资者也要定期对基金进行检视，并根据自己理财目标的变化，设定目标收益点。

黄金投资，做个名副其实的金女人

在我国，黄金一直被人们认为是财富的象征，因为看中了黄金的保值性，历来就有“藏金于民”的说法。从总体上来看，黄金投资的渠道主要有黄金条块、纸黄金、黄金衍生产品、金币以及金饰品等。除了黄金，还有其他贵金属也是很好的理财产品，例如白银、铂金等。

黄金投资既不能像银行储蓄那样获取利息，也不能像股票那样分派红利，它唯一的获利渠道就在于“低买高卖”，低价位买进，高价位售出，从而赚取其中的差价。

由于黄金本身具有的保存财富、规避风险的特点，实物黄金被形象地喻为家庭理财的“稳定器”，特别是在通货膨胀和灾难面前，适量的实物黄金资产是有效降低资产组合风险、提高资产组合稳定性的有效工具。作为中长期投资品种，黄金在投资组合中的比例应该适当，不能太高，也不能太低。实践表明，将家庭资产的5%～10%投资于黄金比较合理。

由于黄金理财产品比较丰富，投资者可以根据自己的喜好以及家庭理财的实际需求选择相应的黄金产品，下面简单分析各种黄金产品的特点。

（1）金条金块

金条金块的变现性十分好，在全球任何地区都可以非常方便地买卖，大多数地区还不征收交易税。除了保值增值，还可以用来收藏、馈赠，比较适合长线投资。缺点是投资门槛高，占用较多的现金，有一定的保管费用。

例如工行“金行家”，价格与上海金交所价格接轨是该品种的最大优势，客户可提取实物黄金；建行“龙鼎金”标准金条，是可回购的实物黄金产品；中行“奥运金”、农行“招远金”等，则不提供回购。

（2）纸黄金

纸黄金不进行实物交割，可以避免储存黄金的风险，在银行进行低买高卖，赚取金价波动差价，资金门槛比实物黄金低，对投资者的资金要求比较灵活。有高风险高收益的特点，同时存储成本低。中行“黄金宝”、建行“账户金”、工行“金行家”比较适合短线交易。

（3）黄金衍生产品

目前世界上黄金期权市场不太多，价格变动的风险比较大，不要轻易运用卖出期权。比较安全的做法是购买中资或外资银行推出的与国际黄金走势挂钩的理财产品，例如中行“博弈”理财黄金挂钩产品、招行“钻石”系列理财产品、东亚银行与黄金挂钩的美元产品等。

（4）金银纪念币等

在通常情况下，金银币的价格远远高于金价本身，有面额的纯金币要比没有面额的纯金币价值高，例如熊猫金币及央行发行的其他纪念币。

炒汇，让钱生出更多钱

外汇市场已经成为股市后的另一重要资本市场，那么炒外汇如何赚钱呢？

资本市场是一个创造奇迹的地方，外汇保证金交易更是为创造这种奇迹提供了充分条件。假如你目标明确，锲而不舍，纪律严明，并拥有一套优良的交易系统的话，这种奇迹可能就会发生在你身上。

在外汇市场，美国的理查德·丹尼斯先生可以说名不见经传，但他却靠1600美元投资本金起家，完全以个人身份，凭借其独有的市场技术分析研判系统和实战技术体系，16年时间里将1600美元增值到10亿美元。

像这种奇迹每年都会在外汇市场发生，只不过更多的成功者保持低调，不为人所知罢了。如果仔细分析这些成功者的奥秘，就会发现在他们成功的过程中有五个基本步骤，即“目标明确，理念正确，工具优良，纪律严明，计划科学”。

原则一：目标明确

做任何事都要有目标，没有目标，就会迷失方向。企业有年利润目标，国家有年GDP增长目标和五年发展规划，作为个人也要有目标，只不过这种目标在人生不同阶段体现为不同的表现形式，具体表现在资本市场上，就是你应该对自己未来一个月、一年、三年、五年或更长时间内，应该取得一个什么样的盈利目标作一个明确规划。

这种目标可能在规定时间内实现不了，但也必须制订，因为它是你前进的方向。没有方向目标，也就不可能有实施的步骤与计划。没有实施步骤与计划妄谈成功，是痴人说梦、镜中看花、水中捞月。

比如：我想用500美元赚到1000万美元，很多人听起来像是“天方夜谭”，因为两者差距太大，不可能实现。真的不可能实现吗？假如你用500美元入市，是1：200倍的保证金，每天你只开一手仓，每天只赚30个点，每增加500美元，你就多开一手仓，到180天时，你就拥有了千万美元。据统计，外汇市场各币种每天波动幅度平均在100点以上，每天只赚其中的三分之一，理论上不算是难事，但在实际操作中，可能会困难很多。假如你把困难不断分解，如同将人类登月工程分解成一个个具体实施步骤，再难的事也许都会变得十分简单。

原则二：理念正确

有了想要用500美元赚1000万美元的具体目标，但如何实现，这就涉及理念层面。用投资还是用投机方法，中线还是短线持仓来达到每天盈利30点的目标？假如当天盈利不了30个点怎么办？假如当天不盈利反倒亏损怎么办？是以15分钟还是60分钟作为看盘周期？这些问题都要在目标明确后全面考虑清楚。

只有这些问题想清楚了，你才会去制订相应的计划，执行严格的纪律，寻找良好的交易系统去帮助你实现这个目标。否则，你就会在连续几次盈利30美元以上时沾沾自喜，贪心急剧膨胀；当天亏损20美元而闷闷不乐，不顾行情特点或心态状况而变成随意开仓交易。这些都是不正确的理念，是你成功的大敌，也是所有投资者人性的弱点，这些都需要正确的理念来克服。

原则三：工具优良

“工欲善其事，必先利其器”。在外汇交易过程中，有没有一个好的交易系统，是你能否成功的关键因素。好的交易系统是确保你目标实现的根本，是保证你每次交易时赢的概率都偏向你这一边。说到底，在外汇市场长期稳定地获利，是需要靠赢的概率永远大于亏的概率来保证的。那种像墨菲所说的60%的盈利靠40%的交易来获得的，归根结底不如60%赢的概率靠60%交易赚得让人放心。

那么，炒汇需要什么样的技巧呢？

（1）学会建立头寸、斩仓和获利

“建立头寸”是开盘的意思。开盘也叫敞口，就是买进一种货币，同时卖出另一种货币的行为。开盘之后，假如入市时机较好，获利的机会就大；相反，假如入市的时机不当，就容易发生亏损。

“斩仓”是在建立头寸后，所持币种汇率下跌时，为防止亏损过高而采取的平盘止损措施。例如，以1.60的汇率卖出英镑，买进美元；后来英镑汇率上升到1.62，眼看名义上亏损已达200个点。为防止英镑继续上升造成更大的损失，便在1.62的汇率水平买回英镑，卖出美元，以亏损200个点结束了敞口。有时交易者不认赔，而坚持等待下去，希望汇率回头，这样当汇率一味下滑时就会遭受巨大亏损。

“获利”的时机比较难掌握。在建立头寸后，当汇率已朝着对自己有利的方向发展时，平盘就可以获利。例如以120汇率买入美元，卖出日元；当美元上升至122日元时，已有2个日元的利润，于是便把美元卖出，买回日元使美元头寸轧平，赚取日元利润；或者按照原来卖出日元的金额原数轧平，赚取美元利润，这都是平盘获利行为。掌握获利的时机非常重要，平盘太早，获利不多；平盘太晚，可能延误了时机，汇率走势发生逆转，不盈反亏。

（2）买涨不买跌

外汇买卖同股票买卖一样，宁买升，不买跌。因为价格上升的过程中只有一点是买错了的，即价格上升到顶点的时候，汇价像从地板上升到天花板，无法再升。除了这一点，其他任意一点买入都是对的。

在汇价下跌时买入，只有一点是买对的，即汇价已经落到最低点，就像落到地板上，无法再低。除此之外，其他点买入都有是错的。

由于在价格上升时买入，只有一点是买错的，但在价格下降时买入却只有一点是买对的，因此，在价格上升时买入盈利的机会比在价格下跌时大得多。

（3）“金字塔”加码

“金字塔”加码的意思是：在第一次买入某种货币之后，该货币汇率上升，眼看投资正确，若想加码增加投资，应当遵循“每次加码的数量比上次少”的原则。这样逐次加买数会越来越少，就如“金字塔”一样，因为价格越高，接近上涨顶峰的可能性越大，危险也越大。

（4）于传言时买入（卖出），于事实时卖出（买入）

外汇市场与股票市场一样，经常流传一些消息甚至谣言，有些消息事后证明是真实的，有些消息事后证实只不过是谣传。交易者的做法是，在听到好消息时立即买入，一旦消息得到证实，便立即卖出；反之亦然，当坏消息传出时，立即卖出，一旦消息得到证实，就立即买回。假如交易不够迅速很有可能因行情变动而招致损失。

（5）不要在赔钱时加码

在买入或卖出一种外汇后，遇到市场突然以相反的方向急进时，有些人会想加码再做，这是很危险的。例如，当某种外汇连续上涨一段时间后，交易者追高买进了该种货币。突然行情扭转，猛跌向下，交易员眼看赔钱，便想在低价位加码买一单，企图拉低头一单的汇价，并在汇率反弹时，二单一起平仓，避免亏损。这种加码做法要特别小心，假如汇价已经上升了一段时间，你买的可能是一个“顶”，假如越跌越买，连续加码，但汇价总不回头，那么结果无疑是恶性亏损。

（6）不参与不明朗的市场活动

当感到汇市走势不够明朗，自己又缺乏信心时，以不入场交易为宜，否则很容易作出错误的判断。

（7）不要肓目追求整数点

外汇交易中，有时会为了强争几个点而误事，有的人在建立头寸后，给自己定下一个盈利目标，比如要赚够200美元或500人民币等，心里等待这一时刻的到来。有时价格已经接近目标，机会很好，只是还差几个点未到位，本来可以平盘收钱，但是碍于原来的目标，在等待中错过了最好的价位，坐失良机。

（8）在盘局突破时建立头寸

盘局指牛皮行市，汇率波幅狭窄。盘局是买家和卖家势均力敌，暂时处于平衡的表现。无论是上升过程还是下跌过程中的盘局，一旦盘局结束时，市价就会破关而上或下，呈突破式前进。这是入市建立头寸的大好时机，假如盘局属于长期牛皮，突破盘局时所建立的头寸获大利的机会更大。

收藏品，投资与兴趣两不误

现在，市场上单纯的收藏爱好者已不多见，很多人是为了投资而收藏的，因此纪念品、艺术品受到了很多人的热烈追捧。

小高就是个喜欢捣鼓收藏品的投资者。他说：“我爷爷就是个收藏迷，家里攒下不少好东西，从小受熏陶，我也学会不少，这是个非常不错的爱好，还能赚钱，我挺喜欢的。”

有小高这样想法的年轻人不少，有了闲钱不干别的，专门去搞一些艺术品、金银首饰、古董家具等，其实，这就是一种投资。随着生活水平的提高，人们的品位也越来越高，投资注重获利，但投资乐趣也是很重要的一部分，也就是说，投资产品也有二重性。

现在国外有很多投资者，越来越关注投资产品的二重性，比如窖藏一些名酒，不仅能在拍卖会上实现价值，还可以宴请贵宾，凸显自己的身价。在轻松的消遣中赚取利润，已经成为很多理财者追求的一个目标。关注投资产品的二重性，能够充分挖掘投资产品带给人们的效用，即使不赚钱，甚至赔钱的时候，也能够获得一定的乐趣，这种快乐恰恰是投资理财的最大回报。

艺术品投资，带给人们更多的不仅是利润，更是一种品位。虽然和以前的市场相比，现在的艺术品市场投资性更强，但这并不妨碍人们对美的追求。现在拍卖会上的“新面孔”越来越多，艺术品的炒作也越来越疯狂，都是人们的逐利心理在作怪，今天买了一件艺术品，恨不得明天就抛掉。虽然有很多人成功了，但这并不是艺术品投资的精髓。

艺术品投资考验的是人的艺术眼光和长期投资的忍耐力。曾有一个清乾隆胭脂红地粉彩花卉纹梅瓶被英国古董商以4150万港元拍走，改写了香港清代瓷器拍卖的纪录。而此前，这个几千万的瓶子被一个台湾收藏家收藏了16年，1988年买入的价格还不到现在拍出价的1/20。

在选择艺术品投资的时候还要注意，收藏市场和股市也有些类似，具有“板块轮动”效应，即在不同时期热点题材不一，收藏品的价格也会上下起伏波动。比如十多年前“香港回归”题材的爆炒，就让收藏爱好者经受了一次磨难。当时与香港有关的收藏品全面涨价，很多没有经验的民间投资者“高位接盘”，结果热潮一过，“全面崩盘”，不少人都因此而赔了很多钱财。

还有的收藏者喜欢投资黄金，这也是一种不错的投资手段。应对通货膨胀，黄金是一种最好的保值手段，而且在全世界都能兑换。有经济学家研究，在古巴比伦时代，一盎司的黄金可以购买的面包和今天相比基本一致。也就是说，几千年期间，黄金相对于面包而言保持了购买力水平，但如果把古巴比伦时期的金币放到今天，其价格将远远超过今天同质量的黄金，这就是收藏的价值！

对于普通的投资者，尤其是二十几岁的年轻人，不妨将艺术品投资看作一种消费行为，买来就是为了欣赏，产品的价格和艺术的价值相比，真正懂艺术的人是不在乎的。倘若通过自己的收藏，能使艺术品升值，自然更好；没有升值，也不要太过执迷，收藏艺术品不也提升了自己的品位吗？这从某种程度上来说，也是一种回报。

掌握炒股的技巧

很多人喜欢投资股票，但是也有很多人对此持观望姿态，到底自己应该持一个什么样的态度来炒股呢？投资股票前一定要把工作做足，这样才能够避免一些不必要的风险。

有人把股票当成发家致富的一条门路，有人把它当成是一种业余爱好，做一个股市“常胜将军”是每个股民的梦想。虽然这个梦想不太可能实现，但是如果把一些准备工作做足做好，在股市中获利也是有可能的。

就一些中小散户而言，投资股票就是为了增值保值，除了要防范一定的风险之外，能否增值保值，选择适合自己的投资品种十分关键。

有些人喜欢短线投资，只求在一天两天出现一定的差价，今天买入就是为了明天卖出。对于这种人来说，股票是绩优还是绩差都是无关紧要的，甚至股票是什么品种也并不重要，重要的是所买的股票必须在短期内出现符合预期的波动，即实现短期内低买高卖的目标，企望通过短期小幅的盈利，累积成全年的高盈利预期。

这种人的投资分析，主要以短线技术分析为手段。现实中，的确有一些人通过这种短线的投机，实现了累积跑赢大盘的盈利目标。这种人通常出现在以短线炒股为职业的个人投资者群内。但是，短线炒作必须同时具备相应的时间、条件和能力，这不是多数人能够做到的。

在20世纪90年代末股市狂热时期，一般投资者会用很大的精力研究到底应该如何在股市赚钱，但却不舍得花时间去研究要买的股票；对于很多人来说，晚上打牌聊天比理解诸如上市公司这种复杂的事情轻松多了。

但令人难以置信的是：只要稍微花点时间和精力，投资者就能够避免纯粹撞大运的中签式投资方式。每位投资者在将自己的血汗钱投入某只股票前，都应该先问一问这些问题。它不需要你费尽周折地进行财务证券分析。实际上，有些问题听起来很浅显，但只要你在买股票前确实弄清这些问题，踏踏实实根据一个公司的长期前景来投资，而不仅仅是碰运气下赌注，往往会有所斩获。

刘先生是上班一族，也是一个准股民，但他的炒股方式和一般专业股民不一样，用他的话说，这叫“捂”股。自去年买了几只股票，已经一年多了，他只是偶尔留意一下股票的价格，其他的股票信息很少去关注，证券公司更是一趟也没去。后来，经朋友提醒，他到证券公司一查，原来，自己已经白白错过了一次低价配股的机会。同时，深沪股市实行了根据市值配售新股，他的这位朋友靠新股配售，年收益达到4%以上，而他由于信息不灵，无数次配售新股均自动放弃了。刘先生最后很有感触地说：“过去只知道炒股是赚取差价，真没想到如今股市上还有这么多可以利用的资源。”

那么，如何才能够充分利用股市资源，提高炒股效率或避免损失呢？

（1）远离垃圾股

垃圾股有可能让你一夜暴富，但也有可能血本无归，倘若你想买垃圾股，一定要想好能否承担这个风险。建议远离垃圾股，因为一旦出现系统性风险，好公司好股票还有可能翻身，但垃圾股可能会将你扫地出门。

（2）止损和止盈

这是长期在股市生存必须遵守的原则，止损可以控制风险，而止盈能够帮助兑现利润。对于普通投资者而言，炒股最忌讳的就是一个“贪”字，贪心会使人失去判断力。当2007年10月沪指踏上6000点时，有人说会上8000点，丝毫没有风险意识，这些人也根本没有“止盈”的念头；而当2008年6月沪指调到3000点的时候，市场上弥漫着股市翻转的期待，很多投资者宁愿被深套，也不愿止损，结果越亏越厉害。

（3）切莫追涨杀跌

股神巴菲特投资股市的秘诀是：寻找与发现具有最大潜在投资价值的公司。他从来不会因为股市某个时段的涨跌而改变自己的投资理念。而一般散户的投资行为很大程度上是受自己的情绪左右，典型的特征是：股票上涨，情绪高涨，忘乎所以，继续追涨，不知道适可而止；股票下跌，情绪低落，怨天尤人，不知所措，匆忙杀跌。

（4）要学会空仓

倘若感觉到股市热点难以把握，绝大多数股票大幅下跌，涨幅榜上的股票涨幅很小，而跌幅榜上股票跌幅很大，这个时候就要考虑空仓了。空仓有时要几天，有时要几周或者几个月。空仓后，等待市场容易操作的时候再满仓比较稳妥。

（5）不要听信传闻

庄家不是在交易形态上迷惑散户，就是在消息上给散户挖陷阱，以便达到自己的目的。对一个普通股民来说，消息常常是真真假假，难以判断。目前，除了口口相传的信息渠道之外，互联网成为大鱼布置消息陷阱的有效工具。各种证券类的网站、几大门户网站的证券论坛、股评、博客等，都可能成为消息陷阱的源头。所以，作为一个小散户，不应该听信传闻，要有自己的判断。

（6）做自己熟悉的股票

几乎每个人都有爱好，爱好就是指对某种事物具有浓厚的兴趣并且积极地参与。股市也一样，由于每个人的性格爱好或者职业习惯不同，对股票也会表现出不同的偏好与认识。比如，有人喜欢旅游，因此对旅游股情有独钟；而有的人热衷于运动，可能更加关注体育类上市公司。

实际上，不必撒网捞鱼，只要从自己最熟悉的行业入手，重点关注七八家上市公司的运营状况，从管理层到财务报表，从行业新闻到股票的市场表现，这样更易充分了解某只股票的运行特点，达到“知己知彼”的最佳投资状态。

第七章　不做生活的奴隶，买车买房要谨慎

当股东不如做房东：家外有“家”

林先生是一家公司的高级管理人员，除了一套已经拥有产权的130平方米的住房以外，另有家庭积蓄40万元。这几年，为了确保家庭资产的增值，林先生炒过股，参与过民间借贷，但由于股市一度走低，民间借贷又经常遇到“借钱容易要账难”等问题，结果不但没有使家财增值，反而出现了一定幅度的缩水。对此，林先生是这么认为的：目前高收益、低风险的投资渠道几乎无处可寻，存银行又对较低的利率能否抵御物价上涨带来的贬值风险心存顾虑，联想到中国人特有的“置业”情结，他便产生了房产投资的想法。但林先生对房地产投资可以说一窍不通，有点“老虎吃天，无从下嘴”的感觉，为此他特意找到专业理财师为他指点迷津。

近年来，百姓的投资渠道渐渐得到进一步拓宽，但真正能够确保家财增值并且年收益高于银行贷款利率的项目可谓凤毛麟角。多数家庭购买国债、参加储蓄的年投资收益率一般在2%左右，有的还因投资不当而造成收益的“负增长”。所以，林先生在炒股这条路走不通的时候，及时寻求其他收益高的投资渠道无疑是一种明智的抉择。这几年，我国的房地产市场一直呈现了波浪式升温的势态，留意一下身边的朋友，谁要是在几年前独慧眼多买了套房子，其房产升值带来的收益一定会让人羡慕不已。现在房价虽然稳步攀升，但除一些被刻意炒作、房价短期内已经大幅攀升的地区或地段以外，只要投资得当，选准潜力位置，应当说投资房产还是很有前途的。林先生家底殷实，完全可以在有住房的基础上，根据自己的情况再适当购置住宅商品房、二手房或沿街商业房，体验一下家外有“家”、坐收房租的惬意感觉。

那么，一个精明的理财者应该如何投资房产呢？

（1）购买住宅商品房

避开房价较高的黄金地段，倘若商品房的均价为2200元/平方（按中小城市或大城市郊区房价标准），以40万元积蓄可购买3套60平方米的两居室新住宅房或竣工五年内的二手房，然后以每套每月500元的租金对外出租，则三套房子的年房租总收入为18000元，租房的年收益率为4.5%。另外，倘若本年度该地区房产价格上涨5%，则赵先生的投资总收益会接近10%。

（2）购买沿街商业房

沿街商业房的售价一般会在每平方米4000元以上，虽然价格较高，但租金也会水涨船高。倘若商业房的售价为每平方米5000元，40万元可以购买两套40平方米的门面房，每套月租金为1000元，则每年租房的收益为24000元，实际年收益率为6%。本年度该地区房产价格倘若上涨5%，则投资总收益会达到11%。

（3）借鸡生蛋，加大投资“砝码”

如果以自住的房产做抵押能够从银行获得贷款20万元，加上40万元的积蓄，可以购买40～50平方米的沿街商业房3套。其房租总收入为：3套×1000元×12个月=36000元，扣除20万元的贷款利息20万元×4.77%年利率=9540元，则赵先生的实际投资收益为36000元-9540元=26460元，投资总收益率达到6.6%。考虑房产升值的收益，这种“借鸡生蛋”投资法的总收益接近12%。

（4）购买期房

通常楼盘在前期发售时，价格会比较优惠，随着建筑期不同，售价会逐渐提升，到现楼时价格会更高。所以，在有了一定的房产投资经验以后，你完全可以进行一下“短线”炒作，在楼盘内部认购时，交纳押金订好房子，在签订正式购房契约或现房出售时再将房子倒手卖掉。倘若位置选得好，时机把握得准，这种短线“炒房”的收益会达到15%以上。

投资房产的具体步骤一般是：确定房产位置——进行询价和比较——达成购房意向——签订协议或办理过户手续——对外租赁收取房租——房产价格攀升到一定价位时抛出。房产出售后可以落袋为安，也可以开始新的投资循环。另外，除了自己对购房、租房进行亲自操作以外，没有时间和经验的投资者还可以请专业的房产经纪人为你当好参谋，办理过户、招租等手续；已经开办“房屋银行”的地区，还可以将购来的房子存入“房屋银行”，坐享利息。

与此同时，在投资房产时一定要注意以下事项：

（1）减少买房成本，增大盈利空间

购买新房也好，二手房子也好，首先要最大限度地掌握房源信息。可以通过规模大、信誉好的中介机构寻找适合自己投资的房源，也可以在报纸的“百姓广告信息”栏和当地房产网站，以及电视、广播电台等媒体发布个人求购信息，求购信息尽量简单明了，比如：“求购中心路以西、20万元以内、三楼以下、水电暖齐全住房一套，联系电话××。”这样，对购房信息进行广而告之，你就占了买房的主动权，面对众多送上门的售房信息，可以对房价、位置、面积等因素仔细比较，综合衡量，优中选优。

（2）选好地段是确保收益的关键

在房地产界，有一句“至理名言”是这样说的：第一是地段，第二是地段，第三还是地段。由此可见地段、位置在房产投资者眼中的分量。投资房产的目的是获取较高的房租以及房产的升值收益，因此购买住宅房应该充分考虑生活环境和人文环境，避免因空气噪声污染、物业管理存在缺陷等因素影响租金收入和房产升值；沿街商业房更要考虑升值潜力的问题，该地段的商业环境、周围的城建开发进度、该地区的经济“指数”等因素均应作为实际投资的重要参考。

（3）出租住房要算细账

房子买来后，你可以用买房的办法发布出租信息。对于求租者首先要查验身份证件，然后签订租房合同或协议，让对方预交半年以上的租赁费，防止因短期退租影响租房收益的稳定性；租房合同最好一年一签，因为近年来房租“行情”呈上升之势，签订时间太长，倘若行情继续上涨，必然会影响租房收益。在出租房屋时，还要注意选择信誉好、素质高的租客，以免因租金拖欠、抗租等引起纠纷。

（4）购买房产须防欺诈

购买新房应看房产开发商的信誉、资质以及各种手续是否完备。购买二手房应选择三证（房产证、地产证、契证）齐全的住房，房产证是房屋的所有权证明，是必不可少的；倘若没有地产证、契证，应考虑将来补办证书的费用以及将来卖房时对房价的影响，适当压低二手房价格。为了减少麻烦，在房产交易、租赁过程中，你可以找一个房产专业的律师，对签订合同、付款等投资行为进行把关，确保房产投资的稳妥。

倘若你是一位高级白领，或拥有一定积蓄、希望寻求收益高的投资渠道，在当地房地产市场具有良好发展前景的情况下，你不妨进行适度投资。想想看，倘若你手中的钱以每年10%的速度增长，考虑收益再投资的复利因素，相信你离成为“百万富翁”的日子已经不远了！

房产投资，越早越好

房地产作为一种不动产，一直是人们生活的必需品。正如美国总统罗斯福曾断言的：“不动产不会被偷，不会被遗失，也不会被搬走。只要注意适当管理，它是世界上最安全的投资。”不动产是最稳定最可靠的资产，它能定期带来可观的收入，推动人们的财富膨胀。

股市持续低迷，基金市场收益不好确定，然而房地产市场价格却节节攀升，这给了房产投资者极大的信心。但房地产投资产品有好有坏，投资时一定要擦亮双眼。广大投资者在投资安全的前提下，可以考虑兼顾收益与风险来构建一个高效的投资组合，以此获得稳定安全的收益。选择在什么地方投资，采取什么样的方式才能提高投资收益率等，都是需要仔细研究的重要问题。

房地产的投资价值，往往看的是物业的租赁产出效率如何。不同的时间、不同的地段、不同的供求环境、不同的房地产项目以及不同的投资理念，各种房地产将体现不同的投资价值。

众所周知，房子是人们生活的必需品，而房子是建立在土地之上的，土地的稀缺性也成就了房价增长的稳定性。即使在某段时间内中国大城市的房价有所下降，但是从实际的楼盘信息来看，大城市，尤其是一线城市的房价依然是居高不下的。

也就是说，房价真正开始回落的时候还没有到，房地产市场依然很广大，利润也十分丰厚。

2001年发生过这样一件真实的事情。有一对姐妹，做绸缎生意净挣了30万元，每人分了15万元。分到钱之后姐妹俩分开单干，姐姐拿所有的钱去炒股；而妹妹则用这笔钱加上东凑西借来的一共20万元买了栋楼。到2003年10月结账时发现：姐姐炒股票失利，资产还剩下不到6万元；而妹妹变卖了她的那栋楼，卖了整整60万元。

案例中，妹妹的投资无疑是非常成功的。在房地产市场价格迅速攀升的大背景下，选择房地产投资是很有前景的做法。从这个例子中不难算出，短短两年的时间，妹妹所持有的楼盘价值从20万元增长至60万元，整整翻了3倍。

很多人认为房地产投资需要很大的资本。其实，房地产投资不只是有钱人的专利，只要时机适宜，把握住机会，普通老百姓也能够在房地产市场中占有一席之地。

武汉的李女士只是一位普通公司职员，然而她利用手中仅有的10万元，也做了买房一族。

2006年年初，李女士正在为买住房而奔波。李女士的父母给了她10万元，本打算用作购房的首付款。2月份，一次偶然的机会，让李女士得悉自己楼下的一个小商品房正在出售，而且价格很便宜。看准这个商机，李女士当机立断，以9.5万元的价格将其买下。

虽然买住房的事情耽误了，但是李女士并没有为此而后悔。因为到了9月份，李女士以14万元的价格把这个小商品房转手出售，去掉一些手续费等费用之后，李女士净赚将近4万元。

虽然这位李女士的成功有一定的运气成分在里面，但是这个例子从某种程度上说明了一个道理，那就是房地产是人人都可以进行投资的。

房地产市场的供求关系决定了房价的高低。从供给的角度看，市场的供应量大小、供应者的收益预期判断以及成本高低是重要因素。从需求的角度看，消费者预期、支付的可能和意愿则是关键要素。也即是说，房价的高低是由买卖双方共同作用的结果。

目前，中国每年有不少人因为城市化原因迈入城市居民行列。另外，大量的农村人口因为经商、打工也长期居留城市，他们都需要买房或租房。然而房子的供给量却没有跟上，供给与需求的巨大矛盾，注定了房地产价格趋增的形势。也正是因为如此，近年来，置业投资的热潮是一波高过一波，其利润也是越来越丰厚。

高晚晴是河北一小城镇的小学教师，2004年筹资16万在天津购买了一套60多平方米的两居室，当时的人们都不理解她到处借债筹资却到几百里外的天津买楼的行为。然而，2006年春节过后，高晚晴将天津的这栋楼转手卖了28万，净赚12万；与此同时，又在当地县城用12万买了一套130多平方米的三居室。此后，小城镇的房价也是一路飙升，2011年春天，她又将县城这一套三居室出手，竟然卖到了60万元。细想起来，高晚晴投资房产6年净赚60万元！

城市的规模在逐渐扩大，相对于其他商品，房屋在使用中因地理位置、经济发展、人口增多等因素带来的上涨率往往超过折旧率，这也是房产作为商品所具有的独特的双重功能和优异之处。因此，房价上涨几乎是十分必然的事情。

中国的土地是十分有限的，但是需求量却在不断增加，供给量无法满足需求量，这就是房价不断上涨的原因。在这个蕴含有丰厚利润的过程中，买房就不再是纯粹为了满足居住的需求了，很多人都开始把投资房产作为理财方式。

先找银行后找车行，不走弯路

刘远圆是某公司的业务主管，月收入5000元，太太在小区的物业管理部门任会计，月收入2000元。刘远圆的单位离家10公里，他一般是骑摩托车上班，整天弄得灰头土脸不说，而且非常不安全；同时晚上送孩子学琴、星期天回郊县探望父母都要打的或乘公交车，十分不便，所以刘远圆早就有买车的打算。随着轿车价位不断下调，8万元左右的经济型轿车越来越多，刘远圆购车的愿望也越来越迫切。从家庭收入情况来看，刘远圆房子也买了，手中还有3万元积蓄，所以借助银行贷款完全能够实现轿车梦。

那么，贷款买车到底需要支付哪些费用呢？

按照银行规定，能够支付一定数额的首期购车款、公证费及保险费，具备分期偿还贷款本息的能力、具有完全民事行为能力的个人，在银行认可的汽车经销商处购车，都可以申请办理汽车消费贷款。以办理8万元左右的车贷为例，其相关花费情况如下。

费用一：首付款=购车价格×30%，即80000元×30%=24000元；

费用二：借款人人身意外伤害险（第一受益人为银行），以及盗抢险、车辆自燃险、第三者责任险和车损险，保险费在3200元左右；

费用三：借款合同公证费100元（公证处收取），车辆抵押费300元（车管部门收取）；

费用四：与非贷款购车相同的车辆附加费等其他正常费用。

与此同时，贷款手续怎样办才不走弯路呢？

从是否与银行打交道的办理方式来说，汽车贷款分为“间客式”和“直客式”。由于目前许多保险公司停止办理带有为贷款人担保性质的履约保险，所以银行办理较多的主要是抵押加保证的贷款，即借款人将车辆抵押，并找一个银行认可的担保人进行担保。

至于贷款手续，应按“先找银行后找车行”的模式进行办理。现在许多汽车经销商为了推销车辆，会向购车者作出帮助办理银行贷款等承诺。面对这种情况，购车者就会不好意思讲价或提其他条件了。实际上，能给购车者帮忙的主要是保险公司的业务员，他们为了推销保险，一般会主动承担帮购车者填写各种表格或办理具体手续等工作。所以，购车者可以在经销商处看好车辆后，到银行办理“直客式”贷款，然后拿着“钱”去买车，这样可以名正言顺地和经销商讲价或享受优惠。具体办理手续如下：

（1）提出申请。看好拟购车辆后，填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表，并连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行；（2）银行进行贷前调查和审批。银行在受理借款申请后，对借款人和保证人的资信情况进行调查，对符合贷款条件的，银行会及时通知借款人填写各种表格；

（3）通知借款人签订借款合同、担保合同、抵押合同，并办理抵押登记和保险等手续；

（4）银行发放贷款（由银行直接转到汽车商的账户中）；

（5）借款人将首付款交给汽车商，并凭存折和银行开具的提车单办理提车手续。

贷款购车需要注意以下几个事项：

（1）贷款购车暂不适合月收入6000元以下的家庭。贷款购车后，除了按月偿还贷款本金和利息以外，燃油、维修、停车、路桥、养路费等费用每月为1500元左右，供车与养车的月均支出在3000～4000元，因此，购车人应该具有较高的家庭收入，并尽量避免和供楼发生冲突，倘若为赶潮流盲目购车的话，会影响家庭的整体生活质量。

（2）谨慎看待零首付、低利率等优惠。一些汽车商和贷款中介机构以所谓的零首付、低利率甚至免利息等作为促销的手段。其实，有些优惠是“羊毛出在羊身上”，他们会以提高车价、增加手续费来“弥补损失”。因此，办理汽车贷款应该到各商业银行或符合《汽车金融公司管理办法》的正规汽车金融公司办理。

（3）莫忘按时偿还贷款本息。按照银行规定，贷款人应该提前在结算账户中预存分期偿还的本金和利息。倘若不能按时还本付息，银行会收取一定的滞纳金，并会根据情况采取扣收已办理抵押的车辆、追究担保方责任等措施。另外，银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”，信用制度完善后，有不良记录的借款人会被各家银行联合“封杀”。

（4）倘若资金允许可以考虑提前还贷。为了缓解还本付息的压力，多数人会选择5年期的汽车贷款。但是，随着收入的增加，倘若贷款期内提前具备了还款能力，可考虑提前全部还贷或部分还贷，这样既能尽早取回被抵押的发票等车辆手续，成为真正的“车主”，还能充分利用家庭的富余资金，做到科学理财。

哪种房贷更划算？

随着全球金融风暴的降临，央行频频减息，房贷政策多变，怎样的房贷产品更省钱？怎样的还款方式更适合女性？女性目前的房贷划不划算？利息支出是否可以更节省？这是每个还房贷的女性迫切想要了解和掌握的首要问题。

26岁的刘女士月薪5000元，工作稳定，刚结婚并打算于近期购置新房，夫妻双方存款近18万元。传统观念使得新婚的小夫妻愿意买“一手新房”，但由于资金量十分有限，因此决定购买地处非黄金位置，但交通便捷的小房型新房，并希望房贷压力不要过重，因此在运用“自身存款+父母后援”组成的首付款后，以家庭月收入50%用于还贷。

80平方米的两居室价格约90万元，30%的首付款需要双方父母支援小夫妻9万元。由于住房公积金贷款额度上限的上调，刘女士这样的一次购买自住房的借款人每户最多可以贷到50万元，而剩余的13万元则可用商业贷款。按20年期，“50万住房公积金+13万商业贷款”月供款0.43万元（等额本息），63万贷款每月则须还贷0.47万元。

下面就几种常见的房贷逐一加以介绍，希望大家在仔细对照后可以作出一个明智的选择。

（1）公积金贷款

有一段时间，中国人民银行频频下调人民币贷款基准利率，商业银行5年以上住房贷款基准利率下调至6.12%，降息后的公积金贷款，5年以下利率降至3.51%，5年以上利率降至4.05%。随着减息时代的来临，作为政策性的住房金融贷款，公积金贷款的低利息优势将会更加明显。当之无愧地成为女性贷款买房者首屈一指的选择。

（2）固定利率房贷

固定利率房贷是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。

优点：利率不随物价或其他因素的变化而调整，在加息时代能将未来的利率风险锁定。

缺点：一旦利率水平降低，在房贷利率固定情况下，和其他浮动利率贷款相比，女性购房者很有可能要为房贷多交钱。

（3）浮动利率房贷

浮动利率房贷是指在贷款期限内，根据贷款期内市场利率的变动随之变动还款额。

优点：与固定利率房贷相比，能有效降低减息带来的风险。

缺点：加息时代，购房者有可能要为房贷多付钱。

（4）接力贷

接力贷是指以某一子女（或子女与其配偶）作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，通过共同还款人来承担还款责任。由于多数老年人贷款买房时，普遍存在年龄超限的问题，因而许多银行轻易不肯放按揭贷款，但倘若指定其子女作为连带还款人并经连带还款人承诺还款，则借款人贷款年限就能够适当延长，不受规定上限的限制。

（5）循环贷

循环贷是指消费者与银行约定某个贷款额度，在此额度内不需要再次审批就能够随时借款。而当客户有闲置资金短期不用时，也可以随时还贷，最长使用期限为30年，借贷者无论是投资理财、经营周转还是应急支出，都不用另外向银行提出申请，所需款项1小时后便可到达个人账户。

（6）直客式房贷

“直客式”房贷又叫“超前按揭”，是指银行直接贷款给购房者，贷款不用经过开发商担保，让购房者把自己的房款首付和获得的银行贷款，加在一起的总房款一次性付给开发商的贷款模式，其贷款额度、占总房款比例、期限及还款方式等，都可根据购房者的需求决定。

（7）合力贷

合力贷主要针对还贷能力较差的女性。低收入女性在贷款买房时，一般很难通过银行的审批，但是倘若以家庭为申请单位，则能够非常容易获得通过。

“合力贷”专为贷款有困难的家庭准备，这种贷款只对共同借款人有特别限制（共同借款人可以是所购买房屋的共有权人，也可以是贷款要求的其他自然人，而增加的共同借款人则必须有当地的户口，与主申请人的关系必须是家庭内部关系），其他条件要求和一般房贷的申请一样。建行、工行、农行等银行已推出此业务。

（8）气球贷

气球贷是将贷款本金的一部分，放在最后一期一次性偿还。由于平时还款少，到期还款多（贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还），所以这款产品才被冠以“气球贷”这个颇为形象的名称。

“气球贷”改变了按传统贷款期限来计算月供的还款方式。女性在申请5年期的住房按揭贷款时，可选择与银行约定的期限（比如20年、30年）来计算月供，从而大大减轻贷款初期每月的还款压力，目前，发展银行可以办理这种业务。

（9）“双周供”房贷

“双周供”房贷是对应于月供而言的，还款方式从原来每月还款一次，改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。对于女性来说，还款压力不变，但由于还款频率增加，贷款本金减少的速度加快，这就意味着相应还款期内的贷款利息少于“月供”时的贷款利息，同时，相应的供款期也会大大缩短，但每月供楼压力加大。

（10）移动组合房贷

这种房贷有一个优点：还款期内可以随时调整还款方式的房贷产品。它是民生银行自2007年推出的更为灵活的一种住房按揭方式。该种房贷方式，允许女性针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，制订个性化的还款方案。而且在还款期内，还款方式还可以随时调整。

用公积金贷款买房

住房公积金是一种义务性住房储金。它是按照国家政策规定，通过“个人存储、单位资助”的办法建立的一笔属于个人的住房消费资金，专项用于个人支付住房方面的费用。

在生活中，用好、用活住房公积金也是一门学问。

很多公积金缴纳者常常认为只有向银行贷款时才能够使用公积金。其实不然，除用于贷款外，还可通过购房、建房、装修等事宜，将公积金这一“长期金融不动产”活用起来。根据有关规定，市民缴纳的个人住房公积金是一项强制缴存、统一存储、专项使用的长期住房储金，由员工和其所在单位缴存两部分构成，属于个人所有。那么，如何用好、用活自己的公积金，并且让它最大化地转化为实实在在的财富呢。

（1）公积金分开用一共贷款50万

林小姐参加工作8年了，最近想用公积金贷款购买一套住房。经过了解后林小姐发现，根据公积金管理规定，倘若夫妇双方都缴公积金，共同购买一套房子的话，最高贷款额度为25万元，倘若两个人在未婚的情况下，各自购买一套房的话，就可以各自申请25万元的公积金，这样两个人共获得公积金贷款50万元。

于是林小姐和男朋友推迟了办理结婚证的时间，双方以单身的身份分别贷款15万元住房公积金。林小姐买了位于交大附近的一套50平方米的小户型，而男朋友则购买了一套相距不远的80平方米左右的商品房。结婚时林小姐可以只用一套住房，而把另外一套以每月800元左右的价格租出去，不仅减轻了还款压力，而且还多了一套房子。

（2）把公积金用在刀刃上

刘女士从原单位辞职后，原单位将她购买了15年的公积金账户提取单交给了刘女士。最近刘女士想进行房屋装修，想到公积金的存款利率很低，钱存在公积金账户里不划算，于是打算将住房公积金提取出来做装修费用。可是经过一番了解刘女士发现，按规定，当年归集的住房公积金按年利率0.72%计息，上年结转的住房公积金按年利率1.71%计算，且不征收个人所得税。而储蓄存款是要征收个人所得税的，活期存款征税后年利率只有0.576%，一年期的定期存款征税后年利率只有1.584%。

可见，不管是活期存款，还是一年期的定期储蓄存款，实际收益都低于公积金存款收益。

相关专家认为，倘若不是急于用公积金抵扣房款的话，钱存在公积金账户里绝对省心省力又合算，更何况存在公积金账户里还有及时贷到第二套房款的机会。倘若既贷了公积金又贷了商业贷款，与其用公积金账户里的钱抵扣公积金贷款，还不如另外准备一笔钱，先还商业贷款。

（3）公积金也是重要的福利待遇

也许很多人都知道没有医保金、失业保险金和养老金是绝对不行的，但有没有“公积金”好像问题不大。事实上，公积金也是法定必缴的，倘若员工放弃了“公积金”，也就等于放弃了一项很重要的福利，甚至可以说是放弃了一份养老金。

王小姐从大学毕业后，两年之中已经换了几个单位，可是每

个单位都没有给她缴纳公积金。开始，王小姐对有没有公积金并不是非常在意，后来发现同事购买住房时使用公积金贷款比商业贷款实惠很多，如住房公积金个人购房贷款利率是1～5年期年利率为3.6%，6～30年期年利率为4.05%。而购房商业贷款的利率是1～5年期年利率为4.77%，6～30年期的年利率为5.04%，相比之后王小姐后悔不已。

虽然现在跳槽已越来越普遍，但还是应该时刻注意保护自己的“公积金”。签订劳动合同时，员工可以要求企业为其缴纳公积金。这里需要特别注意的是，当变动工作时，住房公积金本息应该转入新调入的单位，而公积金账号也要作出相应的调整。

（4）买房公积金贷款最省钱

与商业房贷相比，相对低的利率使公积金贷款显得优惠十足，而加息后公积金的利率优势更加明显，由原来的基准利率差距2.07%扩大到现在的2.09%。灵活使用公积金还能够达到事半功倍的效果。

（5）公积金贷款选择等额本金还款方式更省钱

以家庭公积金贷款最高额度50万元分25年还为例，倘若采用的是等额本息还款法，加息前每月还款2603.43元，还款总利息累计281027.34元；加息后每月还款2653.01元，还款总利息累计295901.67元；每月还款额增加了49.58元，总还款利息增加了14874.33元。而如果采用的是等额本金还款方式，加息前首月还款3279.17元，之后每月递减5.38元，25年还款总利息242680.50元；加息后首月还款额为3354.17元，接下来每月递减5.63元，25年还款总利息253968元。首月还款额增加了75元，总还款利息增加了11287.50元。

目前公积金针对第一套房依然执行首付二成的优惠，即使是第二套房也能够按照第一套房的公积金利率计算。

买房砍价也讲技巧

买房子的独特之处在于买卖双方是内行与外行之间的较量。对方多是卖场高手，而购房者充其量是业余爱好者，往往处于不利地位。因此，我们一定要掌握一些砍价的技巧，这样才能够买到自己心仪的楼盘。

技巧一：选择合适的时机。聪明的主妇买菜经常会选择在超市即将关门或者摊主马上就要收摊的时候去买菜，这样更容易买到便宜菜，而且砍价成功的概率更高。买房亦是如此，可以等到尾盘的时候去买，价格通常要便宜不少。

技巧二：货比三家底气足。同一种蔬菜在不同的卖场或摊位、在不同的商家手里标出的价格肯定会有所不同，购房者在置业的时候心仪的区域肯定不止一套合适的房产，将合适的房产都收集起来争取每套房子都看一看报价，货比三家，砍价的时候就可以做到胸有成竹。

别落入“装修陷阱”

家庭装修是一项烦琐庞大的系统工程，牵涉面广，过程复杂。相对于鱼龙混杂的装修市场，对家庭装修并不精通的业主很多时候只能吃“哑巴亏”。他们常常会遇到这样的情形。

一、预算低估

在客户有了初步意向后，先弄出一份比较简单的工程预算，总造价肯定能低得让客户满意。预算交到客户手里的同时，会收定金1000元。没几天，一份比较详细的预算出炉，这份预算的总造价，会比前一份高出一大截，上涨一半算是少的。客户此时如不乐意也不强求，不过定金恕不退还。试想，刚两三天就被弄去1000元，你不觉得冤吗？

二、边干边增慢慢涨

“啊呀！上次忘了算踢脚线了！”工程当中，出现这种“意外”是非常普通的事情。与之相似的，还有“忘了算窗套”“玄关怎么没考虑”“这里不妨加个柜子”等临时出现的“疏忽”或“建议”。其实，人家早就知道这些项目应该做，当时就是不跟你说，一旦说了，总价自然就上去了，把你吓跑上哪儿赚钱去？

总价是双方商定的，具体项目的价格，人家也会给你一份明细，而到底要花多少钱得等工程结束再说。而且，人家笑容可掬地把尺子递到你手里了：“大哥，你自己量一下，总共有多少平方米的墙面刷了乳胶漆。”原先估计100平方米建筑面积只有160平方米墙面的，怎么成了240平方米？多出的80平方米总不能让人家白刷吧？你就赶紧按每平方米18元再掏钱吧。

三、明降暗升“送优惠”

先把价格暗涨上去，再用“优惠”的名义降下来，实际上原封没动，要的就是让你觉得受了实惠，其实也没省钱。“优惠”的名目俯拾皆是：“教师节让利”“开业周年大酬宾”“前50位签协议可享受八八折”等。

四、偷工减料降质量

墙上走电线的沟槽该挖多深是非常有讲究的，浅了管子埋不进去。你一下班人家就过来了：“就等让你看了，要不我们就把墙补上了。”乍一看，沟槽两头的管子，深浅合适。其实，墙里头只留着让你看的这尺把长的管子也未可知、中间一大截是把电线直接埋在墙里的，当然墙也不用挖那么深了。

木工活是最容易看得见的了，那也有办法。协议上不是没注明“所有木制品实木收边”嘛，而造价按这个算了你是不知道的。到了交工的时候，你一看“怎么我家的橱柜这么丑？”是啊，光贴一层木皮能不丑吗？人家木工马上就收拾工具走人了，下次要找还不晓得在哪家呢，还不赶紧递烟说好话，央求师傅加加班，“该出的我一分不会少”。要不就这样交给你，你有啥脾气？

房屋装修在消费生活中占有越来越重要的位置，但由于这类投诉涉及金额较大、质量标准难把握，给调解带来很大难度。因此，作为一个精明的主妇要采取必要的自我防范措施，提高警惕，慎防掉进不法商家所设的圈套，造成不必要的损失。那么，你可以采取以下5个防范攻略。

（1）装修时一定要找有相应资质、有实力、有信誉、讲诚信的合法装修企业。选择装修公司时要多家比较，必要时向有关专业人士了解一下情况，或到装修公司正在开工的工地现场查看手工、质量，并征求屋主的意见，做到心中有数。

（2）不要轻易相信装修公司的广告宣传和某些诱人的承诺。有些装修公司为了招揽客户，会投下大本钱进行大量的广告宣传，并许下一些诱人的承诺，而在这些广告宣传中，往往存在夸大宣传的现象，消费者要细心甄别，以免上当受骗。

（3）装修前一定要签订好合同或协议书。双方商定合同条款时，要反复斟酌合同内容，能细则细，对不公平的条款，要及时提出修改，不要急于签字，对使用的材料，包括品牌、材质、型号、等级、规格、颜色、价格、交货日期、违约责任、保修期限等都要详细明确。交付定金前一定要仔细考虑清楚，以防发现不满意时定金无法退回。

（4）装修过程中，要做好跟踪监督，一旦发现问题，要及时纠正，不要在装修结束后才提出，力争做到早发现、早修改、早放心。

（5）装修结束后一定要按照合同内容进行验收，必要时应请权威部门对室内空气进行环保测评，以防止有害物质对人身安全造成伤害，并保留好所有的凭证、证据。

选房时交通摆在第一位

在城镇化快速发展的今天，人们对住房已经不再只有挡风遮雨的最基本需求，房屋的舒适度已经成为人们选房时的重要衡量标准。

众所周知，地理位置是房屋价值的决定因素。因为地理位置的不同房屋价格相差很大，直接影响到房屋今后的升值潜力。倘若购房仅仅只是为了投资或经商，地理位置就显得更为重要。所以买楼的话，当然是地段第一，挑中了好地段，自住舒服，说不定还可以升值。

另外，交通便利也很重要。时间就是生命，时间就是金钱，买房当然要挑交通最方便的地方，天天塞车或天天都要步行半个钟头才有车坐可不是什么好事情。

地段、交通是是买房的首要因素，那么从哪些方面考虑呢？

第一，从交通看居住出行的便利度。

从交通方便来讲，小区最好在公交车站的300米范围内，这个距离不会使你感到十分劳累，但又不能在主干道边，不然会嘈杂。再有倘若你经常出差，那么距离火车站2～5站路程应该是首选，这样可以使你往来方便，并且不会受到火车噪声的干扰。

第二，交通1个小时内就好。

有车的人也不妨把房子买远一点，但最好从家里到工作单位的车程能控制在30分钟以内。而一般的工薪族在挑房子时，最好先数数该楼盘有多少条公交线路经过，越多越好，有直接经过工作单位和孩子就读学校的公交线路更好。

开车或乘地铁、公交车的上班族，如果平均一天有两个小时花在交通上，一年就有约一个月的时间待在车里。倘若把这每天花掉的两个小时集中起来，连续不断地坐一个月车，或不眠不休地开一个月车，就能体会其时间量的可观了。反之，倘若把这些时间花在工作上或其他方面，则能创造更多的效益。倘若再将时限放大到50年，时间成本的价值就显得惊人了。

第三，确定5公里生活圈。

提醒要买房的朋友，把握5公里生活圈，是衡量购房效益和购房质量的一个有效参数，支出的成本越小，表明所购房屋的性价比越高。这样一来，买房后额外付出的钱也会更少。

单身女性应买什么房？

现在，越来越多家庭条件允许、工作收入稳定的单身女性加入了购房大军。单身女性买套小户型房已演变成为一种时尚。目前市区的新盘小户型房不多，许多想购房的单身女性开始考虑地段好的二手房。那么，这些有房女孩，对于买房有什么看法呢？

在事业单位上班的周小姐两年前买了一辆polo，随着油价飞涨，周小姐的养车费用激增，令她常抱怨：“早知道当初买套房了，房子还能增值，车子难养又在折旧。”

许多具备经济实力的单身女性倾向买辆车，婚前自己能开，婚后全家可用，但是如今养车的费用一直在增加，单身女性一个人养车越来越吃力了。

其实买套房不论是投资还是婚前自住都蛮合适的，房子比较能成为一个人的保障。从某种意义上说，有房子的女性更具有资本。郑小姐一年前参加工作就买了套单身公寓自己居住。当初郑小姐也为自己买车租房住还是买房坐公车犹豫过，如今一年多过去，郑小姐愈发为自己的选择感到欣慰。

单身女性大多倾向买小户型房，因为对她们来说，婚前房是用来过渡的。“结婚肯定要买套大点的房子，现在我买的房子可以拿来出租。”郑小姐说。

单身女性买房，作为一种婚前置业过渡，结婚后可选择二次置业。

有相关专家认为，过渡型自住购房比较有利的时候投资客都比较少，许多都是以自住为主。“一般单身女性买房更注重就近原则和性价比。单身女性买房首先会考虑离上班地点近。其次一些经济实力稍弱的单身女性还会考虑选择一些价格便宜、性价比高的房子，如市区地段好的二手房。当然还要考虑安全性，但这不是考虑得最多的问题，现在的新公寓都有保安，相对安全。地段好的二手房区则比较热闹。”

不论是不是出于实用考虑，小户型房、单身公寓都是单身女性购房的首选。30～50平方米的单身公寓对于单身女性而言是非常合适的。大户型的房子不仅加剧了独处的孤独感，还增加了打扫的麻烦，对于单身女性来说倒成为追求精致生活的障碍了。

单身公寓类小户型房子虽然单价不低，但总价较低，对于单身女性来说，减轻的负担不只一点点。因为她们的保险、置业等都只是一个人负担，所以小户型房子很大程度上缓解了她们的经济压力，属于量力而行的理性投资行为，主要就是考虑到自己住的问题，离工作的地方近，上班方便。但是在选择房子的时候，还考虑到一个重要的问题，就是保值。

单身女性如果要自己买房子，确实在房贷上的压力还是挺大的。那么我们要买什么样的房子才能够既不给自己太大的压力，同时还能够有最好的保值增值的理财效果呢？在此只侧重女性朋友的特点谈一些购房原则！

第一，房子买小户型小面积的就可以了。最好是个一居室，60平方米左右的一室一厅，不过如果能力有限，那就能买40平方米就买40平方米的，能买30平方米就买30平方米的，一定要根据自己的具体情况来，具体多大当然要看自己的经济能力。像北京、上海这样的一线城市，当然可以买小一点的，但是如果在二线、三线城市，那么大一点也没有关系。建议在你的职业上升期，买你能买得起的最好的房子。

第二，要挑选地理位置交通方便的。不一定非得是在市中心，不妨选择离中心远一点，但是一定要交通方便的地方。如果在北京，可以选择地铁站或者大一点的公交站附近，比如地铁1号线或者1号线的延长线，或者4号线、13号线等，这些公共交通工具都可以将城市周边与城中心连接起来，无论坐地铁还是坐公交，都能够在短时间内到达想去的地方。这样的房子不但自己住起来方便，而且租金也有优势，也比较容易升值！

第三，房子周边的配套设施一定要全，要有学校、医疗机构、银行、超市等，当然有美容院什么的就更好了。特别重要的是，你房子的周边宁可没有娱乐，没有美容，但一定要有一家医院！单身女性，只能自己照顾自己，生活一定要方便，住起来也安全，万一半夜里有个肠胃炎什么的急性病发作，医院就在附近是相当重要的。

第四，房子最好买精装修的。相信只要有装修房子经验的人都知道，毛坯房的装修会牵扯很多精力。有人开玩笑说，如果装修完婚房两人还想结婚，那才是真的相爱！对于单身女性来说，一个人势单力薄的，要整天去对比那些叫不上名字的装修材料的质量和报价，还要跟装修队的工人扯皮打交道，再加上你本来就不是很了解装修的门道，很多东西是你无法控制的。所以，最好是把一切化繁为简，买房子的时候多跑跑腿，多看几套装修好的二手房或者开发商提供精装修的期房，找出一套适合自己风格的房子，这样可以避免很多不必要的麻烦。

第五，相对于通常来说位置比较偏、交房时间晚、最终质量难以保证的期房来说，单身女性最好去买一套二手房。为什么要这么做呢？因为在房价很高的情况之下，没有必要非得买新房子，二手房的性价比相对比较高，地理位置有优势，周边配套设施齐全，房子的优缺点又容易从周围居民那里打听得到。同时，很多二手房都是经过装修的，这也会让你省一大笔钱！

低收入家庭的买房策略

央行连连降息为低收入家庭贷款购买住房降低了门槛。投资房产获利众多，贷款购房成为房地产市场消费热点，但低收入家庭的反应并不踊跃。除了房价总体过高以外，消费与投资观念陈旧也是影响中低收入家庭贷款买房的重要原因。

低收入的女性如果要买房子，确实在房贷上的压力挺大，但如果把握买房的最佳时机，选择不同方式，中低收入家庭完全可以借助贷款购房。

郭女士，28岁，公司职员，月收入2000元，年收入24000元，公司买保险，无住房公积金。丈夫月收入3500元，年收入42000元，有社保和住房公积金，公积金每月400元。有住房一套，市值45万元，无贷款，月支出2000元。

已购买银行理财产品15万元，国债2万元，股票1.5万元，备用金2万元。儿子1岁，购买社区医保和保险公司住院医疗保险，重疾保险，年交保费3200元。

目前，郭女士所在地房均价每平方米6325元。郭女士家考虑到家庭收入水平，准备购买90平方米左右的小户型，90平方米房屋总价约为57万元。丈夫的公积金账户每月缴交800元，不足1400元的下限。所以公积金贷款的额度只能达到房屋总价的一半，也就是28.5万元。首付比例三成，剩下则是商业贷款补齐。

郭女士的家庭属于家庭和事业的起步阶段，目前的消费倾向大于储蓄和投资，不宜大量占用现金，可以考虑将资金压力延后。所以在房屋还款方式上，将还款周期拉长，并且采取等额本息的还款方式。首付款部分可以在购房之前逐步将银行理财产品、国债和股票变现，这样还能留有家庭正常流动资金。

郭女士选择了组合贷款，即公积金贷款加商业贷款的方式，贷款期限20年，采取等额本息的还款方式。总房价57万元，首付18万元，公积金贷款28.5万元，月供1708元，商业贷款10.5万元，月供696元。以后再选择逐月扣划的方式自动扣除公积金每月800元。最后家庭实际月供为1604元，尚不足家庭收入的三分之一，不影响日后的正常生活开支，并且还有富余用于家庭的育儿计划。随着经济条件的改善，以后还可以部分提前还款或者缩短贷款年限，以节省贷款利息。

低收入家庭购买住房可以依靠银行贷款。个人住房贷款的方式分为三种：公积金个人住房贷款、商业性个人住房贷款和个人住房组合贷款。

公积金个人住房贷款：住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低。

2015年，商业性个人住房贷款利率最高年利率为5.58%，并根据贷款期限划分为两个档次：5年以下（含5年）为年利率5.31%，5年以上为年利率5.58%。而个人住房公积金委托贷款5年以下（含5年）年利率仅为4.14%，5年以上年利率4.59%，分别比同期商业性个人住房贷款利率低22%和17.74%。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。

商业性个人住房商业性贷款：只要首期支付不低于总房款的30%且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，就可申请使用银行按揭贷款。

现在，北京、上海等地建行推出了“零首付”个人住房贷款，即借款人在购买商品房时，不必在首期一次性支付20%以上的房款，而只要以自有产权房做抵押，就可以申请用于支付所购商品房首期房款的个人住房商业性贷款。抵押房既可以是自有产权房，也可以是父母的住房，贷款年限最长达30年，且对旧房年限亦无规定。

个人住房组合贷款：如果购房款超过公积金可贷款的额度，不足部分应当向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称为组合贷款。此项业务可由银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。

个人住房公积金贷款最划算，个人住房商业性贷款利息负担最重，居民在购买住房时，要充分利用公积金贷款，不足部分再利用商业性住房贷款，这样可以降低贷款成本。

国家为了改善住房困难家庭的居住条件，在大力开发商品房的同时，还建设了经济适用住房、平价房、安居工程等低价房。这些住房一般价格较低，主要面向低收入家庭。所以低收入家庭在购买住房时可以优先争取安居房，其次是平价房，再次是经济适用住房，最后才是商品房。

安居房是实施国家“安居工程”而建设的住房，是国家面向广大低收入家庭，特别是对人均居住面积在4平方米以下特困户提供的销售价格低于成本、由政府补贴的非营利性住房。

平价房是以成本加上3%的管理费用为销售价格向大多数中低收入家庭提供的住宅。成本由征地和拆迁补偿费、勘察和前期工程费、建安工程费、住宅小区基础建设费、管理费、贷款利息和税金等七项因素构成。

经济适用房是指具有社会保障性质的商品住宅，是国家为解决中低收入家庭住房问题而修建的普通住房，这类住宅因减免了工程报建中的部分费用，并且优先享受银行信贷，其成本略低于普通商品房，故又称为经济实用房。

随着人们观念的逐步更新，投资住房的诱惑力会越来越大，人们终会认识到，投资住房，实际上等于借鸡生蛋，早贷款、早消费、早受益、早增值。当然，这种投资一定要特别注意地段、区位、环境、设计、增值等因素，注重城市改造和城市发展方向，准确预测其发展趋势，将来出租或出售是否有市场潜力，等等。

对于低收入家庭来说，多不具备购买住房的经济条件，但购买住房具有居住、消费、投资多重意义，升值功能强，风险相对较小，回报可观。如果把购买住房不单纯看成是一种消费行为，而是兼顾其投资价值，考虑其未来的升值空间，则即使是负债购买的住房也不会被“消费”掉。相反，在未来通过出售或出租还会有较高的收益，从而积累了资金，为更新住房创造了条件。

给自己的爱车保个险

随着生活水平的提高，买车的朋友是越来越多了，但面对投保车险等诸多后续问题，很多车主就感到颇为头痛。车险应该怎么买？哪些险种是你需要的？

大体上来说汽车保险包括两部分：基本险和附加险。

基本险包括以下4个险种。

（1）商业第三者责任险

商业第三者责任险是指投保人或其允许的驾驶员在使用被保险的车辆过程中发生意外事故，导致第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由投保人承担经济责任，保险公司根据保险合同的规定负责赔偿的险种。

（2）车辆损失险

车辆损失险可以说是车辆保险中最常见的一种专业汽车保险。该险种主要是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。不管是小刮小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司根据保险合同的规定来支付修理费用。

（3）全车盗抢险

机动车辆全车盗抢险保障范围为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失，可支付保险车辆在全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用，以及被保险车辆在全车被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。

（4）车上人员责任险

在保期内，被保险人以及其允许的合法驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，导致保险车辆车上人员遭受人身伤亡，理应依法由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司会按照保险合同的规定负责赔偿。

附加险则包括玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、不计免赔特约险等。

主要的专业汽车保险对投保人来说是重点选择的，但是在众多附加险种中，建议根据自己爱车的实际情况来选择附加险，至少应该包括玻璃单独破碎险和车身划痕损失险，并最好按车辆购买价格足额投保。

高油价时代，做个省油高手

这是个高油价时代，一个会理财的人应该懂得如何让自己能够成为省油高手。我们必须注意以下几点。

（1）少开空调

据不完全统计，开空调与否，油耗差别达到1～1.5L/100km；空调温度每差1℃，油耗差距在0.05～0.1L/100km。假如温度允许，应尽量摇下车窗。不过，也不是任何时候都关闭空调：当时速低于每小时64公里，摇下车窗，关闭空调；当车速超过每小时72公里，则是关窗开空调，因为那时空气阻力将比空调消耗更多的燃油。

（2）留意胎压

安全前提下，多打点气这是很多老司机的通常做法。稍高的胎压确实有利于降低油耗，但容易爆胎。冬天或可尝试，酷暑却万万不能，因为夏天是一年四季中最容易爆胎的季节。不少车主为降低夏天爆胎概率，故意降低胎压，此举也大可不必，在充气不足的情况下，四个轮胎的胎压每下降1psi，燃油经济指数损失约0.3%。值得一提的是，不要完全依赖轮胎压力监测系统来检测轮胎是否充气不足，建议每月用计量器检测一次。

（3）选择正确的机油

什么都可以省，机油不能省，建议使用厂商推荐的等级机油，或使用等级高于厂商推荐的机油。正确选用机油，可以最大化减小发动机摩擦，从而减少发动机的工作负荷，有助于提高燃油经济性1%～2%。此外，不同机油的工作温度范围也不完全相同，购买之前一定要看清楚。

（4）扭紧油箱盖

汽油容易挥发，夏天尤甚，所以，每次加油后，要记住一定要拧紧你的油箱盖。根据美国探索频道的一份报告，这种情况每年浪费的燃油高达5.6亿升。油箱盖丢失或没拧紧，会直接降低燃油经济性1%～2%。

（5）控制行车速度

值得重点提一下的是速度控制。大部分车主认为路上的限速路标只是出于安全考虑，其实它也包含了对燃油经济性的考量。保持适当的行车速度对降低油耗的作用十分大。虽然每辆车的最佳油耗速度不尽相同，但当车速超过每小时96公里时，燃油经济性将快速下降，即时速在96公里以上每增加8公里所造成的多余燃油花费相当于每升汽油又涨了几毛钱。

（6）避免频繁加速

高温之下，车主容易烦躁，比起其他季节，会多做一些增加油耗的动作，如踩大油门，提高速度；频繁加减挡，追求“操控感”；在高速上频频变线，连续超车等等。建议要控制好自己，偶尔飙一飙尚可，但不能经常如此。频繁加减挡会增加车辆油耗，在市区行驶，超速、加速、刹车等动作会减少5%的行驶里程，而在高速公路上，这个数字高达33%。在日常行车过程中，应该尽量保持车辆匀速行驶，避免频繁换挡。

（7）保持空气滤清器清洁

有时马路上烟尘大，应该更勤快地清洁空气滤清器。当空气滤清器被油污堵塞时，会使燃油经济性降低14%，并有损坏发动机的可能。美国环境保护局称，更换严重堵塞的空气滤清器可以使燃油经济性最多提高14%。高质量的空气滤清器还有助于提升车辆加速性能。

（8）熄火等人

众所周知，怠速会消耗燃油，且不比匀速行车时低，但更多时候，是不得已而为之，譬如等人。熄火下车等人与坐在车上开空调等人，多数人会选择后者，因为后者更舒适，但由此耗费了更多的燃油。5分钟以下，可以坐在车上等；但假如超过20分钟，建议将车开到地下停车场或阴凉的地方，熄火下车；至于5～20分钟，因人而异，具体问题具体分析，但如条件允许，尽量熄火下车等人。

汽车保养要避开的误区

现在私家车主越来越多，大家都希望自己的爱车开得长久，减少维修的费用。要做到这一点，必须学会科学地养护爱车，但是，在汽车保养中常常出现一些问题。汽车养护专家介绍说，有的人本来以为是在保养汽车，但实际上却弄巧成拙损坏了爱车。有以下几种错误的汽车保养方法。

（1）洗车像洗澡

遇上天气气温升高，灰尘加大，车身容易脏，车主洗车的频率也开始上升，很多车主在洗车时也希望像给自己洗澡一样弄得彻彻底底。但要注意的是，一定要保持汽车空调外表的干爽，倘若汽车空调不小心被弄湿，会影响到汽车空调的寿命。

（2）太阳下洗车

很多私家车主喜欢在太阳下洗车，认为这样洗后很快就能将车身上的水晒干。实际上这种做法是非常错误的，在太阳下洗车，水所形成的凸透镜效果会使车漆的最上层产生局部高温现象；时间久了，车漆便会失去光泽。倘若在此时打蜡，也容易造成车身色泽不均匀。所以，洗车打蜡最好是在有遮蔽的条件下进行，倘若无法保证，则最好选在阴天或是晴天的早晨、傍晚时分进行。

（3）机油太多

当发动机油底壳中的机油不足时，轴承与轴颈等摩擦会因机油的量少而润滑不良，加剧磨损程度，甚至引发烧瓦轴事故。但是，倘若机油太多，发动机在工作时曲轴柄、连杆大端会产生剧烈的搅动，不仅增加了发动机内部功率损失，而且还会使溅到缸壁上的机油增多，产生烧排机油故障。因此，发动机油底壳中的机油控制在机油尺的上、下刻线之间为好。

（4）圆圈方式打蜡

很多人给车身打蜡都习惯地以圆圈方式进行，这是非常不正确的。正确的打蜡方式是以直线方式，横竖线交替进行，再按雨水流动的方向上最后一道，这样才能达到减少车漆表面产生同心圆状光环的效果。

（5）螺栓过紧

汽车上用螺栓、螺母连接的紧固件很多，应保证其有足够的预紧力，但也不能拧得过紧。假如拧得过紧，一方面易使连接件在外力的作用下产生永久变形，另一方面易使螺栓产生拉伸永久变形，预紧力反而下降，甚至造成滑扣或折断现象。

（6）进口轮胎

有些人买轮胎特别喜欢强调“进口”，但国外的新款轮胎对国内的用户来说有一个最致命的缺陷就是不适用。欧洲平整的路面与国内的路况有较大区别，适合欧洲路况的轮胎在国内就难有上佳表现，特别是胎侧的耐冲击力方面显然有些水土不服，就如同穿意大利名牌皮鞋走石子路一般，胎侧起包在所难免。

一些国外品牌的轮胎在国内合资生产后，都根据国内道路状况在轮胎侧面增加了一层帘子布从而大大增加了胎侧的抗冲击力，合资生产的轮胎从性能上讲完全能够替代进口货。

（7）风扇皮带太紧

有的司机认为提高风扇皮带的紧度，可以提高发动机冷却效果，因此便一个劲地提高风扇皮带的紧度，造成风扇皮带过紧，殊不知这样的做法是不对的。风扇皮带应该保持松紧适当，因为过紧会使轴承负荷过大，磨损加剧，功率消耗增加，同时也会使水泵轴弯曲，皮带拉长变形，寿命缩短。

（8）新蓄电池不充电

蓄电池的首次充电称为初次充电，初次充电对蓄电池的使用寿命有极其巨大的影响。若不充电，即加“水”直接使用，蓄电池的容量不高，寿命将缩短；若直接充电，也会缩短寿命。通常蓄电池的初次充电是在加注完电解液后，用小电流充电1小时左右即可安装使用。

（9）冷却水温度太低

天气炎热的时候，有的司机为了防止发动机温度过高，一味要求冷却水温度尽可能的低；有的司机为了达到降温的目的，干脆把节温器拆去，这些做法都是非常错误的。汽车发动机既怕热又怕冷，倘若冷却水温度过低，会使燃油燃烧恶化，油耗增加，加剧磨损，机油黏度增加，发动机功率降低。试验表明，汽车行驶时冷却水温度为40℃～50℃时，发动机磨损增加60%～80%，功率降低25%，油耗增多8%～10%。因此，发动机冷却水的温度并非越低越好，一般应控制在80℃～90℃之间。

（10）水箱“开锅”速加水

有的司机一看见水箱出现“开锅”现象，就担心发动机温度再升高，便立即熄火加水。这种做法是错误的，它极可能造成气缸盖因为突然受冷而出现开裂现象。如果碰见水箱“开锅”，一般正确的方法是：立即停车，让发动机保持速度。待冷却水温度降低后，再将发动机熄火。此时倘若冷却水数量不足，应该缓慢添加，以防气缸盖因骤然受冷而出现开裂。

把握好买车的时机

因为有成本控制，对于朋友或者熟人介绍的买车客户，车商只能是在市场正常价基础上再适当让出一些利润。而且车市的价格受购车淡旺季、市场竞争态势或厂家给予的政策等因素影响，价格波动比较大，消费者把握好购车时机享受的优惠远比找关系买车实在。

那么一年中到底什么时间买车最实惠呢？一般来说，年终，即每年11、12月时购车优惠最大，因为年终时各个汽车厂商都要冲刺销量，厂家为完成全年销售任务，会为车商制定强有力的促销政策，车商则为争取厂家最大的返点，单车售价赔钱也会卖。但12月份一过，车市终端优惠幅度则集体“缩水”。

在一年之中最淡的季节集中在7、8月份，因为上半年的3、4月份，厂商频推新车型，老车型降价促销力度相当大；而到了7、8月份，新车型仍处热销过程中，老车型也基本降价销售完毕。厂家的半年任务也基本完成了，这个时候无论是厂方还是经销终端，通常不会花大力气来优惠促销。

客户找熟人，熟人再找经销商，倘若熟人不认识经销商，要再托朋友，中间增加了一个或多个环节，浪费时间不说，你得到的往往是“一口价”。试想一下，经销商和你的朋友说定了价格，你总不能再降价了吧？虽然是同一车型，各家经销商的经营思路不一样，厂方给予的政策不一样，进货渠道可能也不一样，因此找熟人买车未必就能拿到最低价，要想省钱倒不如自己多找几家经销商打探打探，货比三家自己心里才会有数。

买汽车不像买其他商品，汽车4S店更不像百货商场。每年春节临近，大大小小的超市和百货商场都会以“吐血价、跳楼价”来进行大甩卖。可汽车4S店的价格血拼往往发生在每年的3、4月和12月两个时间段。所以，这个时候买车我们消费者得到的优惠是全年最大的。

二手车估价的妙招

二手车如何估价？这是所有人买卖二手车都必须了解的知识。具体可以通过以下方法估价。

（1）二手车参考价格

这是一个基准价格，是在二手车交易过程中进行价格上下浮动的基础。倘若该二手车目前还在产，则以目前当地市场所销售同配置的新车销售价购置税金额（=新车销售价÷11.7）为参照标准。

倘若该二手车处于停产状态，则以该车最后一批次销售价格、购置税金额作为基础价格，倘若是进口车则还要加上关税等。

（2）成新率

成新率包含以下几个方面：外观漆面、内饰座椅、发动机舱、灯具备胎。

成新率主要考量的是车主对车的爱护养护情况，与车龄不一定成反比。有的车已经购买五六年，由于日常养护很好成新率很高，有的车才购买三年，由于疏于养护而成新率较低也很正常。

（3）车龄调整系数

二手车主要看车龄，行驶公里数只是作为辅助参数，毕竟公里数可以人为调整。车龄的调整系数与车型、年款、品牌息息相关，并不是所有二手车的车龄调整系数都是一样的。

（4）市场冷热销比例系数

这是十分重要的参数，而且受区域影响最为明显。倘若该二手车在当地保有量很大或者新车销售得很火爆，那么要调高该二手车价格系数，倘若该二手车在当地新车销售一般或很差，那么该二手车的价格系数就会调低。由于区域消费习惯不同，同一款二手车在不同区域往往会差很多钱。举个例子：在南方凯美瑞很受欢迎，在北方则正相反，这就导致了同一款二手车在沈阳和在广州其价格相差很大，一些有实力的二手车商往往会利用二手车这一特点进行大范围跨区域收车、卖车。

（5）初步价格

参考价格通过成新率、车龄调整系数、冷热销比例系数的计算后会形成一个初步价格，该价格只是理想价格。

（6）公里数系数

倘若是家用车可以以一年15000公里为基准，倘若是商务车可以以一年25000公里为基准，高于标准可适当进行车价下调，低于标准可适当进行车价上调，具体上下调系数与当地市场行情有关。

（7）车况系数

该系数是十分具有专业性的，需要综合参考发动机状况、底盘状况、修复历史状况等，需要路试。

（8）整修费用

该费用受地区行业修理价格水平影响，即该二手车再次出售或使用需要维修处理的费用，比如是否需要更换轮胎、油液，某些部位是否需要喷漆、某些零部件是否需要更换等等，是结合当地维修费用水平进行的一个总体修理整备费用。

这里还包括一种特殊情况：即年代较久、市场保有量较少、小众进口车等由于后期维修配件的稀有性而导致整修费用大增甚至部分车型由于配件很少而无法完成交易。

（9）收购价格

初步价格通过公里数系数、车况系数的调整后，再减去整修费用后就会形成收购价格。这只是理论上的收购价格，一般在收车的时候都会有一定空间，以利于和车主谈判。

第八章　孩子，拿什么来养活你

选择妇产科医院，不是越贵越好

孕妈妈怎样选择妇产医院？怀孕后，女性升级为准妈妈，十月怀胎经历重要的分娩关卡后，才能成功成为一名真正的妈妈，因此选择一家适合的产科医院是十分重要的。那么，孕妈妈怎样选择妇产医院？

一、多方了解产科医院，衡量医院水平

通过多种渠道，了解当地多个产科医院的情况。如咨询有生产经验的朋友、熟人或亲戚，也可以通过网络查询等，分别了解一下产科医院的相关情况，如硬件设施，医生的技术水平，有关住院条件如床位是否紧张，配餐、病房是否可以自由选择，紧急抢救设备或血源是否充足，能否选择分娩方法，分娩时能否家人陪伴，产后有无专人护理和剖宫产率是否很高，新生儿的检查制度是否完善，产后有无喂养专家指导等，这些都是评判一个医院医疗和服务水平高低的重要指标。

二、了解自身情况，有基础病选综合医院

（1）选择生产医院，首先要考虑自己的身体情况，倘若有妊娠期高血压疾病、妊娠期糖尿病、胎膜早破等产科并发症和合并症，适宜在妇产专科医院分娩。

（2）倘若孕妇合并有如胰腺炎、心脏病等内外科疾病，适宜在综合医院的产科分娩，因为专科医院缺乏这样的医疗设备和技术力量，治疗这类疾病的药品也少。

（3）倘若孕妇患有妊娠急性脂肪肝、急性重症肝炎等疾病，以及发现有各类肝炎、梅毒、艾滋病、澳抗阳性等合并传染病，应当前往消毒和隔离条件较好的传染病专科医院产科待产。

（4）最好从产前检查、分娩直到产后随诊都坚持定期去一家医院。这样，医生会有你在整个孕期、临产前及分娩时各个方面的详细检查记录，对你的情况将会非常熟悉。一旦在分娩时发生什么情况，能够很从容地作出处理。

三、服务与技术同样重要

现在的准妈妈几乎都是初产妇。选择医院时，能够与自己的主诊医生随时沟通也很重要，因为现在虽然有很多渠道了解孕期知识，但万一碰到一些意外情况还是会特别紧张。但是也许这些所谓的意外在医生眼中只是无关紧要的，医生的一句话就能消除这种紧张，也不用大老远地排队挂号。

四、根据个人条件，选择合适医院

倘若经济条件允许，在一生也许只有这一次的时刻，体验尊贵、专业的产科服务当然是理想的选择。医院在保证技术一流的同时，更重要的是提供一种温馨、私密的人性化服务。星级宾馆式的母婴同室标准病房、套间贵宾病房集待产、分娩、恢复为一体；温馨的家庭化环境，每日可为孕产妇准备4～6餐营养配餐；一对一全程陪护等特色服务为产妇提供温馨的产前产后服务和产妇康复、母乳喂养、乳保养的指导，新生儿抚触、新生儿洗浴、游泳等一系列服务。

家庭式生产服务使家人也能很方便地守候在身边，甚至还可以在病房附属的厨房里煲汤。这样，会对产妇的心理有很大的安抚作用，可以帮助克服产痛，稳定情绪，与医务人员积极配合，顺利分娩，避免不必要的剖宫产手术。

为你的宝宝买份保险

给予宝宝健康的身体和完善的教育，将来有一个幸福美满的家庭是为人父母的最大愿望，但是，生活中往往会出现一些意想不到的变故，导致你的美好计划落空。

如今，给孩子买一份保险，抵御这些变故带来的风险，已成为越来越多的母亲的共识，少儿保险已成为家庭理财中重要的一部分。但是，面对市场上形形色色的保险产品，究竟买什么保险产品才能既不花冤枉钱又能给孩子带来最好的保障呢？

杨女士致电保险公司询问如何给刚刚出生三十多天的宝宝投保。杨女士说，孩子还没有出生的时候就有做保险的朋友、亲戚来推销，但那些保障计划她都不是十分满意。按照杨女士的想法，自己目前正处于壮年期，缴费能力也比较强，希望通过较短的缴费期来完成保单的缴纳，同时，也希望这份保险能够返还得快一点，频率能够高一点，同时保障期能够长一点，能够给儿子一份长期的保障，最好能够伴随他的整个人生。

按照杨女士的意愿，保险业务员为她推荐了目前新上市的太平洋安泰的“金喜人生”少儿教育规划以及太平洋人寿的“鸿运年年”分红险种。这些新面市的分红险都有缴费期较短——一般为3～5年；返还频率高——每两年就有返还；领取时间长——可领取至70岁甚至终身保障特色。

杨女士为儿子投保太平洋安泰的“金喜人生”少儿教育规划，选择保额10万元，缴费3年，年缴保费71200元，就能够享受到直至70岁的保障利益。

身故给付：倘若在保险期间，宝宝不幸因疾病身故，将能够获得等同于已缴保险费总额的身故保险金。

意外伤害身故给付：倘若宝宝不幸因意外伤害事故而导致身故，将能够获得双倍于已缴保险费总额的身故保险金。

生存金给付：宝宝于合同每第二个保单周年日，将能够领取生存金8000元，作为教育、育成的费用（但若该第二个保单周年日为合同满期日，则不予给付该次生存金，直接给付满期金）。

满期金给付：倘若宝宝生存至70周岁满期日，将能够领回所有已交保险费213600元以作养老之用，本计划效力终止。

保险红利：每年宝宝将根据保险公司上一年度经营状况获得相应的分红利益，领取方式有现金、累积生息、抵交保险费三种。

按中档红利水平推算，算上平时每两年领取的8000元，宝宝70周岁满期总共能拿到超过100万元。

孩子活泼好动缺乏自我保护的能力和意识，发生意外的可能性比较大，因此建议首先为孩子购买一份意外伤害保险。

现今教育支出越来越高，还存在不可预测的未来风险，父母的负担将会越来越重，所以提前为孩子做一个财务规划是非常必要的事情，建议给孩子买一份子女教育金储蓄保险。

子女教育金储蓄保险有两个功能。第一，强制储蓄的功能，在每个月或者每年一个固定的时间以固定的金额进行储蓄，在未来的一定时间内，就可以累积到一个比较好的教育金；第二，储蓄费用豁免的功能。

少儿教育储蓄保险一般都有豁免权益，在储蓄期间，家长万一不幸发生意外导致身故或全残，不仅可以豁免后期储蓄的费用，而且保证孩子在约定的年龄领取约定的教育金，这也正是保险三大特性之一“确定性”的很好体现。另外，子女教育金储蓄保险基本上都是分红保险，每年的红利累积也能抵御部分通货膨胀，可有效减轻家长教育金储蓄抵御通胀的压力。

进入社会就像跨过一个门槛，做父母的要想自己的孩子长大后有出息，可给他预留一些本钱，让他不至于输在起跑线上。面对竞争激烈的社会，尽可能为孩子创造一个获得平等竞争的机会。风险不可控，孩子是家庭的未来，是家庭的希望，望子成龙、望女成凤，是我们每一个做父母的共同心愿，一份子女教育金储蓄保险让你提前保证了孩子日后必不可少的费用。

风险管理和子女教育金规划越早准备越好，一般来说，孩子出生满28天且出院后，父母就可以为他们选购保险产品了，经济实力一般的家庭，可以只考虑购买意外伤害保险和健康医疗保险以及健康补贴保险；经济实力稍强一些的家庭，还可以考虑购买子女教育金储蓄保险；对于经济实力很强的家庭在上述的基础上也可以考虑养老、投资理财型的保险。

在子女教育金储蓄保险上每年到底应该储蓄多少钱呢？要考虑以下几个方面：第一，储蓄的目标是多少，是上完国内大学就行，还是要出国留学，留学的国家是哪个，该国目前一般大学的费用是多少等；第二，要计算储蓄的期间，从现在起到孩子18岁还有多少时间完成储蓄目标；第三，要考虑通货膨胀，从世界趋势看，通货膨胀不可避免，今天的钱不等于明天的购买力。

为孩子购买保险应该遵守先近后远、先急后缓的原则，易发的风险先投保，按照意外伤害保险、健康医疗保险、健康补贴保险、子女教育金储蓄保险、养老年金保险、投资理财型保险的顺序来安排。

买过保险的人都知道，同样的保单，年纪越大，保费越高。专家建议，新生儿投保的费用最低，早投保短短几年，就可以省下不少保费，而利用省下的保费再投资，还能够获得更为可观的收益。

李太太想为15岁的女儿投保10万元的少儿两全保险，倘若采用20年缴，每年需要交纳保费1.42万元，20年下来一共需要交保费28.4万元。然而，苗太太为刚出生的女儿投保同一款两全保险，同样的保额，每一年却只需交纳保费13470元，一共需要交保费26.94万元。获得同样的保障，早投保15年，每年能省下730元保费，20年累积下来，两者之间的保费差距高达1.46万元。

同时，年轻的母亲在子女婴幼儿时期就为其购买保险，还可以及早地将风险有效地转嫁给保险，并且，婴幼儿因身体状况不佳而被拒保或被要求加费承保的概率也很小。

为孩子选好教育储蓄

现在，国家承担着义务教育阶段学生的培养费用，家长们在望子成龙的期待和社会竞争压力下，还是希望让孩子享受到更多、更丰富多元的教育服务。随着孩子教育比重的增加，教育费用逐年上涨，家庭负担也随之日益加重，如何在孩子小的时候就利用储蓄，未雨绸缪为孩子将来备好充裕的教育基金，对于女性朋友来说可真是迫在眉睫，需要了解的头等大事。

女性理财的目的不在于要赚很多很多的钱，而在于善于规划自己未来的资金需求，设定目标，实现目标，使将来的生活有保障或生活得更好。

一、“目标储蓄”生活理财两相宜

首先是预测孩子未来需要的教育基金数额，根据具体数额，确订几年内需要达到的储蓄目标，然后再根据家庭的财务状况进行合理的储蓄分配。这样一来，目标明确，在预定时间内按计划达到拟定的储蓄目标，孩子需用教育费用的时候，就能既不影响家庭的正常生活标准，又轻松顺利取用。

假如你想通过储蓄的办法，在15年后孩子上大学时，拥有10万元的教育基金，以下几种存款方法可以试试：

（1）倘若你有6万元的闲置资金，可以选择把这6万元存5年期的定期储蓄，5年期的利率为3.87%，到期后本息合计为71610元；然后连本带息转存第二个五年期定期储蓄，到期后本息合计为85466.54元；然后再连本带息转存第三个五年期定期储蓄，到期后本息合计就为102004.32元，已经超过预期预期目标10万元了，到时候，孩子上大学四年的费用基本可以不用愁了！

（2）倘若现在你没有一点储蓄，那么你可以选择5年期零存整取储蓄，每月为孩子固定零存整取存500元，零存整取5年年利率2.52%，假设利率不变，则期满后本金3万元，利息1921.5元，则本息合计31921.5元，然后把31921.5元存5年期的定期储蓄，另外再重新开户，继续第二个5年期零存整取储蓄，到期后，把31921.5元存5年期的定期储蓄，本息合计38098.31元，与第二个5年期的零存整取储蓄本息合计31921.5元合并为70019.81元，继续存5年期的定期储蓄，另外再重新开户，继续第三个5年期的零存整取储蓄，5年后5年期70019.81元定期储蓄，本息合计为83568.64，与第三个5年期的零存整取储蓄本息合计31921.5元合并为115490.14元，也就是说15年后，500元连续存款就变成了115490.14元了！

教育储蓄采用零存整取的方式，到期支取时，只需凭存折和学校提供的证明，就能享受利率优惠和免征利息税。

对于女性朋友来说，孩子上高中、上大学的花费是家里的头等大事，因而及早存储教育储蓄，作为孩子在非义务教育阶段的花费，是女性朋友理财时的一种明智选择。

女性朋友可以根据自家孩子的教育进程和现状，选择一年、三年或六年的存期，与银行约定每月固定存入的金额，存款到期时凭存折及有关证明一次性支取本金和利息。这种存款方式特别适合工资收入不高、有资金流动性要求的家庭，因为收益有保证，零存整取积少成多，还不会过多影响家庭的日常开销用度。

二、“教育储蓄”强制为主，利息为辅

教育储蓄具有这样的优点：教育储蓄为零存整取方式，享受整存整取利率：一年和三年期分别按开户日同档次整存整取定期储蓄利率计息，六年期按开户日整存整取五年期储蓄利率计息。

在所有储蓄种类中，原来只有教育储蓄免征利息税，采取教育储蓄的方式，可以比同期限的定期存款增加5%的收益。但利息税暂免征收后，教育储蓄只在零存整取方面还具备微弱的优势，即以零存整取的方式存款，得到整存整取的利息。

许多女性朋友感觉教育储蓄已然失去了利息相对较高的优势，其实不然，用理财的专业眼光来看，相对于孩子未来庞大的教育费用，利息的多少只是杯水车薪，因而，教育储蓄的关键是强制储蓄，起到为未来积蓄的作用。

女性朋友在选择教育储蓄的时候，在同样的条件下，如何选择才能做到收益最大化呢？下面告诉女性朋友几个存款小窍门。

（1）存款期限尽量选择3年和6年期

教育储蓄是零存整取，但按照同档整存整取计息的优惠政策，因而选择的存期越长，利率越高，相应所得的利息也越多，可以更好地享受国家给予的优惠政策。而且，还能使孩子从义务教育过渡到非义务教育阶段时，不会因每月的投入增长过大过快，而影响到整个家庭的经济支付。

比如子女还有一年上初中，其初中阶段的教育储蓄，按照教育储蓄管理办法的规定，可选择3年期和6年期，倘若选择存3年期教育储蓄，就比选择存六年期少享受3年的免税优惠。

（2）每次约定存储金额越多越好

教育储蓄存期分为1年、3年和6年。最低起存金额为50元，最高限额为2万元，利息=本金×存期×利率，对于同档存期来说，每次约定的存款数额越小，计息的本金就越少，续存次数就越多，计息天数也越少，所得利息与免税优惠就越少。因而，存储时选择的存款金额越多，得到的利息及免税金额的实惠就越多。

（3）存款利率降，储蓄选择长期存款为佳

与加息后的急于转存不同，降低存款利息后不必着急，保持已有存款不动就可以了。要提醒女性朋友注意的是，从长远来看，降息周期已然来临，此时想要办理定期存款的女性，应尽量选择长期存款，这样一旦再遇降息，仍然可享受到此前的较高利率。

给孩子适当的零花钱

孩子大了，要操心的事越来越多。跟着长大的各种愿望像走马灯似地从父母的口袋里“吃”掉大大小小的钞票。没完没了的愿望要不要满足？孩子的零花钱要不要给？给多少？忙事业而少顾孩子的父母正在进行着一场艰苦卓绝的金钱教育战争，但如何教育孩子战胜金钱无知、金钱无德，成了为人父母的普遍烦恼。

给孩子零花钱时，你要明白的最重要事情是，零花钱可以让孩子从中获得生活的经验，而以下的几条准则或许是在给孩子零花钱时应该考虑的。

孩子年龄越小，计划与控制的能力越差，因此，给零用钱的间隔应该越短。一般说来，10岁前的孩子一周给一次，10岁以后的孩子可以酌情半个月、一个月给一次，直到延长到一学期给一次。

家长要确立一个合理的基本数额，可以和你的孩子谈谈这个数额会有多大，它包括一些什么内容。你要问你的孩子，他们会如何来花这些钱，倘若万一超支了怎么办，他们打算储蓄吗？每月或每周定期让孩子有一些收入，可以让他们学到如何管理钱、钱的价值以及怎么来做花钱的计划等。孩子们在花钱的时候也可能会犯一些错误，但其实这是对他们最好的教育。确定了基本数额，你就可以避免成为你孩子的提款机了，并会发现这样会比较容易追踪了解孩子的花费。当然，这个数额的最后大小还要考虑到你家庭的收入、孩子的年龄以及必须花费的内容等因素。

倘若你的孩子有储蓄钱的想法，不论是多少就算每星期只存那么几元钱，你也应该鼓励他，因为这是他学会如何有计划花钱的开始。

倘若你的孩子总是觉得有钱来买他们所需要的任何东西，那你给他们的零花钱就肯定过头了，太多的钱会带给你的孩子不切实际的期望，在花费时就不能区分优劣，作出正确的选择。

你可以设立一个固定的日期给孩子钱，并且坚持下去也是很重要的。倘若晚给孩子钱就会破坏他们原先的计划，这就像你被拖欠了工资影响了你的财政计划一样，应该在每月或每星期较早的时给孩子钱，以便让他们可以机会为一段时期做好花费的预算。

除此之外，作为一个英明的家长应该如何指导孩子使用好自己手中的零花钱呢？

（1）尊重意愿的基础上给予建议

零花钱可以被孩子用来满足我们“不赞成”的消费欲望。也就是说，父母在尊重孩子自主零花的基础上，提一些建议就可以，倘若父母管得过严，孩子买什么东西都要听父母的，那么孩子不过像是一只“储蓄罐”，完全失去了利用零花钱来培养其精明消费和理财本领的意义。父母一定要清楚，孩子在用零花钱上走一些弯路，也是让其积累经验的必由之路，例如孩子被“喝饮料，赢大奖”的宣传所吸引，一口气拿出所有的钱买了饮料，最后发现什么奖也没有中到，他会反思刚才的冲动；再如孩子被“吃干脆面，集画片，赢海南游”所吸引，我们也不妨让他尝试一回，当他发现再买一箱干脆面，怕也集不齐那18张画片时，他自会醒悟。

（2）“安全消费”教育

有了零花钱，“安全消费”的教育也是非常必要的。孩子喜欢在小摊上购买散发出怪异香气和荧光的新奇文具，购买来历不明色彩俗艳的塑料玩具，购买会在舌头上“爆破”或把舌头染绿染蓝的糖。4岁起，我们可以教会他们寻找和识别食品包装袋上的“QS”质量安全标志、像“一轮绿太阳从草原上升起”的绿色食品标志，教他识别那些有信誉的大超市的门脸，告诉他们特别鲜艳的饮料和冷饮不能买，能把舌头染绿染橙的糖也不能买等。让孩子明白食品、玩具、文具的质量安全对小朋友健康的重要性，告诉他们，在辨别能力有限时，选择连锁超市，比选择路边小摊安全得多。

（3）别让孩子变成“自私鬼”

家长要避免孩子的零花钱只用在自己一个人身上，有些孩子有了零花钱后很小气和自私，买了东西只顾自己一个人享用，还对父母说：“这是我的钱买的，你不许动一下！”父母此时千万别笑笑就算了，而是要告诉孩子：爱是互相的，在家里，在朋友之间，只有懂得分享的孩子才会受到大家的欢迎。父母应该鼓励和启发孩子用部分零花钱来表达爱心，如买小礼物为爷爷奶奶过生日，如将部分找零放入超市收银台边上的“希望工程募捐箱”，或者将积攒下来的钱买一个新书包送给报纸上报道的“贫困学童”。相信这些爱心教育将在孩子的心灵空间中种下善良与分享的种子，等孩子再长大些，这些种子自然会开花结果。

让孩子学会打理压岁钱

每到春节，最欢喜、也是最“富有”的莫过于还在享受“压岁钱”待遇的孩子们。一个春节下来，收获成百上千的“小富翁”大有人在，拿到万元红包的“小暴发户”也不乏其人。相比欢天喜地的小孩子们，大人们却平添许多烦恼——如何处理这笔钱，如何让钱能够用在刀刃上呢？

郭女士是一家大企业的经理，朋友不少，每年春节，儿子尧尧的压岁钱都颇为丰厚。以往尧尧拿到压岁钱都会主动上缴，不过到了今年，尧尧却打算“据为己有”。但当尧尧向郭女士提出自己的想法后，母子俩爆发了激烈的争执。“13岁的孩子身上怎么能放这么多钱？何况他收到的钱都是我送出去了的，于情于理都应该交给我。”但尧尧却坚决不同意：“别的同学都可以用自己的压岁钱去买喜欢的东西，为什么我不可以？”

其实，中国的小孩接触到的第一笔属于自己的财富往往就是压岁钱，但不少家长因为害怕孩子乱用钱，往往会选择将压岁钱没收，收归“公有”。但这样看似“防患于未然”的办法，却不一定能对培养孩子正确的金钱观起到作用。

相对郭女士而言，刘太太的做法就显得高明的多。从女儿上高中后，刘太太就让女儿自己管理压岁钱。“起初也会担心孩子乱花，不过她的行动彻底消除了我的担心。”原来女儿琪琪早有计划，要利用读书闲暇“充电”。“现在许多辅导班、培训班都费用不菲，这笔钱女儿就不再向我们‘报销’了。”琪琪的压岁钱约有2000元，因为打算出国念大学，她基本上都把钱用来参加英语补习班，如果不够的话再向父母伸手要。

很多孩子并不明确压岁钱的祝福意义，而把它当作“横财”，毫不珍惜。对于这种情况，大人要让孩子认识到压岁钱的内在意义，作为晚辈的孩子，应该感谢长辈的关爱。另外，有的孩子没有任何理财意识，对于金钱的支出没有合理的规划，只凭自己好恶来使用，而家长要做的，就是引导孩子把钱花在该花的地方。

美国纽约有一位名叫格蕾迪斯·格雷厄姆的中学教师，无论是圣诞节还是孩子的生日，她总是把股票当作礼物赠送给孩子。迄今，她的儿女们通过这份特殊的礼物，各自的账户已经膨胀到1万美元左右。这位教师认为这样做不仅能为孩子们积累上大学所需要的费用，而且也给他们灌输了金融、经济知识。她说：“现在我的孩子们已经养成习惯，每当得到现金或者支票礼物时，就会立即将它们转入股票账户。”

其实，中国的父母都可以成为格蕾迪斯·格雷厄姆，以压岁钱为起点，在陪伴着孩子茁壮成长的同时，也能为他们积累一笔巨大的财富。

（1）基金定投

基金定投是利用长期复利的原理引导孩子投资基金，这避免了反复选择的烦恼，也养成了持续投资的习惯。不论市场行情如何波动，成本和风险都相应摊薄，通过5～10年或者更长时间的投资，可让孩子为自己攒下一笔丰厚的教育资金。通过进行基金定投，除了能够攒下一笔教育经费外，还能够为孩子攒下一份宝贵的投资经验，无疑是孩子春节期间的好“财礼”。

（2）买保险

现在的孩子都是家中的“小皇帝”“小公主”，孩子能健康成长既是父母最大的心愿，也是他们人生道路上最重要的一点。将孩子手中闲置的钱集中起来设立风险金，未雨绸缪，很有必要。

直接用压岁钱购买人身保险，既表达了父母对孩子保平安、盼成才的心愿，还可以达到理财和保障的双重目的。目前，比较适宜孩子的保险大致有“教育保险”“医疗保险”“意外保险”等，这些类型的产品有保本和分红收益，家长可根据各自孩子的需求来选择。

（3）投资黄金

时下，长辈们给孩子压岁钱已不再局限于现金一种；而家长和孩子在打理压岁钱时，也不再拘泥于储蓄，将压岁钱变为“压岁金”已被越来越多的人所接受。

黄金投资方式有几种，但黄金期货、黄金TD等复杂且风险较大，不适合普通投资者，尤其是孩子们不易操作，所以简便、安全的实物黄金是目前最普遍的投资手段。春节前后，压岁金币、贺岁金条、黄金生肖挂件等传统黄金制品又会达到销售高峰。家长将“压岁钱”转化为“压岁金”，一来可以作为长线投资，保值增值；二来孩子能看得见、摸得着，又轻易花不掉，省去了家长代管的麻烦。

针对年龄大些的孩子，家长可以买样式单调些的纯金条，而小些的孩子则可以选择图案漂亮的挂饰、金币等。需要注意的是，家长在选购黄金时，应尽量避开工艺水平较高的黄金饰品，如长命锁、金箔画等，因为其变现困难，不宜作为理财投资商品，那些接近于原料金价格的金条、金币才是最好的选择。

让孩子养成储蓄的好习惯

在现代社会里，教给你的孩子一定的科学理财法子是每位妈妈责无旁贷的责任。作为一个英明的妈妈不应仅仅满足于孩子对金钱的认识了解，还要在实践中培育孩子的理财本领。

而培育理财本领的首要法子之一，就是教你的孩子养成储蓄的好习惯，并教给他们一些投资的技能。

（1）从小培育孩子的储蓄意识

孩子的储蓄意识，是应该从小培育的，例如——

有的小孩喜好吃冰淇淋，要是买一杯要花6元的话，妈妈就应该告诉他：“你想吃可以，然而今日只能给你3元，等到来日再给你3元，你才能买来吃。”这就是孩子储蓄观念的萌生。

在一些节日，妈妈经常会给小孩一些零花钱，或者让孩子获得一些劳动报酬。这时候，妈妈就应该帮孩子在银行开一个存款账户，让他把所有得来的钱都存入这个户头，每隔一段时间就和孩子坐下来算：这个户头存了多少钱，并教孩子一些利息的计算方法。

孩子到了六七岁时，妈妈就应给予他一个晓得为短时间目的存钱的思维。譬如，孩子要买一件自己喜好的、其实不太贵的玩具时，妈妈就可以利用这个机会教孩子存钱。妈妈可以先为孩子进行一个明白的筹划：天天应当存多少钱，存多少天就能买到自己想要的器材。这样一来，孩子就会有目的地把妈妈给的零花钱积攒起来。让孩子用“自己攒的钱”获得这个玩具，会比十拿九稳地从父母处得来更为珍惜。

必要提示的是，这类年龄段的孩子存钱的最多不能超过3周，时候过长会使孩子感到悲观，失去存钱的兴致。大约到了9岁，孩子才会慢慢地明白应该为远一些的目的而存钱的事理。

（2）以孩子的名义开设银行账户

美国有名的教育专家戈弗雷在谈到储蓄原则时指出：

孩子可以把自己的零花钱放在3个罐子里，第一个罐子里的钱用于平常开销，采办在超级市场和市肆里看到的“必需品”；第二个罐子里的钱用于短时间储蓄，为采办较珍贵物品积攒资金；第三个罐子里的钱则长时间存在银行里。

为了激励存钱，妈妈可以陪孩子一起去银行存钱，并以孩子的名义开一个户头。当孩子在铅印的存单或存折上见到自己的名字时，他们会感到自己长大了，变得重要起来了。

银行的另一个优点是：它能使孩子充分理解钱并不是随意就可以从银行里领出来的，而是必须先挣来把它存到银行里去，然后才能取出来，而且还会获得多出原来存入的钱的利息。

（3）教给孩子一些让钱升值的投资法子

当储蓄累积到一定的金额，适时地教给孩子一些投资的法子十分必要。孩子的索求愿望是非常强烈的，当他晓得用适量的法子可以使金钱变得更多时，他就会对理财运动充满兴致，并为此而变得踊跃高兴起来。

在国外，不少妈妈都会让自己的儿子早早地接触股票、基金、债券、拍卖等理财知识。

儿子要求在他10岁生日时获得1台割草机作为生日礼物，爸爸明智地给他买了1台。到那年夏末，男孩已靠替人割草赚了400美元。这时候，妈妈建议他用这些钱做点投资，因此喜好活动的男孩决定购买耐克公司的股票。后来，男孩对股市产生兴趣，开始浏览报纸的财经版内容。

一天，妈妈对儿子说：“皮卡丘（动画片的主角）卡片如今卖得可火了，这个消息确凿不疑。”儿子立马说道：“妈妈，那把我积攒的那些皮卡丘卡片都卖了吧。”几个月时间里，妈妈匡助儿子在网站上拍卖了这些卡片，一起竞价到很高才出手，给儿子上了一堂最佳的经济课。

作为妈妈，千万不要总是以为孩子还小，给他讲解关于投资的知识他也不会太理解。其实，只要奇妙地将投资的知识融汇在生活中、融汇在游戏中，孩子自然会对此产生浓重的兴趣。当你的孩子在投资中得到了一定的收益后，他更会对金融知识着迷。

第九章　学会理财，学会幸福

女人要做家庭的CFO

在现代社会中，“理财”被人们提到了日程上，女人要做家庭的CFO，就是首席财务官，真正对家庭的财务有话语权和决策权！

很多女性认为所谓“管钱”就是男人的钱由自己来掌管，他每天需要出去交际，或者要给公公婆婆点零花钱都得从自己手中拿。有些女性是这么认为的，我不要做CFO，我要做CEO（首席执行官），能把老公管好了就行了。人都是我的了，钱还不是我的？有一个家庭，男人口袋里永远不会超过100元钱，每天早上出门前，老婆会体贴地把100百元钱补足，晚上回家，再拿着发票或是白条去报账。

据统计，在中国大概有75%的女性认为自己在管理家庭的财务。其实，很多时候，你的这种管就是管消费，管每个月孩子交学费，管全家人的吃喝拉撒睡，都是杂事。而且，这种管还特别不上档次！无非就是个家里的小出纳，水费、电费、物业费、房贷、车贷、信用卡……兵来将挡，一笔没头脑的流水账！

女人理财是为了不当金钱的奴隶，为了能够掌握自己的命运，不至于成为别人的负担。你为人妻为人母，还应该与丈夫一起承担和掌管家庭的命运。

要管好钱，把钱管好了，把财理好了，就是把家当好了。

晴林只是个普通的公司职员兼家庭主妇，她们的家庭收入主要是夫妇两人的工资，算是中等收入水平吧。她有自己的理财三部曲：量入为出消费、妥善计划投资、挖掘潜力开源。

从物价上涨中，她学会了精打细算过日子。选择价格比较便宜的菜场每周集中采购一次，减少每月闲暇逛超市购物的频率，经常整理冰箱不丢弃食物，这使家庭每月支出的菜金有了控制。平时注意养成节约的好习惯，水电煤开销也能够省下不少。精打细算的生活将会有另一番滋味。

晴林是个“房奴”，原先每月节余的工资都是积少成多急于归还贷款的本金，为的是减少利息的支付。她适当调整了提前还款的计划，多余的钱开始定投基金，同时开始关注股票，选择好股票后，每月适时买入。虽说也不知道现在到底是不是底部，但总体看来向上的空间一定比向下的要大得多，是细水长流积累一些股票和基金的时候了。她平时工作较忙，没有太多的时间学习炒股票的技巧，所以在投资上，只能效仿最简单的“长线操作，稳中求升”的方法，相信坚持多年后，会享受到复利的魔力效果的。

双职工家庭最怕的就是一方失业或收入上有大幅度的减少。随着年龄的增长，她一直在思考，怎样培养在工作之外的赚钱能力。

2015年，她开始尝试为外国留学生提供Homestay。Homestay在国外是非常普遍的，而在中国只上海、北京等大城市才开始起步。经过申请和必要的手续，从9月开始，她家接待了来自英国的女学生。学生要在她家住6个月，她可以得到相应的报酬。这是去年她在“开源”上收入最大的一块了，当然Homestay除了带来一定的经济收入外，它在丰富家庭生活方面的附加值也是不小的。另一个“开源”就是开始投稿。她平时喜欢阅读，自己也写博客。她曾经看到一篇介绍韩国主妇利用博客赚钱的文章，很有启发。稿费的收入已成为她生活中一个快乐的音符，再加上网店和房租的收入，自己已经是个不上班也能生存的人了。居安思危，在下岗和减员的风波还没轮到自己头上时，先练好本领，就能心中不慌。

从上面的例子可以看出，理财是人们为了实现自己的生活目标，管理自身财务资源的一个过程，是贯穿一生的过程，就是以“管钱”为中心，通过抓好挣钱、攒钱、生钱、护钱等环节，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值。女性理财已是一种趋势、一种潮流，这是女性智慧的体现、精明的体现，也是女人享受金钱的态度。

新时代的女性不仅要会赚钱，更要会理财，做家中的财妇。千万不要轻易低估自己的能力。你一定要根据自己的目标和实际情况作出合理的资配置，从而构建一个财富金字塔。倘若简单地分，这个“金字塔”包括两大层次。底层是安全类的产品，比如储蓄、保险、活期存款、定期存款、保本基金等。上面一层是一些能够给家庭现有的资产带来增值的理财产品，比如股票、股票型基金、风险等级较高的信托产品、外汇产品、期货等。你需要做一个资产配置，也就是为了实现理财目标和收益率，确定它们之间的比例关系。

怎样制定理财规划？怎样计算组合收益率？首先，你需要根据规划去算账。不妨先回答以下一些问题！

（1）你们希望什么时候退休？需要退休收入的年期是多少？

（2）退休之后想过什么样的生活？预计每个月的开支是多少？

（3）你们现在的资产是多少？

（4）你们还有多少按揭贷款？包括房贷、车贷、教育贷款等，还款期还有多少年？

（5）你们现在的收入是多少？

（6）你们现在的家庭开支是多少？

（7）你们预计未来的大额支出有几笔？什么时候发生？

假如未来的长期的通货膨胀率是3%，你的投资组合回报率是5%，也就是你的资产按照每年5%的速度升值。你要看看有没有资金缺口，有没有方式去补这个缺口，是有可能增加工资，还是可以提高资产回报率，或减少支出降低预期？

当然，有些计算会比较专业，你可以请理财规划师帮你计算。在资金不太富裕的情况下，尽可能地集中在一个你信任而且离你更近的银行。此外，为了更好地管理家庭财富，主动地去上一些课程也是必需的，多掌握些家庭理财的知识和技能，成为真正的家庭CFO。

健康最重要，花再多的钱也值得

晓林是大家公认的女强人，读大学时就是学生会主席，办事利落，但有个毛病，就是事事苛求完美，事事争先。工作以后，这个毛病一直伴随着她，因为太过劳累，一天终于累倒在了办公室，住进了医院。

朋友去医院看她的时候，发现她躺在病床上，脸色苍白，神情暗淡，显得落寞而又无助。病人需要的是亲友的安慰和鼓励，于是，朋友就坐在床上和她慢慢地聊了起来，希望自己的话能够对她有所帮助。没想到，在和朋友聊天的时候，晓林强提精神说：“真是太可惜了！那笔大业务刚刚有点眉目，就因为我生病住院，这个月的奖金没了，年度的全勤奖也没了。”朋友听了她的话感到十分吃惊。没想到，后面还有更让人吃惊的话：“这一折腾，住院费不说，工资奖金加起来亏了我一万多，这可是我一个月的工资啊。而且休息这一段时间，同事们不定谈了多少业务呢？我想追都追不上了。哎！”朋友默默地不说话，晓林接着说：“健康就像一个可恶的老巫婆，能让一切人生的投资都归零。”

朋友彻底无语了，只好拍拍她的肩膀说：“你是个聪明人，好好想想吧，毛主席都说，身体是革命的本钱，你竟然把你的健康当做巫婆？投资什么都没有投资健康重要！”

的确是这样的，投资健康，今天的付出换来的是未来幸福的保证。健康就像是一颗小小的种子，倘若没有精心的浇灌和培育，是不可能换来丰硕的果实的。像晓林这样不把身体当回事的年轻人应该好好地反省一番。健康是人生的无形资产，加薪、升职的前提是什么？不就是一个健康的身体吗？一个身体并不健康的人有能力去担任更重要的职务吗？

健康虽然不能直接兑换成金钱，但却有着比金钱更宝贵的价值！俗话说，有健康，才有将来。想获取未来的美好，希望在未来有更大的成就，请你一定要呵护好你的健康。

虽然大家都还年轻，一般来说健康状况良好。但有很多人因为事业心强、工作繁忙，往往忽略了对健康的投资，甚至还有一些人做出健康透支的事情，比如抽烟、酗酒、经常熬夜等。

医学专家告诉我们，人体从20岁左右就开始了衰老的过程，当你感觉健康不如以前时，你已经不能扭转衰老的进程了。所以，作为女性朋友一定要把健康当作人生重要的投资！想想看，在接下来的日子里，未来的每一天都拥有健康的体魄、充沛的精力，那将会是一件非常美好的事情，你的事业会蒸蒸日上，你的生活也会更加幸福！

根据自己的性格理财

俗话说：性格决定命运，这句话用在理财方面同样恰当，不同性格的女性会选择不同的理财产品，得到不同的理财结果。怎样才能够做到在理财过程中扬长避短呢？这需要我们在理财之前对自己的理财性格有一个全面、系统和详细的了解。

一、保守型

这类型的女性最为常见。她们在理财投资方面胆小谨慎，对于理财中的一切新事物，一概抱着拒绝尝试的心态，无论理财形式发生怎样的变化，一概以无风险为首要前提。她们不愿冒理财风险，理财方式以最常见的储蓄、国库券、保险为主，即使贷款买房也是在生活必需的前提下。

建议此类女性在关注储蓄、国库券、保险等基本理财品种的基础上，适当尝试新的理财方式，譬如尝试风险较小的基金、购买少量股票等比较激进的投资理财方式。

钱是靠挣而不是靠省的，没有钱很大一部分原因是由于没有加大理财力度的缘故。那么从现在起，就要慢慢改变理财只是储蓄、保险等原始的想法，把理财眼光放得尽量长远一些。

二、激进型

与保守型相对应的是激进型，这类型女性在理财投资方面，勇于尝试一切新方式，是各类理财新产品最早最大胆的试行者。她们把通过理财使个人财富增长视为成功的最佳标准，她们渴望一夜暴富，信奉高风险高收益原则，喜欢选择短线投机式的理财投资方式。

此类型女性，缺乏系统的理财专业知识，大多时候只是盲目追随市场上的投资热点，今天说买股票赚钱了，就买一堆股票，明天有人买基金挣钱了，就赶忙卖掉手中股票换基金。理财知识和专业投资理财方式严重匮乏，导致多数情况下理财是忙来忙去，最终却一无所获。

建议此类女性首先改掉盲目冲动、喜欢跟风的坏习惯，请专业理财师，为自己量身定做系统理财规划。开始的时候，最好以传统理财手段和方法为主攻方向，对照理财规划按部就班进行理财投资，调整好理财心态后，再大胆进行理财新产品的运作。

三、进取型

这种类型多为职业女性，在理财过程中，在熟知相应投资风险的前提下，喜欢尝试新的理财投资品种。她们自身具备一定的理财投资知识，理财更注重质量，偏爱自己直接选择理财方式和手段，专业理财机构的理财规划只是作为她们的一个参考。

进取型女性中脚踏实地的人，适合选择投资房地产。在确认房地产是长期最赚钱的投资项目后，她们会从小户型开始起步，铆足干劲，靠自己的努力和奋斗得到理财收益。

其中生活品位高、审美能力强的人，则适合选择投资收藏，她们一般都是生活条件优裕、不期望暴富的人，即使投资失误，也不用担心最基本的生活保障。因而，她们在投资收藏、怡情养性的同时，可以慢慢积累属于自己的财富。

百折不挠的女性适宜选择投资外汇和黄金。她们胆大心细，喜欢在金融大潮中抓机遇，不满足小钱小富，往往不达目的不罢休；倘若你是进取型女性而又敢于冒风险，投资外汇、黄金、股票是最佳理财选择。

四、稳健型

此类女性有丰富的社会经验，理财以稳健为主。她们善于花时间专攻理财，注重理财方式的实用性，不把追求高收益作为唯一的理财目的，相信科学的理财方法和专业理财人士的建议，并善于利用这些为自己的理财投资提供更好的服务，事业成功的同时也为自己赢得相应的财富。

在投资理财过程中，头脑始终保持精明冷静，不只关注理财的眼前利益，更注重理财的长远规划与收益。此类女性在理财过程中有非常明确的目标，没有把握的投资绝不涉及，而一旦瞅准机会，则会持续稳妥地推进，理财过程中一般较少有失败的记录。

她们对理财中出现的新投资品种会大胆尝试，但对其中高风险高收益的投资品种，则会慎重选择，保持高度的警觉。一般情况下，理财主张以安全和长期收益为主，相比其他类型女性，她们更愿意接受专业理财机构的服务。一般情况下，会较多选择风险和收益居中的理财品种。

五、安逸型

此类女性对于理财没有明确的目标，理财喜欢随遇而安，不会过于执着理财规划所要达到的结果，对金钱的态度也比较平和，投资理财基本属于中庸，即介于激进型和稳健型之间。

此类女性做事大多虎头蛇尾，假如自己单独理财，结果往往不甚理想，需要有专业人士从旁监督指导，但这类女性心态极好，不会在理财方面给自己太大的压力。

此类女性适合选择高风险和低风险理财产品各半的理财方式，只要中途不随便改变计划，养成定期检查理财产品运行情况的习惯，一般会有较好的理财收益。

鉴于此类女性天生的理财惰性，最好的理财方式还是选择直接把钱交给专业理财规划师打理。

了解各种理财性格后，女性朋友可以对症下药地分析一下，自己到底属于什么类型的理财性格，适合怎样的理财方式，然后根据自己的理财性格、投资偏好和风险承受能力，选择最适合自己的理财方案和理财目标。

学会应对通货膨胀

鸡蛋涨价！蔬菜涨价！苹果涨价！服装涨价！……

“豆你玩”“姜你军”“蒜你狠”已成常态，更有“糖高宗”“棉里针”紧跟其后，人人都在抱怨，“苹什么”涨价无休无止？

物价上涨，正像20世纪80年代末期一样，不再局限于绿豆、大蒜这样个别的农产品，而是向衣食住行全方位渗透，向我们生活的每一个部分蔓延。

这就是通胀！

国务院常务召开了会议，研究部署了稳定消费价格总水平、保障群众基本生活的政策措施，要求各地区、各有关部门高度重视，确保各项政策措施落实到位；中国银行连续要求上调存款类金融机构人民币存款准备金率，并上调了银行存贷款利率。这一切都充分证明了一直在预期中的通货膨胀已经来临了。

那么普通老百姓，特别是家庭的CFO们该如何应对即将来临的通货膨胀呢？

徐然毕业近三年，目前供职于一家五百强外企。虽然经验不多，但一听徐然讲话就像个理论高手。现在，她积极投身“主动对抗通胀”阵营，因为不想“一不小心身价缩水”。徐然的主要资产配置是：股票、基金和很少有人会买的葡萄酒。

她认为现在的股指点位还比较低，因为根据过去的经验显示，通胀年代股票会领先开始上涨，涨幅至少有底部指数的3～5倍。可以抗通胀的公司板块，包括房地产、资源、电力、钢铁等，也许远没有达到最后的价格。而那些可以把成本转嫁出去的行业，尤其是这些行业中拥有定价权的公司都是投资非常好的选择。曾经有所谓“五金”概念：黑金（能源）、黄金、绿金（绿能）、蓝金（水资源）和土金（农产品），这正是全球最热门的投资商品。

最近股市如何徐然说她其实没有关注。她打算坚定持有，作三五年的长线观察投资。而谈及股市的巨大波动和风险，她认为历次经验表明很多提前入场并愿意承受未知风险的人，最后都获得了相当好的回报。

对于自己另辟蹊径，选择葡萄酒投资，徐然说有两大重要原因，首先是看好市场前景，其次是有兴趣，自己也喜欢喝。她说葡萄酒的年投资回报率一般在8%～12%，一款“出身名门”的葡萄酒，经过橡木桶发酵、陈酿、瓶储等工艺，品质将随着酒龄的提高而稳定增值。藏酒投资界也流传着一种说法，一次购买两箱优良“期酒”，待酒成熟后，投资者可以自己享用一箱，而出售另一箱的收入能重新买入两箱。波尔多的一些好酒，在2001年期酒发售时每瓶300欧元，如今已涨到900欧元了。

通货膨胀的形成原因，普通老百姓也很难说清楚，这个或许离人们有点远。但是人们每天都在感受着通胀，不同的个体可以根据自己的情况来应对。一般情况通胀是这样发展的：

第一阶段，某些生活必需品开始分别上涨，一般是柴（煤、气、电）米、油、盐、蔬菜、水果等。

第二阶段，与居民生活相关的上游产品上涨，如棉花、钢铁、木材、主要农产品的收购价等。

第三阶段，农副产品的全面上涨，包括水果蔬菜、猪牛羊肉，水产品、海产品等。

第四阶段，居民生活消耗品的上涨，包括衣着类的服装、鞋类、个人卫生用品等。

第五阶段，工业用品的全面上涨。这时银行开始加速提息。

第六阶段，生活耐用品的的全面上涨，包括家具、家用电器、汽车等，这一阶段将可能出现黄金抢购潮。

第七阶段，职工工资的普遍上涨。

以上将通货膨胀分成7个阶段，具体分几个阶段专家们可能有更加专业的分法，但是这个时序是肯定对的。普通老百姓可以根据自己的实际情况对照一下，如果有需要购买的物品可以提前考虑。

白霜对股票市场看不明白，不打算涉足，主要精力放在了黄金和房产上。

从2014年初，白霜开始买入黄金。黄金的这波行情是从4月开始起来的，据专家说，美元的一路走跌和国际原油价格的一路走高，给黄金价格带来很大的支持。她印象较深的是6月1日金价还是272元/克，6月3日就涨到278元/克了。与之前相比，每盎司黄金的价格上涨近百美元，甚至有可能突破1000美元/盎司的关口。有很多人说，近期黄金价格出现了大幅上扬，将达到历史的高点，投资黄金已经不保险了。但白霜觉得黄金能够抵抗通胀的观念在大家的心里根深蒂固，不会使大家失去购买热情和惯性，而黄金投资者更是充满了跟涨不跟跌的勇气，所以即使市场还在不断盘整，她也不会过多担心。

除了关注黄金市场，白霜近期还在某名校附近投资购买了一处学区房。该学区房交通便利，虽然现在买入价就不低，但是她坚信，好地段、好学校加上房子本身的条件，令这套学区房更显稀缺。白霜说不动产投资具有一定的资金门槛，因此在选择时本着“商铺优于住宅，具有地标性的豪宅更优于一般住房”的原则，她也看了一些别墅、商铺，但最后还是没有出手。除了自有资金的局限外，更多还是考虑到不论经济形势怎样，大家对于孩子的受教育支出一定不会吝啬。白霜相信她购买学区房是个正确的决定，即使升值空间不大，跑赢通胀、保值是没有问题的。现在，已经有不少人都在做这样的事了，她的银行理财顾问曾对她讲，银行里的放贷已经很忙了。

家庭主妇们应付通胀时，生活必需品和生活消耗品没必要购买储存，这种物品属于大家一样的、没有办法改变的生活成本的上升。但是准备买生活耐用品的家庭可以根据市场情况提前做好准备，例如汽车，准备买的可以提前下手了；现在家用车市场竞争激烈，价格相对较低，在当前形式下，下降的空间不大了。为了在通胀中减少损失，大家可能想得出来以下几种方式：投资买房、买股票、换成外币、买黄金等。

白领丽人的理财捷径

整洁的衣着，自信的笑容，快节奏的步伐，以及相伴于他们身上的各种信用卡、VIP卡、名牌包等等，白领的形象，无不令人艳羡。如今的白领理财水平可谓日新月异，懂得把定期存款按月一年存成12张的，只能算是初级水平，善于把富有情调的小康生活与沉重的房贷、车贷，复杂的投资、计算相结合才是真正的高手，在我们的身边就有这么几位。

去年年底，黄绮玉夫妻移民去了加拿大，把所有房产都交给了她的一位朋友帮助收取租金。无论她们在加拿大混得怎么样，心里也一定很踏实，要知道她家的房产如果现在出售，总价至少上涨了50%。

几年前她来到北京发展，在一家老牌的基金管理公司找到了一个IT职位，在这里她还认识了现在的先生。夫妻俩的收入在北京的金融圈里算是不错的，两口子一年的收入应该在三十万元以上。

2001年，为了结婚，她们在北京的望京地区以66万元买下了一套130平方米的商品房，首付20%。她虽然是在京的同学中最早买房的，但其实积蓄并不多，首付款的一部分以及装修费还是找亲戚朋友东拼西凑的。但黄绮玉并不着急，用她当时的话说，“估计有个两三年就能还上”。

果然，黄绮玉的还款计划一年多已经接近尾声，但她并没有为了早日还清贷款而把“弓”拉的很紧，手里经常有几万块的余钱。借着工作之便，黄绮玉搞起了股票投资。但是从2002年起股市一直难有起色，她的资金亏损不少。

2005年初，黄绮玉夫妻进行了更大胆的举动，把自己居住的房子进行了一番“韩国味”的再装修，以7000元/月的价格也租给了韩国人。而她们则在自家附近以每月2300元的价格租下了一套85平方米的房屋自住。

这样，黄绮玉夫妇不但能达到借鸡生蛋、广开财源的目的，而且随着房产价格的攀升，也更加实现了家财保值增值的投资愿望。

大家应该知道节流只是人们生活工作的一部分，就像大厦的基层一样。对于职场中的各位白领来讲，最重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达到一个新目标，必须不断进步以求发展，培养自己的实力以求进步，这才是真正的生财之道。

对于单身女白领来说，暂时不需要为家庭支出作考虑，财务自由度较高，然而一切收入来源都要靠自己，难免存在一定的风险。相关专家认为，单身女白领会挣钱，更要会理财，应趁年轻积极积累资产并且作好保障。

林妙渺也是圈内的一个朋友，她在一家报纸做财经编辑。当黄绮玉在大肆添房置地之时，她却对一种叫做货币市场基金的东西产生了兴趣。

2003年10月，她购置了一套总价50万元的房产，其中将近50%是向银行贷款。身背房贷，林妙渺感觉是个负担，所以那时她的财务目标就是尽快归还房贷。

学财务出身的林妙渺很会把书本理论活学活用，她这样安排自己的还款计划：手中的现金一般保持在5万元左右，超过这个数，只要凑够了一万，就向银行提前还款。林妙渺认为，这5万元属于应急资金，保持良好的流动性是第一位的，而收益率并不重要。所以，不可以投资风险高的股市，而货币市场基金是最理想的品种。

那时候，货币市场基金刚刚面世，老百姓了解的人很少，林妙渺也是因为工作的需要而“被动”发现它的。这种基金的突出优点就是，在需要用钱的时候，只要提前三个工作日赎回，资金就能回到账上。

货币市场基金不断上升的收益率也在吸引着林妙渺的眼球。从2004年年初的平均年收益率2.4%，到最高峰时的3.2%。如果购买5万元的货币市场基金，按那时的平均年收益率约3.2%左右计算，那么一年的收益为1600元，显然比银行定期存款的收益要高得多。

此外，货币市场基金的收益是按天计息、每月一结。也就是说，这个月买入的10万元货币市场基金到下个月的计息日后，再作为计息的本金实际上是10万元+上个月30天的利息，依此类推，即复利滚存。

林妙渺前后共买了两只货币市场基金：“华安”和“南方”，它们都曾经是这个领域的大明星。那时间，她每天上班的第一件事，就是翻报纸查找前一天的货币市场基金收益排名。

渐渐地，林妙渺成了办公室里的货币市场基金“专家”，很多身边的同事也成了林妙渺的追随者。整个2004年，办公室里的几个同事一起热热闹闹投资货币市场基金，甚至形成了一个“货币市场基金投资流派”。到了年底，大家一算账，办公室里的“股票派”彻底失败。回想当初，谁能相信慢如蜗牛的货币市场基金2004年会大获全胜？

现代的白领丽人们会花钱、会攒钱，更会“钱生钱”“利滚利”。他们不满足于赚“死钱”，她们置房产、投基金、炒股票、买彩票、经营第二产业等，各种各样可能使人财源滚滚的商业手段无时无刻不在吸引着白领丽人的投资目光。

工薪阶层的理财绝技

对于年轻的工薪女性来说，精打细算的理财规划绝对是第一项准备。没有家底，没有身怀绝技，大多数工薪一族只能靠每月数千元的工作收入构筑自己的财富王国。

面对巨大的社会压力和支出倍增的生活压力，女工薪族们“月光”了，慌乱了，甚至灰心了，萌发出“钱不多，谈什么理财”的想法。其实，女工薪族只要精打细算、坚持规划，除了工作收入，也可以获取理财收入。

林芷若是一位月薪2000元的机关文员。工资不算太高，但是平时工作比较轻松，有不少空余时间可以由自己支配。

刚入机关的时候，由于工作简单，空闲时间较多，林芷若有点不知所措。因为不知道怎么打发时间，很多大好时光都白白浪费掉了。后来，林芷若认识到，可以把这些宝贵的业余时间利用起来，赚点外快。

林芷若读大学的时候就非常喜欢写作，曾经也是中文系有名的才女，于是，业余时间她就写一点豆腐块文章投给报社。一来不影响自己的正常工作，二来可以打发一下大量的空余时间，三来还可以赚取一点外快。因为把写稿当成一份“事业”来做，所以写稿的热情一下子也调动了起来，业余时间也就被充分利用了起来，不再随便浪费了。林芷若开始有针对性地给不同的报社、杂志社写稿。

这是一份非常不错的兼职。现在林芷若每个月的稿费收入已达到2000元左右，基本和工资不相上下了。最重要的是，她的生活也变得快乐而且充实，她的空余时间不再无所事事。

绝大多数中国人有一种观念根深蒂固，即只有有钱的人才能够理财，问为什么，答曰，因为他们有钱可理，小老百姓，钱都没有，拿什么理？理什么？这话道出了他们羡慕财富却苦无财富的郁闷心情。但是这种观念是大错特错的，是的，有钱人诚然有钱可理，也需要把那么多的钱认认真真地理清算明、合理规划、合理利用，但是一般的人钱本来就不多，那就更需要学会合理地理财，如果连仅有的钱都不管不顾、破罐破摔的话，那钱又怎么会对你负责呢？

对工薪族来说，收入有两个来源：工作收入和理财收入。在只有工作收入的情况下，积累人生第一桶金，通常是需要相当毅力的，而要积累第二桶金，就有很多捷径了，因为有了理财的本钱，钱生钱就容易多了。所以，一旦有了理财的本钱，就不能只靠工作收入了，应逐步提高理财收入在总收入中的比重。随着年龄的增长，以理财收入逐步取代工作收入是必经的过程，直至退休后只有理财收入而没有工作收入。

及早开始理财，就有机会提早享受退休生活，下面这个“理财方程式”可以给工薪族女性一些启发！

理财方程式=50%稳守+25%稳攻+25%强攻。

首先，把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。除存款和国债外，还可以关注一下其他低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。

接下来就是如何钱生钱了，建议大家将“攻”的资金分为“稳攻”和“强攻”。稳攻部分，对于有一定投资理财概念的人，可以选一些波动度较小、报酬表现较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求的年收益率在5%～10%不等。不过，投资前要做一些功课，选出好的股票和基金才行；同时还需有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险。

至于强攻部分，就是投资理财中最刺激的部分了，如成长型股票、股票型基金、期货等，既有机会让人一个月赚10%，也有可能一个月赔掉10%。投资这些高风险高收益的理财产品，有相当高的知识与经验门槛，对于不擅长投资的工薪族，最好先以稳攻方式进行，在比较有投资心得、功力较深厚之后，再加入强攻一族中去追求更高的收益率。

需指出的是，“理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的，主要取决于个人风险偏好和理财目标，倘若能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，则可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过50%。对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例。

最后，努力增加理财收入的同时，仍然要把工作收入积累下来，当初攒下第一桶金的劲头千万不能松懈。倘若能够保留定期储蓄的好习惯，同时坚持投资理财，拥有下一桶金一定不会太久。

小康之家的理财秘诀

小康之家，按照现在的标准，泛指有自己住房和一定储蓄基础，并且年收入10万元左右的家庭。现代社会的家庭，大多是三口之家，夫妻两人加上一个可爱的小宝宝。要使你的生活其乐融融，条理有序，正确的理财之道必不可少。那么，怎样才能合理安排好小康家庭的开支呢？让我们来听听专家的意见。

（1）压缩日常开支，注重教育投资

虽然目前家庭收入颇丰，但房子等大项目尚未支出，故应合理地安排生活。建议养成记账习惯，减少随意消费，每月压缩2000元支出，应当不会降低生活水准。

（2）高数额长期限贷款购房

购房贷款的思路是正确的。一般地，每月所还贷款占月收入的四分之一以下不会影响正常生活。

（3）购买足额保险

可以选择购买意外伤害险、健康险。其保障额应至少相当于意外丧失劳动能力后若干年的生活费用、治疗大病所需的费用和教育费用等。

（4）投资中小企业

有资料证明，股票是获利最高的百姓理财工具，而购买投资基金可以通过专家间接投资股市，既可获取更高收益，又可有效回避风险。投资优秀的中小企业，保本年收益可达20%，这个理财方式无疑是一个不错的选择。

（5）备用金也可购买国债

如果收入稳定丰厚，备用金相当于3个月生活费即可。由于国债利率高于储蓄，免税且可即时变现，也可用备用金购买。

（6）合理分配日常开支

将双方的收入相加，然后乘以40%，这是日常开支的最佳比例。比如你与丈夫两人的收入相加是3000元，那么1200元就是日常开销数。这笔开支的运用最为重要，特别是一日三餐的伙食费，如何少花钱，而得到全面的美味和营养，应该是你的重心所在。

（7）选择正确安全的储蓄方式

一般来论，收入的20%应是储蓄的最好比例。储存你的钱有几种方式，首先当然是银行，既保险又能产生一定的利息。选择一部分的外币，以抵御可能有的贬值风险。

（8）关爱孩子，购买宝宝基金

倘若你们是尚未有孩子的新婚夫妇，那么10%的宝宝基金将是你们给未来宝宝的见面礼。一个初生的孩子将会使你们措手不及，一笔较大的开支马上会使日常费用透支，这时宝宝基金会助你一臂之力。对于三口之家来说，这笔基金最为重要，它将会是孩子长期教育的稳定基础。

（9）选对时机，投资股票

让钱生钱是现代人的智慧表现，股市可以一试。不过，并不是买了股票就可保证你赚钱，投资也要讲究方法和时机。创业板也许是一个不错的机会。创业板股票的机遇和风险共存，说机遇是这类股票具备较高的成长性，企业由小到大发展迅猛，这就是投资者分享企业高速成长的收益；另外创业板股票不受现时盈利状况的限制，投资者对它具有想象空间。同样，风险就表现在，因为其盈利具有不确定性，所以投资者多为短线投资，这就会加剧股票价格的波动，可能你“上午开奔驰车进去，下午就骑三轮车回家了”。因此，对一般小资金投资者来说，只适合小额参与，可以用三分之一或更少的比例去“搏一把”。但要注意参与的时机，即不要在股票炒得很高的时候去买，而应该在价格低迷时介入。

“月入过万”的理财绝技

经济学里面有个重要原理：“欲望无穷，但是资源有限。”或许你也有这样的感觉：手头可以运用的资源，总是没办法满足自己的需求。因此，你需要一个专业人士告诉你，如何设定目标，通过资产配置、阶段理财等策略，让你手中有限的资源发挥最大的价值，满足我们的需求。

目前，月入过万的家庭已经不是少数了，但是，如果家庭理财不善，思路不清，就有可能使家庭出现困境，甚至负债。然而，月入过万的家庭理财规划方案，并不是买点保险，买点基金那么简单，需要一条非常清晰、容易操作的理财思路，同时考虑置房、买车、储蓄、保险、炒股、基金等分散投资，以平衡收入，更好地规避风险。

刘绣芳从卫校毕业后她一直在一家大医院做护士。在好友的动员下，去年她辞去了这份固定工作，专门做起了某知名日化品牌的直销业务。由于善于交际，并具有一定的客户资源，她的业务越做越好，每月提成收入也从2000元、5000元、8000元，一直到了目前的万元以上。她的丈夫朱先生是政府机关的公务员，在她的鼓动下，也被“拉下水”做了直销业务。现在，朱先生的月收入达到了5000多元。

目前，两人的家庭收入为15000元，除了日常开销、按月偿还银行住房贷款以外（尚欠银行贷款本息合计为4万元），每月还有1万元的结余。不过，由于夫妻两人均不善理财，面对不断增加的收入，他们还是只认银行储蓄一条路，渠道单一，收益低下。

于是，夫妻二人向专家进行了一番咨询。

专家首先给他们分析道：目前刘绣芳一家把精力都放在赚钱上，对收入的打理缺乏长远的规划，比如其收入较高，却没有考虑减少家庭债务；习惯有钱存银行，没有积极涉足其他收益高、保障能力强的投资渠道。总之，他们需要一条非常清晰、容易操作的理财思路。然后，这位专家给出了具体的理财建议，建议刘绣芳做好后续收入的打理。为实现家庭积蓄的稳妥增值，以应付将来生儿育女，以及换房、扩大经营等开支，根据刘绣芳的实际情况，他设计了一套完整的理财方案：

一、可以考虑提前偿还住房贷款

按目前刘绣芳的收入，积攒4万元可谓轻而易举，所以积蓄达到4万元后，可以考虑提前偿还住房贷款。因为目前一年期存款税后利率仅为1.58%，而银行贷款的年利率却高达5%以上。有理财专家说，最好的存款方式就是还贷款，所以，提前还贷是刘绣芳减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。

二、建议购买私家车

从事销售工作，主要工作是跑市场、访客户，时间就是金钱，如果拥有一辆属于自己的私家车，不但可以提高工作效率，还可以体现身份和经济实力，进而增强经济往来中的信用指数。根据刘绣芳夫妇的收入状况，建议在一年内购买10万元左右的经济型轿车。

三、20%后续收入进行储蓄

还清住房贷款和购买私家车以后，刘绣芳就可以一心一意打理后续收入了。大家都说现在储蓄利率低，负利率情况下存钱会“亏本”，但再“亏本”也不能全面放弃储蓄，因为储蓄是中国人的传统，也是最稳妥的投资渠道之一；另外，储蓄的变现能力最强，可以作为经营的准备金，所以，将20%的后续收入存成储蓄，不但是家庭稳健理财的需要，也是刘绣芳打理生意的需要。

四、30%的后续收入购买国债

国债是以国家信誉做担保的金边债券，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势，刘绣芳可以用后续收入购买适量的凭证式国债。根据当前加息压力增大的实际情况，建议购买短期的一年期国债。这样如果遇到加息，刘绣芳既可确保加息之前最大限度的享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其他国债品种。

五、30%的后续收入用于购买开放式基金

开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，适合刘绣芳追求稳健又考虑收益的投资需求。根据当前股市相对低迷的实际情况，刘绣芳可以选择一家运作稳健、回报率高的基金公司，购买他们发行的新基金，因为新基金成立后正赶上“炒底”，所以其赢利能力也就相对较高。

六、15%的后续收入进行股票投资

中国股市的中长期前景是非常乐观的。因为刘绣芳从事直销工作，时间相对自由，可以用15%的后续收入购买一些能源、通信等潜力股票，这样可以在做业务时顺路到股票市场看看行情，或在家里通过网络看看大盘，适时调整持股结够，进行中长期投资。

七、5%的后续收入购买保险

从事直销工作，养老保障一般是靠自己多挣钱、用积蓄来应付生老病死。但在医疗开支不断涨价的今天和未来，万一遇到意外伤害或重大疾病，自己的积蓄有可能是杯水车薪，难以应付。所以，建议刘绣芳和先生用自己5%的后续收入购买适量的主险和附加险，以对两人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。同时，徐女士还可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险或分红型养老保险。

分散投资能有效地规避风险，对于投资人来说能平衡收入，达到科学理财的目的。

离婚前，请打好你的“金算盘”

婚姻就像一件袍子，无论多么光鲜、多么艳丽，在柴米油盐的浸润中，也会产生污垢、灰尘、褶皱，时间长了还可能会破一个窟窿。旧的衣服可以随手扔掉，再买一件新的，但是婚姻不能这样随意，还是要洗洗涮涮、熨熨烫烫、缝缝补补。

在西方，夫妻双方AA制、婚前财产公证……这些事情十分普遍，大家都不会觉得很尴尬。不过在我们东方，人情、面子还是非常重要的，我们不可能像西方那样。很多时候，中国人还没结婚，两个人就开始把东西都放在一起，结婚之后，有的恨不得把两个人原先的家都合并在一起，可一旦感情破裂走到离婚这一步，核心话题就只有两个：孩子归谁抚养、家产到底应该怎么分。

于是，离婚总是要跟金钱扯上关系，离婚不仅仅是两人人分开，还会涉及一堆钱、一堆东西、一套房子；闹得最厉害时，恨不得把电视机从中间劈成两半，你一半我一半。

王女士在某合资企业从事营销工作，月收入3500元。因感情方面的原因，她去年与丈夫办理了离婚手续。按照协议，108平方米的住房归王女士所有，同时因购房而办理的住房贷款（贷款本息还剩10万元、贷款期限剩6年）也由王女士负责偿还。上小学四年级的女儿归王女士抚养，前夫每月支付700元的抚养费。王女士个人资产主要是4万元的银行定期存款和1万元凭证式国债。

为了自己和女儿生能够过上好日子，王女士拼命地工作，其营销业绩一直在公司名列前茅。她虽然收入不低，但每月的日常开支也在2000元左右，另外还要偿还住房贷款1700元，稍不留意，家庭财务就会捉襟见肘。考虑还贷压力太大，并且女儿的教育开支也呈现不断上升之势，她打算将现有的房子处理掉，临时租赁或换一套小点的房子。可是，经过一番思考，她还是很难拿定主意。

王女士的理财观念和投资方式均属于保守型，理财目标虽然是希望家庭财产实现稳妥增值，但实际效果却会适得其反——这种理财方式由于过度稳妥，会出现负收益。这个负收益并不单单是指王女士把钱存在银行里，因负利率造成资产贬值，而且还有她的理财行为人为地造成的负收益。因为她一边按5.04%的年息支付住房贷款利息，一边将现金类资产存在银行享受2%左右的低利率，单此一项，王女士每年形成的理财亏损就达1500元。

同时，王女士的理财属于“走一步，看一步”，缺乏对后续收入的远期规划。女性的寿命一般高于男性，晚年的经济保障需求也会大于男性，所以说女性的远期财务规划直接关系到退休之后的生活保障。倘若王女士不转变理财观念，积极将各种收入转为高收益投资的话，按目前王女士的收入水平、积蓄能力以及考虑每年的通货膨胀率，其退休时恐怕没有多少积蓄。

概括地说，王女士虽然知道积极工作，努力赚钱，但却忽视了理财规划，包括卖房、换房的想法，都不符合她离异的实际情况和最大限度保证家财增值的理财规则。其实，理财比赚钱更重要，学问也更大，所以王女士有必要转变理财观念，及时对家庭财务进行重新调整。

理财建议之一：房子宜保留，可以采取其他方式减轻还贷压力。

时下女性朋友中流行一句话叫“房子比男人可靠”。离婚时女性一般都会提出要房子，因为房子是最大的家庭财产，有了房子生活才能够得到保障。特别是离异女性的生存和竞争压力较大，自己有一套宽敞舒适的房子，会更加有助于身心的放松。所以王女士现有的房子宜保留，虽然还贷压力较大，但可以进行适当“减压”：

王女士可以先将手中的5万元定期存款及国债办理提前支取，用于提前部分还贷。这样经过调整之后，王女士的月还款额就会缩减一半，家庭经济压力会大大减轻。

理财建议之二：做好后续收入的打理。

还贷的压力虽然减轻了，但生活、孩子教育等压力依然很重，因此王女士有必要将后续收入进行科学打理，在追求相对稳妥的基础上，积极寻求家财的保值增值。

（1）为女儿办理教育储蓄

教育储蓄具有利率优惠的优势，1年、3年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，6年期按5年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率。同时，教育储蓄免征利息所得税，倘若加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%以上。王女士可以为孩子开立一个6年期的教育储蓄账户，月存270元，到上大学的时候，这笔2万多元的本息可以派上大用场。

（2）购买定期定额型基金

华安、大成、招商等基金均推出了定期定额型基金，这种基金类似银行的零存整取，但又兼备储蓄与投资的双重特色，是一种专为工薪族设计的理财产品。投资者每月投入固定金额，基金公司会运用基金净值高时卖出较少份额，基金净值低时买入较多份额的“平均成本法”来分摊投资成本，使投资风险降低，收益也变得更加稳定。王女士可以将自己的代发工资存折作为自动扣款账户，与基金销售机构约定每月的工资发放日从账户中扣出500元购买开放式基金，这种投资方式就和“滚雪球”一样，会使资本和收益越来越大，王女士可以把其作为子女教育基金或自己的养老保障基金。

（3）适当购买保险，增强抵御风险的能力

多数单位都实行了医疗费行业统筹或社会化统筹，但这种保障有一定的限度，王女士应再适量购买健康保险，也可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种，这种保险除了基本的保险功能以外，还会以红利的形式分享保险公司的经营成果，从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。另外，王女士也可以为自己买一份人身意外保险，受益人指定为女儿，这样才能够为孩子的成长撑起一把遮风挡雨的保护伞。

当然，以上理财规划并不是要王女士变成只投资、不花钱的守财奴。反过来说，通过完善的计划，王女士可以成为更多金钱的支配者，以科学理财、合理消费来提高生活质量，从而尽情享受理财带给她的幸福和快乐。

理财致命伤，你一定要戒掉

在现代社会，你是一个美女、才女还不够，想做一个独立自主的现代女性，你还应该是一个高财商的女性。你不仅要懂得赚钱，还要懂得理财，学会投资，为自己计划一个安全美好的未来。

在工作和生活中，要做一个优雅的女人，在投资方面，眼光要敏锐，要做一部分固定能保值的长期投资，留一部分资金做高收益项目，那样将会给你带来很多财富。

从陕西来到宁波工作的80后华芳，很有用钱规划和投资想法，通过努力工作以及投资所获，3年下来积攒了上百万的资产，让同龄人惊羡不已，而她说最重要的是学习知识武装了自己，找到了“性价比”高的投资。

在华芳的理财计划中，最主要的两部分就是房子和股票，加起来占到她所有收入的95%左右。“第一套房子已经在去年签约，今年计划再买一套。”华芳觉得房子可以保值，而且她所购买的房子价格适当，随着时间的积累肯定能够赚上一笔钱，我会等在合适的时候再买入一套。她对房子的投资充满信心。

2009年初，华芳开始加入炒股的队伍，“刚开始炒股的时候，发现自己的情绪经常受到影响，但是时间长了，心态慢慢调整过来，反而比较顺当了，不会急于追涨杀跌；保持一种观望者的心态，反而有所获利。”华芳说，买股票已经成为她的一种乐趣，让她思维更发散，考虑更多东西。

高收入月光族普遍年纪较轻，收入稳定，消费意识前卫，缺少足够的忧患意识和消费计划；不能对收入进行合理分配，逐步形成了无节制的消费习惯；在投资中也乐于尝试高风险理财品种，不愿合理规避风险，最终成为月光族。

供职于某外企的雨荷，月薪6000元，却是一个典型的月光族。2000元一条的裤子，她半年要买3条，只要是喜欢的物品，雨荷一点都不会吝惜。雨荷的口头禅是：“会赚钱就要会花钱，钱花了还会赚回来，还年轻，没必要存钱。”

金融危机来袭，公司裁员，从来都没想到会失业的雨荷被辞退了，生活一下子陷入窘境，她为此懊恼不已：“早知道生活会突遇如此变故，我之前就会合理理财，而不是一味消费了。以后不管月薪多少，我都要理财，让自己的生活有保障。”

大多数女性对理财存在以下误区。

（1）“我不是理财那块料”

不少女性对自己没信心，对理财心存恐惧。作为新时代的女性，不但在经济能力上不输男性，在理财上也可以迎头赶上。只要肯多花一些心思，建立理财信心，你就会在理财领域上表现得比男性更好。

（2）“我现在还年轻，还用不着理财”

女性在理财上所犯的最大错误就是到了不得不做的地步才去面对理财的问题。

一般而言，女性的平均薪水较男性低，即使有退休金可领，因为职位多低于男同事，她们可领取的金额也会比男性来得少。因此，女性一定要将理财工作视为生活的一部分，积极追求财富的增长，这样才能让自己享受到优质的生活。

（3）“我只把钱存在银行”

有调查显示，一般女性最常使用的投资工具是储蓄和保险。从这样的投资习性可以看出女性寻求资金的安全感，却可能忽略了“通货膨胀”这个无形杀手，通货膨胀不仅能够将利息吃掉，长期下来可能连老本都不保。

（4）“会员卡消费节省开支”

女人对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟。许多情况下用卡消费确实省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，而且还会适得其反。有的商家规定消费必须达到一定数额后才能取得会员资格，倘若单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；还有一些美容的会员卡，以超低价吸引你缴足年费，可事后要么服务打了折扣，要么干脆人去楼空，让你的会员卡变成废纸一张。

（5）“能挣钱不如嫁个好老公”

有的女性把未来寄托于找个有钱老公，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高，凡事依赖老公，认为养家是男人天经地义的事情，自己只要管好家就行了。

不要通过婚姻来解决自己目前的经济状况，因为不稳定的婚姻，不仅会使你失去金钱，还会使你失去爱。

（6）“随大流避免理财损失”

大多数女性常常跟随亲朋好友进行相同的投资，却忽视了自己的财务需求，不适当的理财模式，往往容易造成财务危机。

（7）“我总爱血拼，根本攒不到钱”

女性大都有购物的嗜好与冲动，这是许多女性个人理财失败的重要原因。

怎样才能够控制购买欲？首先，在选购东西的时候，要慎重考虑自己目前是否真的需要这件东西，哪怕它十分优惠；其次，身上不带过多的现金是控制随意花钱的好方法。

理财需持之以恒，适当调整自己的消费习惯，完全可以将自己的钱财打理得井井有条。